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rockivy
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有用过 [招行闪电贷] 的同学吗?可以这样贷出来去买理财薅羊毛吗?

  •  
  •   rockivy · 2017-03-03 10:42:45 +08:00 · 45791 次点击
    这是一个创建于 2807 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
    一直有招行闪电贷的资格,不过没用过。
    刚才突发奇想试了一下发现:

    贷 10 万分 5 年( 60 个月)还款(等额本息)的话,每个月还款约 1,989 元,共计还款 119,340 元
    (页面显示是按 [万二] 的利率收取利息的)。
    也就是说利息部分金额为 19,340 元,
    因为是分 5 年还款, 19,340/5 = 3868 元(即借这笔钱,每年需要额外支出的利息为 3868 元)

    但是,拿 10 万元现金随便买点京东理财的产品(例如年化 4.5%的月月盈),一年的利息收入都有:
    100,000 * 4.5% = 4500 元了。

    那是不是可以把闪电贷的十万拿出来去买这种相对稳妥的理财,赚取中间 4500 - 3868 = 632 元 /年的利息差呢?

    还是说中间哪个环节我算错了,银行根本不会让你这样薅羊毛的?
    第 1 条附言  ·  2017-03-03 11:38:37 +08:00
    那么,假设问题变成了:

    我现在有一笔消费,需要现金 10 万元支付,
    现在手里其实是有 10 万元存款的(但是在存 4.5%的理财),

    我是用闪电贷借出来的 10 万元去支付划算,
    还是用已有的 10 万元去支付划算呢?
    50 条回复    2017-03-06 09:39:57 +08:00
    lanceli
        1
    lanceli  
       2017-03-03 11:00:03 +08:00
    复利 闪电贷年利率是 8%左右
    rockivy
        2
    rockivy  
    OP
       2017-03-03 11:05:47 +08:00
    @lanceli 是的,按照每日万二的利率,算出来年利率是 0.02% × 365 = 7.3% 左右

    但是这就是我没搞懂的地方了:
    1. 根据手机银行试算给出的还款计划,确实是每个月还 1989 元,
    2. 这样 60 个月还清后,支付的利息就是 19,340 元( 5 年总利息)
    3. 上面这个总利息是远远低于 7.3%的年利率的??
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       2017-03-03 11:08:37 +08:00 via Android
    银行贷款给你,他没风险,他收益就是你的利息。
    你购买理财,有风险。


    所以我不觉得有问题。

    你是有概率赔钱的。
    234235
        4
    234235  
       2017-03-03 11:09:43 +08:00
    按照一年 4500 收入,每个月平均收入 375 。 等额本息每个月还 1989 ,减去利息收入,还要还 1614 。这每个月 1614 你要从哪里出?
    还款的时候,你的本金也是在减少的。可是每月还款额度是不减的。
    rockivy
        5
    rockivy  
    OP
       2017-03-03 11:10:45 +08:00
    @loading 感谢回复!

    个人觉得买京东理财里面的一些保本理财产品(月月盈 4.5%,季度盈 4.8%之类的),
    不能说是中等风险,也就是小小的一丁点风险吧。。。
    lanceli
        6
    lanceli  
       2017-03-03 11:11:29 +08:00
    @rockivy
    你反过来算
    举个栗子啊
    你贷出了 10w60 个月,但 30 个月之后你手上还了 5w 剩 5w ,此时你的理财收益是按 5w 4.5%的年化计算,不是 10w 了。
    SourceMan
        7
    SourceMan  
       2017-03-03 11:11:40 +08:00
    不用想了,我觉得除非放随时跑路的 p2p ,不然薅不了羊毛
    你所承担的风险是, p2p 随时跑路
    loudis
        8
    loudis  
       2017-03-03 11:12:05 +08:00
    你每月还款的话,会有一部分本金还在里面吧。
    rockivy
        9
    rockivy  
    OP
       2017-03-03 11:12:19 +08:00
    @234235 明白你的意思,我也大概知道我错在哪了。。。

    不过这个 1614 的差额可以从工资出,就当是定存了?
    loading
        10
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       2017-03-03 11:14:29 +08:00 via Android
    你这个就是贷款做生意,就看你投资情况了。

    不是所有贷款投资的最后都挣钱的,还有很多要变卖房产,甚至破产的。

    投资需谨慎!
    Netherlands
        11
    Netherlands  
       2017-03-03 11:14:38 +08:00
    日利率 0.016%,年化 5.84%
    现在要找年化 5.84%还没风险的理财有些难
    sharkli
        12
    sharkli  
       2017-03-03 11:15:24 +08:00
    如果你投资收益低于 10%就别想了
    Netherlands
        13
    Netherlands  
       2017-03-03 11:16:09 +08:00
    你的日利率万分之二,年化 7.3%,更难找
    duola
        14
    duola  
       2017-03-03 11:21:18 +08:00
    @Netherlands 恒大金服还行。
    mooncakejs
        15
    mooncakejs  
       2017-03-03 11:22:39 +08:00
    理财不是每个月会还你的。贷款是每个月要还的。贷款利息按照理财算请*2
    cutehalo
        16
    cutehalo  
       2017-03-03 11:26:06 +08:00
    占信报,要是不是自己要用钱 贷出来存理财就算 10 个点收益也不划算
    234235
        17
    234235  
       2017-03-03 11:28:22 +08:00
    @rockivy 这样的话,估计你最后是收不到多少钱的。
    joe1213
        18
    joe1213  
       2017-03-03 11:32:03 +08:00
    @rockivy 别人已经告诉你贷款的利息大于理财的利息了,也就是肯定赔钱的

    差额可以从工资出这句话什么意思,赔的钱用工资补齐?那你真是活雷锋啊,赔钱就是赔钱,再怎么算也是赔钱,你要用你的工资去理财赚了 1000 ,用贷款的钱去理财赔了 500 ,最后赚了 500 ,这是何必呢,直接用工资去理财不是少赔 500 吗,申请贷款意义何在
    rockivy
        19
    rockivy  
    OP
       2017-03-03 11:35:59 +08:00
    @joe1213 没错,确实是亏的。
    BOYPT
        20
    BOYPT  
       2017-03-03 11:36:04 +08:00   ❤️ 2
    有必要普及下内部收益率 IRR 这个概念;虽然总利息=利息 x 期数算法没错,但是你每个月的还款实际上已经减少了本金,因此实际利息需要用 IRR 来计算, excel 中可以很方便的计算出实际利息。具体看文章:

    越女读财《这钱要不要借?》 https://zhuanlan.zhihu.com/p/23424120
    rockivy
        21
    rockivy  
    OP
       2017-03-03 11:40:41 +08:00
    @BOYPT 多谢,这个有用了。

    现在越来越觉得自己对金融理财方面的知识太欠缺了。
    chiu
        22
    chiu  
       2017-03-03 11:55:10 +08:00 via Android
    #15 “贷款利息按照理财算请*2 ” +1
    ivvei
        23
    ivvei  
       2017-03-03 12:00:52 +08:00
    等额本息的还法要把利率*2 计算。先息后本才能只看利息。
    loudis
        24
    loudis  
       2017-03-03 12:27:23 +08:00
    如果直接按照收益率来算肯定是不划算的,但是你每月有固定的工资或者现金流去还贷款,就相当于你提前支取了部分你原来没到手的资金,或者说提前把你未到手的资金进行了理财。

    所以有时候划算的。
    focux
        25
    focux  
       2017-03-03 12:57:25 +08:00
    你买理财是赚不回差价的,只能炒股这种高风险的收益投资。
    CHN
        26
    CHN  
       2017-03-03 13:00:27 +08:00 via iPhone
    哈哈 都在讨论财管的问题
    BOYPT
        27
    BOYPT  
       2017-03-03 13:18:37 +08:00
    @rockivy 回补充的问题:

    不能单纯从已有存款和需要消费去考虑,应该考虑你(或者你家庭)的总资产成分。

    如果理财的部分本来就占了总资产流动资金的大头,而且将来你有稳定收入,那当然应该借钱,这样可以提高生活质量,也留有资金安全的余地;

    但如果本来这 10 万占了总资产不到 10%,还很多灵活资金,那显然借钱划不来;


    不过话说回来,每天万 2 的利率真心不高,信用卡普遍都万 4 、万 5 的利率,支付宝的蚂蚁贷、微信的微粒贷都要万 3~万 4 ,所以楼主想贷就贷吧,现在的钱比未来的钱更值钱;
    hanwujibaby
        28
    hanwujibaby  
       2017-03-03 13:21:50 +08:00
    会上征信的。
    Quaintjade
        29
    Quaintjade  
       2017-03-03 13:28:40 +08:00
    如 20 楼所说,理财和贷款之类比 IRR 就行了。
    招行闪电贷告诉你的那个利率就是 IRR ,万二的话大约是 7.3%;京东年化 4.5%也是 IRR 。所以用闪电贷借钱去买京东理财是不划算的。注意这和上面有些人说得风险之类没关系,哪怕京东保证你 4.5%的收益,你还是亏的。

    LZ 二楼说为什么直接拿总利息除以 10 万本金的利率远低于 7.3%,那是因为你分母不对,应该拿平均本金来算,大约 5 万多。
    cnkuner
        30
    cnkuner  
       2017-03-03 13:32:04 +08:00 via Android
    等额本息啊,你每个月都要还一部分本金的。木有套利空间。
    Quaintjade
        31
    Quaintjade  
       2017-03-03 13:33:16 +08:00
    @mooncakejs
    @chiu
    @ivvei
    招行闪电贷这点很厚道,告诉你的利率就是实际利率,无需*2 。
    LZ 收到的万二利率年化就是 7.3%,只是 LZ 想多了而已。
    Libby520
        32
    Libby520  
       2017-03-03 13:55:01 +08:00
    30 万消费贷,分 36 期,每期利息 0.6%,也就是 1800 的月息,年息 11600

    买理财年化率 4.65%,年息 13950

    别问我。
    soulshell
        33
    soulshell  
       2017-03-03 14:08:28 +08:00
    可以从银行拿到 6 个点的年化的钱,如果理财,一般可以做到 8 个点,不过 2 个点的差额

    现在银行给钱一般都是消费贷, 30 万上线,国家的一个线,所有一年 6K ,这个羊毛并不怎么样
    Libby520
        34
    Libby520  
       2017-03-03 14:10:24 +08:00
    我写错了,是 21600~
    SharkIng
        35
    SharkIng  
       2017-03-03 14:34:13 +08:00 via iPhone
    借的钱不能做投资的吧
    surfire91
        36
    surfire91  
       2017-03-03 14:38:48 +08:00
    不知道楼主咋算的利息,贷款年利率 7.3% 左右,理财收益 年利率 4.5%左右, 怎么算都是亏啊
    surfire91
        37
    surfire91  
       2017-03-03 14:42:12 +08:00
    还有楼主的补充问题不还是一个问题吗? 闪电贷利率约 7.3%,理财收益约 4.5%,明显你的利息收入赶不上贷款利率支出啊。
    iamzhuyi
        38
    iamzhuyi  
       2017-03-03 15:53:17 +08:00
    反观我就一直大额信用卡套现买理财 每月躺赚钱爽歪歪
    fxxkgw
        39
    fxxkgw  
       2017-03-03 17:08:23 +08:00
    @iamzhuyi 能说说么? 套现手续费多少呢?
    jason19659
        40
    jason19659  
       2017-03-03 17:21:50 +08:00
    利率是 7.2 %
    期初余额 还款额 本金 利息 期末余额
    100,000.00 1,989.57 1,389.57 600.00 98,610.43
    98,610.43 1,989.57 1,397.91 591.66 97,212.52
    97,212.52 1,989.57 1,406.29 583.28 95,806.23
    这样你就看懂了
    zjuster
        41
    zjuster  
       2017-03-03 17:35:30 +08:00
    万 2 计息的年化利率是 2x365/10000=7.3%

    你太单纯了,少年。
    nodin
        42
    nodin  
       2017-03-03 17:40:36 +08:00 via iPhone
    你要还款的,并不是 5 年后一次还清。
    skylancer
        43
    skylancer  
       2017-03-03 18:21:26 +08:00 via Android
    讨论理财问题是好事,可是没人注意到这种方式是违规的么

    不敢说违法,因为一时想不起是那条了
    fetich
        44
    fetich  
       2017-03-03 18:46:30 +08:00
    @skylancer 此类从银行借的钱是不能用来做投资的,貌似有这样的规定
    Bardon
        45
    Bardon  
       2017-03-03 21:53:41 +08:00
    @skylancer
    @fetich
    擦边球,银行方面都懂,他会评估你的风险与银行方面的收益,只要你不是明着告诉人家,我借款去投资...
    很多民间贷款机构跟银行方面是千丝万缕的关系就可见一斑了
    Bardon
        46
    Bardon  
       2017-03-03 21:54:37 +08:00
    当然,贷款买理财产品,显然是想多了。
    Bardon
        47
    Bardon  
       2017-03-03 21:55:13 +08:00
    如果贷款买理财能赚钱,大家都奔着去贷款了
    yrp
        48
    yrp  
       2017-03-04 01:33:56 +08:00 via iPhone
    关注
    laiyingdong
        49
    laiyingdong  
       2017-03-04 02:06:36 +08:00
    银行消费金融贷款当然比风险可靠的理财高 所以别琢磨这个了
    iamzhuyi
        50
    iamzhuyi  
       2017-03-06 09:39:57 +08:00
    @fxxkgw 我用的路子是接近百分之 0.05 当然也有无损的 当然这种路子是没人会发到网上的
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