介绍下众民保中高端医疗险-给体况的 V 友或伯父伯母

[phub2020]

为了避免一上来就被说打广告，会在最前面先带上配置方式
第一种方式，可以直接在众安保险公众号-底部“免健康告知”-众民保中高端
第二种方式，可以找自己认识的众安保险代理人配置
第三种方式，可以找自己认识的各家保险经纪人配置(大多经纪公司都有合作)

什么朋友/伯父伯母适合配置

1. 有配置医疗险的需要
2. 体况不是很好，正常医疗险会被除外某些责任(甲状腺结节导致被除外)
3. 体况非常不好，正常医疗险直接被拒保(确诊过甲癌导致被拒保)

什么朋友/伯父伯母不适合配置

• 体况健康，可以投保正常医疗险不会被除外拒保

众民保中高端有啥特点

1.免健康告知

一般的健康险，都是带有健康告知的。如果无法通过健康告知，那么则有可能会被除外某些责任，或者是直接拒保。
而这款产品，则是没有健康告知。也就是说，理论上所有的客户，不管什么体况，都是可以直接投保的。为什么说是理论上呢，这个我下面再解释。
这里大家只需要理解，不管是啥体况，甲状腺结节 3 级，乳腺结节 3 级，重度脂肪肝，甚至罹患过癌症，都是可以投保的。
当然，这里可能会有朋友要问，这些都能？那要是投保前是甲状腺结节 3 级，投保之后过了等待期，确诊了甲癌能赔吗？
不着急，这个问题，我下面会单独解释。

2.可保一般既往症

为什么我会推荐有异常体况，并且投保正常医疗险会被除外或者拒保的朋友/伯父伯母选择众民保中高端呢？
就是因为这个可保一般既往症的特点
下图是该产品规定的严重既往症
先说下结论：如果投保前有了以上规定的严重既往症，那么可以投保，但这些后续因为以上问题导致的住院是免责的 为了方便大家理解，我举几个例子：
假如我投保前，已经确诊肺癌：可以投保，但后面因为肺癌(持续，复发，转移)住院，不赔。但如果是胃癌(诊断书中明确表示为新发)，这胃癌的责任可以保可以赔。

假如我投保前，已经确诊了高血压伴并发症-高血压心脏病：可以投保，但后面所有高血压并发症(例如高血压冠心病，高血压肾病)导致的住院，不赔。但如果投保前，只是单纯的确诊高血压，没有并发病确诊。那之后因为高血压或并发症住院，则依旧可以保。

假如我投保前，已经确诊了癫痫：可以投保，但后面因为癫痫住院，不赔。
但如果，投保前不存在以上的严重既往症，那可保可赔 假如我投保前，已经确诊了甲状腺结节三级，并且报告中没有疑似恶性或者确定恶性肿瘤的字眼，那么后续万一甲癌住院，依旧可赔。

假如我投保前，应该确诊萎缩性胃炎，同样后续发展成胃癌，依旧可赔。
这一点，对于很多已经有异常体况，导致某些责任被除外，甚至拒保的朋友来讲，是非常友好的。

3.零免赔特点

关于 0 免赔医疗险的优点，我之前在 v 站也有过文章介绍。
就我个人 7 年的从业经验，目前理赔过的医疗险案子中，0 免赔的医疗险能用上的概率还是要大很多的。
因为很多一般疾病的住院，大多数时候医保报销完，自费部分可能就大几千块。
这就导致一些带 1 万免赔或者 2 万免赔的医疗险，在这种情况下，无法起到报销减低自费比例的作用。
所以，我个人角度讲，是比较推崇 0 免赔的医疗险的，不管 0 免赔的比例是多少，但好歹都能用上。
当然，也有朋友觉得一两万的免赔额，自己承担也没问题，这个就看个人选择了哈。
众民保中高端这款产品，就是 0 免赔产品。
发现住院出险，那么医保报销后，自费部分前 2 万报销 50%，超过 2 万部分报销 100%。
举两个例子：
住院 1 ，花费 5k ，医保报销 3k ，自费 2k：那么这款产品可以报销 2k*0.5=1k ；
住院 2 ，花费 4w ，医保报销 2w ，自费 2w：那么这款产品可以报销 2w*0.5=1w ；
住院 3 ，花费 10 万，医保报销 6w ，自费 4w：那么这款产品可以报销 2w*0.5+2w=3w ；
也就是：自费小于 2w ，报销一半。自费超过 2w ，一万不报
好处在于，就算是小病小痛住院，也能有一半能报销。
综上：这是一款非常适合体况有异常客户的医疗险

关于稳定性问题

这个问题，肯定也是很多朋友比较关心的。现在买了，是否能够稳定续保
当然，如果在体况没有问题的情况下，我个人是更建议推荐配置有保证续保 6,10,20 年的产品的。
毕竟对于医疗险来讲，条款如何还是次要的，最重要的还是稳定续保。
而这款产品，确实没有保证续保的条款约束。因为它要解决的，是哪些已经没法买医疗险或者有缺口的客户的。
不过，我们也可以从保司的大小，保司的保费规模来简单判断它的稳定性。
众安这家保司，目前被业内称为互联网保险公司 top 。
原因也很简单，众安背后有三位马老板：腾讯马化腾，阿里马云，平安马明哲。
所以，从体量上讲，确实可以说是互联网保险公司的 top 。
而从保费规模这块，23 年众安的财报中，健康险保费就已经超过了 100 亿。
保费越多，资金池子越大，越不容易陷入保险死亡螺旋，相应的产品的稳定性也就越高。
并且，这款产品刚上线 10 天，就今天我看到的保费统计，就已经接近 1.5 亿了。
so ，虽然没有保证续保的条款约束，但只要这款产品众安能赚钱，那稳定性还是有的。
况且，就目前保险市场上的产品来讲，非标体客户确实没啥更好的选择。

关于风控问题

我上面提到了一个点，理论上，所有客户都可以投保，但这里面有个例外，就是风控客户。
毕竟众安背后有阿里，腾讯，平安三巨头，所以它家的风控数据库可以说是业内最全的。
有些朋友投保的过程中，到最后一步可能无法投保。因为你的信息可能就在众安的风控数据库里，那就无法投保了。
这个问题就不是经纪人或者代理人能解决的了。
风控模型里的规则有很多，之前有众安的老师提过一些：
常见的有金融黑户，网赌人群，违法记录人群，有过大额保险理赔人群，甚至是长时间熬夜人群等
都有可能会触发风控导致无法投保，所以在这里也跟朋友们提下，万一你被风控了，那确实也没有什么办法了。

最后

好啦，今天就分享到这里，希望对老哥们有所帮助
如果老哥们有需要，又不想对接众安冷冰冰的客服，身边也没有熟悉的代理人经纪人
那么，也欢迎骚扰我：TExRT0sxMjM=
有其他的问题，也可以留言，看到会回复

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这个是上个月才发售的吧 ，我前几天刚买过 。我前两年拍的肺部 CT 显示有肺结节，准备到月底等待期过了再拍个 ct 去。支付宝上的百万医疗买不了，买这个兜底