V2EX = way to explore
V2EX 是一个关于分享和探索的地方
现在注册
已注册用户请  登录
mumuwen
V2EX  ›  生活

怎么看待提前还款,合适吗?

  •  
  •   mumuwen · 136 天前 · 4045 次点击
    这是一个创建于 136 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
    坐标杭州,纯商贷,无公积金贷款。
    两套房,一套公寓在出租,一套住宅贷款中。
    之前贷款了 150 个,30 年,发现利息很高。于是掏空了家底拿 50 个 提前还款了一部分,年限 30 年缩短为 13 年,还款不变。利息少了很多。
    最近身边的人都在劝这几年,有钱的话流动资金都要留在手上。

    目前我和老婆工作稳定,在杭州工资不算很高,加起来月入 4 个。今年刚生一个小孩。
    今年我们两把公积金都提取出来了,打算再还一部分本金。

    但是我的想法是有钱就还款,利息太高了,想有钱就慢慢还本金,不知道我这样的想法是对的吗?
    46 条回复    2024-07-09 10:14:48 +08:00
    Anshay
        1
    Anshay  
       136 天前 via iPhone
    需要手里留点儿钱抗风险。
    opengps
        2
    opengps  
       136 天前
    这玩意没啥对错,留点现金应急是必然的,但要是留的太多增值速度赶不上利息,确实多还点省心。留点房贷也有减税好处
    mumuwen
        3
    mumuwen  
    OP
       136 天前
    @opengps 主要是前几年的想法是,有资金留在手上做投资,结果发现钱除了放银行放哪里都在亏...还不如提前还款得了
    hjw45611
        4
    hjw45611  
       136 天前
    房贷最低 4 个点,通货膨胀两三个点,这么算下来不提前还款的钱得理财六七个点才不算亏吧
    不知道这么算的对不对
    mumuwen
        5
    mumuwen  
    OP
       136 天前
    @hjw45611 对 我和你想的差不多 我贷款正好 4 个点
    hjw45611
        6
    hjw45611  
       136 天前
    @mumuwen #5 时代不一样了,几年前随随便便买基金几个月都能盈利十几个点,现在买的再好的基金都得亏十几个点
    所以还是有钱就得还房贷,四舍五入就是挣了二十几个点啊
    mumuwen
        7
    mumuwen  
    OP
       136 天前
    @hjw45611 害 别提了,基金都亏死了 现在套牢了,早应该拿去还房贷,一来一去差了好几十万
    hjw45611
        8
    hjw45611  
       136 天前
    @mumuwen #7 当年疯狂鼓吹的几个基金经理,现在都是垃圾,我被套了几万,平均下来是-20%,5 月份清仓换钱还房贷了,以后老老实实定投纳指了
    shadowyue
        9
    shadowyue  
       136 天前
    你要是为了减少现金流的压力,应该选择每期还款变少期数不变才对。
    这样还款过后你们每个月能攒的钱会慢慢累积变多,良性循环。
    mumuwen
        10
    mumuwen  
    OP
       136 天前
    @hjw45611 我平均 -40%....你清仓了吗?真机智,没清仓的 亏的更多了。
    mumuwen
        11
    mumuwen  
    OP
       136 天前
    @shadowyue 倒不是为了减少现金流压力,主要是想减少利息 利息太高了。
    retanoj
        12
    retanoj  
       136 天前
    自住降负债,投资要止损,手里留点钱
    shadowyue
        13
    shadowyue  
       136 天前
    利息高是事实,但是那是未来很多年累计的结果。
    三十年前买房的人可能也觉得一个月两千利息是吃人。放到今天简直是慈善。
    钱在不停贬值这种趋势恐怕很难改变。
    wetalk
        14
    wetalk  
       136 天前
    前几年 5.88 高位站岗,去年降到 4.2 了,周边普遍 4 以下,最低 3.9 ,招商聚益生金大约 2.5 左右,也就是说,最多承担 1.5 个点的成本,就可以持有一笔应急的流动资金,算下来个人感觉还能接受。主要是这两年不稳定性越来越大,手头上没钱,没得安全感
    wetalk
        15
    wetalk  
       136 天前
    @shadowyue 前 20 年,GDP 一路高歌,打工人收入跟着水涨船高,未来几乎不可能
    hjw45611
        16
    hjw45611  
       136 天前
    @mumuwen #10 已经清仓了,有几个基金都断断续续定投好多年了,实在看不到希望了。我之前标普 500 和纳指占一半,都是到盈利点位了就清掉重新买,所以我整体亏得不多
    shadowyue
        17
    shadowyue  
       136 天前
    #15 倒不是说经济啥咋样了,只是觉得钱越来越不值钱了。 而且经济差的国家,钱会更加不值钱。
    dbak
        18
    dbak  
       136 天前
    工作稳定就提前还 毕竟现在银行利率比不上公积金
    gloye
        19
    gloye  
       136 天前
    工作稳定,月入 4w ,在杭州怎么都能算高薪了吧。
    稳定的话还呗,我和我老婆就是不稳定,攒着一点钱也不敢提前还。
    imagecap
        20
    imagecap  
       136 天前
    买的基金亏了 40 多点,早知道提前还房贷,被坑的太惨
    mumuwen
        21
    mumuwen  
    OP
       136 天前
    @imagecap 哥 我和一一样 亏了 40 多个点,现在钱都不敢投资了...只想还房贷。。
    mumuwen
        22
    mumuwen  
    OP
       136 天前
    @shadowyue 这么说吧,这套房 我还了 4 年多房贷,年初的时候 查了一下,一共还了 40 万,只还了 9 万本金,31 万的是利息。这 31 万就等于打水飘了,为啥,因为四年前我有偿还 40 万的能力,但是却和你一样的想法没还,觉得钱会贬值
    mumuwen
        23
    mumuwen  
    OP
       136 天前
    @hjw45611 你的心理好强大,我就做不到-40% 忍痛割肉,我现在还在套着。。。
    wingsstudio
        24
    wingsstudio  
       136 天前   ❤️ 1
    现在要跑赢房贷的基本都需要承担本金损失风险 or 汇率波动风险,普通人提前还是没问题的,op 注意两点即可。

    1.手里要留一定的流动资金,预防失业、大病等突发情况,具体金额因人而异,可以按照 1~2 年的支出预留;
    2.房贷不要全部还完,剩下个一两百,可以用于个税专项抵扣;
    3.缩短年限确实可以省利息,但是基于 2 的考验,缩短至剩下 10 年左右,接下来选择减少月供会更合适些;
    mumuwen
        25
    mumuwen  
    OP
       136 天前
    @wingsstudio 谢谢 学到了
    felixlong
        26
    felixlong  
       136 天前
    @hjw45611 存款你就考虑通货膨胀,房贷就不考虑了?把房贷还到公积金差不多可以覆盖应该就可以了吧。
    gzhjj
        27
    gzhjj  
       136 天前
    一个上市公司同时有大量的存款也有大量的贷款,如果没有很特别原因的话,一般是会被质疑的。因为正常来说公司明明有充足存款用于生产经营,那就没必要还贷款并为此付出利息(毕竟贷款利率大大高于存款利率)。

    道理相似,如果你手上有不小的一笔闲钱,而且还有利率不低的长期贷款,应当考虑用存款的一部分来提前还贷。
    7911364440
        28
    7911364440  
       136 天前   ❤️ 1
    3.95 的利率 提前还 1 万能省 7 千的利息,提前还贷是最好的理财不过分吧
    mx3y
        29
    mx3y  
       136 天前
    商转公先吧,公积金现在 2.85 ,坐标深圳。
    nextvay
        30
    nextvay  
       136 天前
    感谢公司,三次裁员配了 30 多万,解了我的“房奴”身份
    mumuwen
        31
    mumuwen  
    OP
       136 天前
    @7911364440 确实是啊 比理财靠谱多了
    mumuwen
        32
    mumuwen  
    OP
       136 天前
    @mx3y 杭州没法商转公,这才是最恶心的
    PbCopy111
        33
    PbCopy111  
       136 天前
    这么说吧,你自己判断一下你的住宅以后的价格是涨还是跌,主要考虑周边居住的人未来会不会增多,商业和产业未来会不会增多,别说现在学区之类的,那些都没用了。如果你的房价未来还可以保持目前价格甚至还能涨,那你就尽量攒钱,多还房贷,早点降低自己的负债,这样的话你的投资才合适啊,你可以算算你的租售比。
    如果你的房未来周围没有新增人口,没有新增产业,我觉得大概率房价不会上涨。因为通过人口判断,最后一波改善住房在这 4 到 5 年内就消失了,剩下的刚需倾向于小户型甚至老破小,你看你的房型估计不是这个,所以应该会贬值。那你的租售比非常不合适,所以赶紧攒钱,买固收类产品,别去学别人买股票基金什么的,玩死你。
    存点钱,到 13 年了把房贷还了,到时候能卖就卖,卖不了就租着玩吧。
    mumuwen
        34
    mumuwen  
    OP
       135 天前
    @PbCopy111 大概率是 至少保持目前价格 甚至会涨的,我这套房现在比购入的时候 大概还涨了五千多(成交价)。周围配套还不错。股票基金是不敢买了,亏死了,攒下的钱 现在只敢还房贷。。
    aqweq
        35
    aqweq  
       135 天前
    老哥多大可了?羡慕这种生活
    vivisidea
        36
    vivisidea  
       135 天前
    就一条准则:钱在自己手里产生的收益,小于贷款利率,就应该还。

    应急抗风险啥的,留个 10w 差不多了,现在闪电贷也很方便,真要用钱了再贷呗
    mumuwen
        37
    mumuwen  
    OP
       135 天前
    @aqweq 97 年的, 全靠家里人,自己牛马一只
    aqweq
        38
    aqweq  
       135 天前
    @mumuwen 同龄了。羡慕你有房有对象,收入还高
    pricky777
        39
    pricky777  
       135 天前
    商贷提前还了,因为 TM 利息比本金都高。。。
    mumuwen
        40
    mumuwen  
    OP
       135 天前
    @aqweq 不算高。。。老婆工资比我高。我们加起来 4 个左右
    xuinwish
        41
    xuinwish  
       134 天前
    坐标深圳,申请建行提前还款,缩期。预约办理时间一个半月,无语!
    amwyyyy
        42
    amwyyyy  
       134 天前
    现在理财没什么收益,又不敢有大消费,手上拿着钱没啥用,刚还一些。现在又想申请了
    aqweq
        43
    aqweq  
       134 天前
    @mumuwen 在大厂吗
    mumuwen
        44
    mumuwen  
    OP
       134 天前
    @aqweq 老婆刚跳到大厂,我在中厂
    aqweq
        45
    aqweq  
       134 天前
    @mumuwen 犀利。你们小两口生活美滋滋呀,这收入和家庭,还这些贷款压力不大。我要是你,大概率会拿去还款,现在这种经济背景,没啥好的投资,提前还款减轻心理压力。
    nazhenhuiyi294
        46
    nazhenhuiyi294  
       130 天前
    留个 2 年左右的开支的现金流,然后剩下的前钱可以提前还,别搞的太紧巴巴的了
    关于   ·   帮助文档   ·   博客   ·   API   ·   FAQ   ·   实用小工具   ·   1008 人在线   最高记录 6679   ·     Select Language
    创意工作者们的社区
    World is powered by solitude
    VERSION: 3.9.8.5 · 22ms · UTC 20:11 · PVG 04:11 · LAX 12:11 · JFK 15:11
    Developed with CodeLauncher
    ♥ Do have faith in what you're doing.