家人被银行忽悠买了风险极高的理财保险，这种情况可以维权吗

[seamonster]

家人是我母亲，我母亲几乎是文盲，到现在也只能歪歪扭扭的写出自己的名字，认不到几个字，平时沟通都是微信视频、语音加电话

去年过年回家，她告诉我她买了个什么理财保险，让我帮他看看，我大概看了下，觉得这个对于我母亲的情况来说风险极高，现在记不太清合同内同了，我简单介绍一下我记得的：

产品名称：农银人寿金穗臻享

产品是 5 年期，每年缴存 2 万，第 6 年起，享受 3.5% 收益利率，前五年没有任何收益，如果提前退保，则按照合同规定的现金价值折扣提取，最低折扣到 30% 的本金价值，也就是说如果中途因为任何原因中断缴存，最后本金都会大打折扣

对于我母亲这种几乎文盲的用户来说，银行怎么推销这种产品的我表示很怀疑，有没有将各种风险告知我母亲我也不清楚，我打电话给客户经理，告诉我她们合法合规正常推销，有全程录音录像，如果我需要可以去她们支行调取查看。

去年看了后我很气愤，但是我母亲一再请求我不要告诉我父亲和我姐姐，她说她每年按时存钱就行了，我当时觉得已经到了这种情况，也没有其他办法，告诉其他人，除了徒增对母亲的责备，也没其他办法，就帮她隐瞒了，今年父亲帮母亲查工资到账情况，登了她的农行 app ，发现了扣款记录，才问出来这个事情，我姐夫也给我说可以去银行然后报警处理，我才又重视这个事。

我对银行的这种行为非常气愤，她们为了自己的业绩，对一个完全不了解合同全貌的用户推销这种产品，是真的合规的吗

这种我可以帮我母亲维权取消合同拿回已经缴存的全额本金吗？

[hafuhafu]

这种产品也太...
你可以参照一下这位的流程： https://v2ex.com/t/1087631

[processzzp]

1.看情况，一般在纸面上都是合规的
2.很难

[asny]

让银行赔偿退保损失，达不到预期就银监会投诉。

[qinjiang]

打银保监会的电话投诉，很有用，一定要持续投诉，让银行退钱。
我妹妹之前遇到过类似的事情，打银保监会电话投诉就行了

[stillsilly]

挺好的啊 我买了 20w 类似的产品 以后老了有个兜底
这是保本保收益的，哪来的“风险极高”之说

[asny]

银行不赔，那就银行员工/业务员也会陪，除非不想干了。

[seamonster]

@stillsilly 我说的风险极高是指针对我母亲的自身情况而言，这么复杂的合同内容对于一个文盲来说，风险不够高吗，如果没有告知子女呢？中途没钱自动断保了呢？对于又理财经验又有长远打算的知识分子来说，可能是一个机会或者投资方式，对一个文化水平非常低的人而言呢

[seamonster]

@hafuhafu 跟这种情况一样，只不过保额低一些，每年只有 2 万

[Meld]

和银行掰扯不出来啥的

试试这个 https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/index/index.html

[pikachu233]

闹比维权好用

[wulin2008]

你这个还好，我妈买的那个每年交五万，连续交五年，才开始有收益，我已经投诉并拿回钱了，你可以参考下我的帖子

[wulin2008]

@seamonster #8 那个帖子就是我发的，钱已经追回来了，维权花了两个月，你要强硬点，银河比较怕引发群体事件，建议 金管局+国家信访局 一起投诉，快的话 3 天就能收到信访局受理短信

[coderluan]

合不合规看对方当时的话术啊，是否把保险说成理财，是否正确描述了收益率。所以楼主不妨去查查录音，看看有没有这方面问题，有的话这事就好处理。没有的话，就去钓鱼执法一次，自己录音。之后找银保监，都能处理。不过如果没有的话，就是单纯的道德问题，推销行为本身是不违法不违规的。

[showonder]

你这种找金融监管局的消保部门投诉，比较容易解决。因为你母亲不认字是无法看懂合同的，须由客户经理完整阅读合同并征得当事人同意才行，客户经理需要证明他做了这个步骤、并进行产品说明和风险提示

[oppoic]

@wulin2008 你帖子事情经过描述的详细，攻略也完整，感谢分享，但是有点疑惑

原帖：“因为跟银行保险公司有约定，详细细节不方便透露太多，请大家见谅”。钱都退了，你还怕他什么啊，要是我当面都骂的狗血淋头，即便约定了，事后我也给你在网上把细节跟录音全抖出来（不违法的前提下）

最后总行长都多次出来协调了，感觉会越走越窄，你属于前几个能要回来，后面的估计要不回来，或者在你的基础上难度再翻倍

[wulin2008]

@seamonster #8 个人建议：10 万元如果对你家不是一笔巨款，且确实可以放五年不动，这个保险还是可以持有的，就当作定存，现在已经找不到 3%以上利率的理财了。保险就当作买定存附带的赠品，不指望未来真的能赔付（大概率赔付条件非常苛刻，我妈那个要达到植物人级别保险才能赔付）。

如果你坚持追回本金，可以从告知条款那入手，看看有没有伪造你妈年收入，看看健康条款有没有要求不能得某种病，保险公司有权主动解除合同。

[wulin2008]

@oppoic #15 因为我最后签了协议，如果我违约，他们会起诉我，你该不会以为他们只是嘴上说说吧。
我妈那件事情，是因为银行保险怕引起群体事件，并且我引入了金管局，他们才妥协的。在那之前，不用说总行长了，一个小主管都能让我吃瘪。
而且我最终目标是拿回保费，两个月的维权也把我搞得身心俱疲，普通人真的跟他们耗不起，要不是有金管局约束，银行保险敢玩得更花，在合法范围内你还拿他们一点办法都没有。

[InkStone]

@wulin2008 前 5 年没有收益，按均摊来算，存 10 年只有 1.75%，要存 30 年才能达到 3%的收益。

什么定存这么坑人啊

[FakerLeung]

@wulin2008 #16 应该是那种从第六年起，每年拿 5k ，拿终身那种。拿回本金都得 20 年

[wulin2008]

@InkStone #18 不知道 op 他妈妈的合同条款怎么写，按照我的经验，应该是第五年开始就有收益，在未来利率长期下降的情况下，年化 3.5%已经算高了，还附带一个寿险保障（虽然大概率很难赔付）。
在我看来，他妈妈这个寿险比我妈那个好：年缴费少，年化收益高。
但是如果 op 家庭承担不了这笔保费，或者已经引起家庭纠纷，那还是投诉追回吧。

[wulin2008]

@FakerLeung #19 寿险合同里有个现金价值表，前五年现金价值低于保费，等第六年开始，现金价值超过保费，时间越长，现金价值越高。投保人五年后可以把钱取出，但是八年内取出来，收益还不如 2%的理财收益，毕竟也要考虑时间成本。
具体要看 op 合同怎么写。

[dji38838c]

年纪大的人真可怜
而且被骗了还不敢告诉子女

[edward1987]

@InkStone #18 算起来前十年应该是 2.18% 。 因为前五年是每年存两万，而不是一下子存十万，所以折算一下相当于 10 万存 8 年吧。

[hahasong]

文盲又不是智力有问题，不懂反复强调干啥。成年了就代表完全行为能力。除非是银行有欺骗行为，调监控录音呗

[juded]

银保监会投诉，协商退保。

[govictory66]

类似产品之前打算了解一下的，应该叫增额寿险？目前 3.5%的利率还划算的，也算是给老人家一个保障。

[govictory66]

但这个产品从小时候买才划算的，之前有 8%的。可以看下财新 2025 第三期

[lewi]

我觉得 op 可以仔细研究一下产品，现在定期不到 2%，真有 3.5%固定收益的还是可以的

[D0n9]

@hahasong 已 block

[Inuyashaaa]

这个 IRR 没有 3.5%，用 excel 拉个表可以算出来，考虑复利的话，10 年的 IRR 大概是 2.6%，和定期差不多

[shawnsh]

收益太低了，流动性也差，随便买点中低风险的混合理财产品，有收益也有流动性，风险也很小了

[Greendays]

当初就应该较真的。客观来说母亲是文盲，应该是看不懂合同文件的，这种情况下签字了肯定有说法的。

[shadowyue]

这讨论了半天，最重要的当事人的想法怎么没个说法？
op 你首先要确定是，你妈妈为什么买了这个保险？
第一种情况就是你设想的，自己的妈妈完完全全是被骗了。她完完全全不明白自己做了什么。
那么我完全支持 op 去维权。
第二种情况，虽然你妈妈文化水平不高，但是一个正常的成年女性也不是什么都不懂，
一定是有什么地方让她觉得自己有必要买这个东西。
可能是理财收益，也可能是担忧自己的养老问题。
这才是你需要关注的根本问题。

[seamonster]

@shadowyue 我妈妈完全不知道这是什么东西，才会一开始拿合同给我让我帮忙看的，我自己的理财知识有限，也只是平时余额宝、支付宝买点基金、买点黄金之类的经验，对于这种保险类理财产品不是太懂。评论里有点跑偏了，我的点不是说需要达到多少收益才满意，而是银行用了什么推销方式才让我妈妈连字都不认识的情况下购买了这个产品，我妈妈就是一个普普通通的低知识水平的中老年妇女，我们家庭也是一个低收入的普通家庭，这笔钱对我们家庭来说不算小钱，我也知道按照合同履行缴存，这个钱不会丢，后面可能也有一点点收益，但是如果我妈妈没有给家里人任何人说呢？她后面完全忘记这个事情了或者家里没有额外的钱去履行合同了怎么办，这个她们真的告知我妈妈了，我问我妈妈她是什么都不知道的，问她她就说她有银行经理的电话，让我打电话问银行经理。

[shadowyue]

@seamonster 如果你妈妈完全没懂自己到底买了什么，我十分支付你去维权，这是欺诈。
另外还是需要关注下老人的内心想法，老年人容易被忽悠买这种寿险理财，很明显是出于对未来老年生活的担忧，这才给了银行推销的可乘之机。

[seamonster]

@shadowyue #35 这到不是，她就说哪个银行经理给她说这个能赚钱，比存定期好之类的，她并不知道这个保险内容，不过这次我爸发现了过后，我爸和我姐都在指责她，她估计有点心态变化，我给她打电话会莫名其妙对我发火

[jaylee4869]

这帮寄生虫真恶心。