求保险经纪人

[defunct9]

家里最近发生了大事。家人住进 icu ，一天 7000 。
才知道医保简直是笑话。
有靠谱的保险经纪人么？
咨询买重疾和能报自费药的商保。
当然，尊享 e 生不用说了，一条就拒绝 n 多人
，轻度脂肪肝拒保

[donglingyongadls]

愿闻其详，医保为什么不行？

[ThreeBody]

@donglingyongadls 我估计一个是医保报销额度有限，一个是医保是按照百分比报销的，三级医院的报销比例之前看好像只有 45%，忘记是住院还是门诊。
以及医保还有很多药是不能报销的

另外说一下，楼主你这个情况，已经住院的，再想通过买保险可能已经迟了的，很多保险可能会根据你这个情况拒绝你投保的。
如果你在广州，我可以给你提供个平安的朋友微信你

[defunct9]

这个问题是这样子。
医保分自费药，部分自付，无自付。
而 icu 里， 70%是报不了的。一天 7000 ，那么 5000 不能报。受不了啊。
进去后，普遍三周出来。
算算， 5000*20=10 万
乌有了

[defunct9]

到处都是陷阱，医生根本就是为了盈利，过度治疗

[won]

平安的，需要介绍吗？

[hhp]

1.被保险人职业是否不属于《众安保险职业类别表》中的 1-4 类人员。
2.被保险人过去 1 年内是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）,过去 2 年内是否住院或被要求进一步检查、手术或住院治疗（不包括剖腹产 /顺产 /鼻炎 /急性胃肠炎 /肺炎 /上呼吸道感染住院）。
3.被保险人过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。
4.被保险人目前或过往是否患有下列疾病：良、恶性肿瘤，白血病， 2 级或以上高血压（收缩压大于 160mmHg ，舒张压大于 100mmHg ），冠心病，心肌梗死，脑梗死，脑出血，风湿性心脏病，心功能不全二级以上，肾功能不全，肝炎，肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，糖尿病，帕金森氏病，癫痫，精神病，先天性疾病，传染病，慢性阻塞性肺病、瘫痪 。
5.过去 1 年内是否存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、肿块、消瘦（体重减轻 5 公斤以上） 。
6.2 周岁以下被保险人出生时体重是否低于 2.5 公斤，是否早产，窒息，发育迟缓，脑瘫。

哪里有说轻度脂肪肝不行？

[defunct9]

@hhp 你直接打电话问客服，告知不行。这里就是陷阱，必须打到客服核保。否则到时候拒赔你怎么办。另外保险是能查到你的体检报告的，所以要详尽告知

[defunct9]

@hhp 说到这里，该明白了吧。应该是把脂肪肝划归到肝炎、肝硬化一类了。保险公司也是为了赚钱的，哪有那么好的事

[hhp]

@defunct9 打到客服核保是什么意思？购买成功以后还要自己打电话过去？以前公司买了平安的团体险，一年多以前的体检报告有写什么肝内脂肪浸润

[mewking]

商业医保的选择是很复杂的事情，做独立做很多功课，不能只是听信经纪人。

简单说几个原则。

主要还是考察香港的产品吧，买起来和理赔起来不算太麻烦。不像内地公司那么鸡贼。

外资保险在内地推出的产品，也很鸡贼。

重疾相对简单。主要选杠杆高的，缴费周期尽可能长，能 20 年缴就不要 10 年缴。覆盖疾病种类相当的情况下，谁家杠杆高选谁。不一定要保终身（很贵），到 75 岁差不多了吧。这看你自己如何取舍。两三年前，香港宏利有个产品是当时杠杆最高的。不出险的话 75 岁返还保费。

商业医保，这个是消费险。道道最多。确定保障区域，是否承诺续保，比较直付网络医院的多少，公司在医保业务方面是不是足够专业。

首先要避开平安一类的公司，他家的高端医疗险虽然相对便宜就能覆盖美国，但是拒赔率高，还有很关键的一点是，不能续保。能坑一年保费算一年，万一真的出险了，第二年就不管你了。

又比如香港 AIA ，他家的高端医疗险相对便宜，保障区域大，但是在内地就没几家直付医院，而且他家在医保领域并不专业。这两年很多针对内地的经纪人主推 AIA ，因为佣金给的很高啊。

Allianz 、 AXA 、 bupa 、 Cigna 、这几家做医保都是专业的。

口碑最好的是 bupa ，非常非常高端非常非常贵，理赔最干脆，既往也没问题。你只需要掏钱，他就把你供起来了，跨国紧急运送，癌症基因筛查，康复豪华度假村，应有尽有。

AXA 内地合资公司推出的一个所谓高端产品，对癌症的单项终身限额很鸡贼（当时我考察的时候是每年限额 50 万人民币，终身最高 150 万），用靶向药物的话，根本不够，这也就相当于不可续保了。香港 AXA 发的产品就没有这样的限制。

Cigna 在国内和招商合作，从中端到高端都有，核心权益还行，能续保。针对个人贵，如果公司能团体保就很实惠。一定要在内地买的话，可以看下他家。应该有过莫名奇妙的拒赔，但总体上比平安之类靠谱的多。

Allianz 大概也是贵且好的，但我了解很少。

如果选择高端商业险，个人建议选择最高自付限额，这样可以让每年保费减少 50%左右，和保险公司对赌的核心是赔率啊。

就算了买了外资公司的高端医疗险，也不是就高枕无忧了，出了险还是有可能 argue 的，但是比内地公司肯定好。要做好这种心理预期，保留好各种资料备用。

[defunct9]

@hhp 买保险前让保险公司的人核保啊。团体险无所，不理赔的机率很小。个人赔的多了，保险公司就会抠条文找碴拒赔的

[defunct9]

@mewking 有友邦经纪人推荐吗。重疾准备香港买点。自费药什么的还是国内

[mewking]

@defunct9 经纪人没推荐。既然决定香港买重疾了，商保也一并香港买吧。香港有的高端产品，选最高自付额，保障区域限定亚洲，或者只要住院模块，保费不比内地信诺的中端产品高很多，权益却高出不少

[hhp]

@defunct9 众安买完就没有下文了……

[baoguok]

我才咨询了。有一些不能买

[defunct9]

@baoguok 是啊，选了好几家是。最后是宏利的自在生活