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简单唠唠，算是一篇保险科普文章。
保险中有一类产品，被称为“人身险”，通俗一点就是和人的身体健康，或者寿命相关的保险。主要指的是：重疾险，医疗险，意外险，寿险这四种。
而其中我认为最重要的话，或者说在有能力的情况下，每个人优先要配置的是其中的医疗险。经常和朋友聊保险的时候说到一句话，有医疗险的话，至少就用不上水滴筹了。
从业至今小六年，给客户配置最多的基本就是医疗险。同样，因为出的比较多，所以从理赔数据上看，医疗险的出险也是挺多的。
医疗险的基本责任其实非常简单，首先，它保障的是住院治疗费用的报销。关于附加门诊，或者住院前 7 后 30 这些特别门诊约定就先不聊。反正你就记住，一般的医疗险管的就是你住院治疗。不管是疾病住院治疗，或者是意外伤害住院治疗，都在保障范围内。在社保报销后，剩余的部分可以用医疗险来申请报销。
那么，是不是社保报销后，剩余的部分就一定可以报销呢？答案是不一定，这也是为啥会说医疗险越来越卷。
最普通的医疗险，大多都是每年会有 1 万的免赔额，个别相对优秀的产品可以做到 5 年内或者 6 年内累计 1 万免赔。
1 万免赔的意思很简单，举个例子：假如我住院花费了 3 万，医保报销了 1.8 万，自费了 1.2 万，那么如果我拥有的是普通百万医疗，那么自费的这 1.2 万就要扣除掉 1 万免赔，理论上可以报销 2k 。
有朋友可能会觉得，那也还行，就一万块钱的风险自留呗，能转移大风险就好。能有这种想法的朋友算是非常理性的了，但很遗憾，很多时候人却是感性动物。买的时候觉得 1 万块钱没什么，理赔的时候觉得 1 万块钱很要命。
真的遇到了一般疾病住院，花费了 2 万多，社保报销 1 万多，自费八九千，结果发现没有超过免赔额无法报销。那一刻，有很多理性的客户可能就会感到一点小崩溃。
而事实也是如此，我一年到头差不多也有十几二十次理赔，而其中自费能超过一万然后用上普通百万医疗险，至少目前我还没有遇到。因为大多时候都是一般疾病住院，大多时候社保报销完，就只剩下几千块。
所以就衍生出了第一个“卷”的产品，也就是 0 免赔医疗险。保障内容和普通百万医疗是一样的，只是没有 1 万免赔的限制。所以，同样的住院治疗费用支出。如果最终自费只有大几千块钱，普通百万医疗无法报销，而 0 免赔医疗险这可以报销。截止到六月份，我理赔的五六起医疗险理赔，全都是 0 免赔医疗险。
所以，单纯从理赔体验感上来讲，0 免赔的感觉会很好。至少对于出险的客户来讲，不用去计算到底花了多少，多少能报销，反正出院了就让我去申请报销就行。
除了以上第一个“卷”之外，还有第二个“卷”。就是前几年开始陆陆续续出现的，保证续保的普通百万医疗。也就是上面提到的带 1 万免赔的医疗险，叠加了一个可以保证续保的协议。
所谓保证续保，就是在一定的时间内，这款产品可以一直续保下去，不会下架，体现了一定时间内的稳定性。一开始的产品是保证续保 6 年，这两年又开始卷到了保证续保 20 年。真的是，越来越可怕。
不过虽然有保证续保 6 年或者 20 年，但群姐还是觉得有那么一点点缺陷，依旧是免赔额的问题，只要存在 1 万免赔额，理赔体验就会很不舒服。
那么，有没有既可以保证续保，又 0 免赔的产品呢？有的，这就是我想讲的，第三个“卷”，真的感慨，好产品是越来越多了。
今年开始，已经陆陆续续有保司推出了，保证续保并且还是 0 免赔的医疗险产品。
也就是说，即有保证续保提供了稳定性，又兼顾了 0 免赔提供了更好的理赔体验，真就是既要又要了。
目前的这种保证续保 0 免赔的医疗险产品，暂时还只能保证续保 6 年。但我觉得只要有开头这一步，那么过几年，保证续保 20 年 0 免赔的医疗险，也绝对是有希望可以出现的。
到了那个时候，咱们普通工薪阶级能买的医疗险，保障这块就真的非常的全面了。
不过呢，只要是商品，自然要遵循一分钱一分货的原则。上面提到的产品，它们的保费排序是这样的：带免赔普通医疗 小于 保证续保带免赔医疗险 小于 0 免赔医疗 小于 保证续保 0 免赔医疗。
所以，是不是推荐所有人都直接配置保证续保 0 免赔医疗险呢？其实也不是，最终还是看咱们自己的预算。
如果预算就是不够，那依旧选择小风险自留，大风险转移的普通医疗险。
但是如果预算不差这几百块，那我会强烈推荐新投保客户选择保证续保 0 免赔的产品。以及已经持有医疗险的客户在健康告知可以通过的情况下，转保到保证续保 0 免赔的产品上。这样，不管是续保稳定性，还是理赔体验，都会得到进一步保障和提高。
2 条回复
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mancheng 103 天前
这种新出现的 0 免赔。保证续保 20 年的是什么产品呢
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