关于《存量浮动利率贷款的定价基准转换为 LPR》的一些困惑，希望有大佬能指导一下

[bioanim]

28 号央行发了一则公告 www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3951207/index.html

大概意思是说目前根据基准利率还款的贷款合同都需要重新签订，变更为根据 lpr 还款或者和银行协商固定一个利率还款。

我目前贷款的利率是 4.9%打 8.5 折，也就是 4.165%。更改后变成每一年变化的 lpr 加上-0.635%（ 4.165%-4.8%）这个变化从 2021 年一月一日开始。

因为还有 19 年要还，而只能有一次选择，真的要非常深思熟虑，所以请各位大佬帮帮忙，指导一下。

我的困惑有：

一是这个是强制要去银行更改吗？

二是如果不去银行更改会怎么样？

三是固定利率和银行协商的话有可能定为 4.165%或者更低吗？

四是大环境如果不好，银行批贷款不是应该更难，那样 lpr 不是会提高吗，为什么那些对于这个问题解读的文章都说降利率是趋势，还是说文章说的降利率降的是基准利率，而 lpr 不降呢？

五是我目前是觉得将来经济下行，lpr 应该是会上涨的，所以如果一定要更改贷款合同的话会尽力和银行协商一个和 4.165%差不多的固定利率可能会比较好。毕竟如果 lpr 真的降下来了，我再去贷款，然后新贷还旧债，这样是不是就可以解决了呢？

@w292614191 #1
我是 13 年办理的首套房贷，那时候有 85 折。

@1O #4
@heww #8
@nisnaker #11
@ixuefeng #15
现在透露出来的信息好像是强制要去改的。

@BingoXuan #2
@ivvei #5
@belin520 #6
@feng12345 #13
@noahzh #14
@Laimf #16
@nathanw #17
各个媒体公众号都说改成 lpr 一年周期更好，说是 lpr 会随着经济下行而降低。可是我有一个疑惑，经济下行的情况下，银行会不会统一提高 lpr，然后对企业贷款协商减点，而房贷利率不会有减点，防止钱流入房市同时刺激市场。因为我不知道 lpr 的定价是否合理或者是 zf 指导的，所以才有这样的疑惑。

我现在能确定的是 zf 一定是要稳住房价的，并且要放水刺激市场。银行也是要吃饭的，贷款利率的底线一定在 0 以上。

那么就要思考：
一将来能刺激市场会是存款利率上涨、下降或者不变。
二将来能使房价稳定会是房贷利率上涨、下降或者不变。

我想的是一是肯定下跌的。
而二我想是想不明白的。或许因为转为 LPR 之后，银行的操作更加多样。
根据公告里面第三点一句话：“除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。”是不是说有可能进行对企业贷款协商减点，而房贷利率不会有减点这样子操作呢？那么以后就涨 LPR，然后企业贷款就协商减多少点使企业发展，而房贷维持原状（或者说不降）。
所以推出转为 LPR 这个操作是为了让 zf 放水，而水不往房地产流？

[w292614191]

昨晚也看了这个，我的住房贷款是 5.635%。你的 4.165 是怎么搞的？ 不加倍？

4.9 是基准利率，你办理贷款的时候没 1.2 倍之类的?

这个信息透露出，每个月房贷就像炒股，可能低，可能高。要看前期的调整什么的。

而且，这都是变相而已，你觉得，可能会少还吗？发这个出来，就已经精打细算了，没空子钻了。

[BingoXuan]

1 和 2：等银行通知，如果强制要修改肯定会通知你的
3：我没有任何商业贷款，但如果现在真的把固定利率变为市场利率，哪怕是真的市场利率也会很高。不为什么，大家都缺钱
4：同 3，即便是无论这个利率是真市场利率还是被操控也好，肯定不会低
5：还是同上，为什么你觉得能够薅银行羊毛呢？银行都是有统计的，当然会利益最大化。不亏算不错了。

额外说多一些。不管多少人吹国内建设多好，只有一点不变的。任何投资没有任何收益肯定是亏损。如果你当下没有看到任何亏损，必将在未来带上复利的威力出现。

[w292614191]

在说一点，
买了房子，通知办贷款的时候，直接去公积金中心办理公积金贷款，不需要和售楼部交流，因为他们会说无法办理，只能商业贷款。

因为我办了商业贷款后，有事去公积金中心顺带问了贷款，客服说你直接来办理贷款就行，一定可以办理下来的，谁都不能阻拦你，这是国家规定。

但是售楼部会统一口径说不能办。还是监管力度不够。

[1O]

请问影响我年后购房吗？如果影响，我年前购买能避开吗？

[ivvei]

协商不了。改合同是要改，但是房贷的原则上得和改之前实际利率一样，没有商量余地。

这次改，改的有两点。一个是基准，从基准利率改成了 LPR。LPR 是锚点，等同于之前的基准利率，不是加点。另一个是加成算法从乘法改成了加法。在利率下行的预期下，变成加法后显然会导致贷款人的利率下降速度不如之前。很多媒体在这方面真的是颠倒黑白指鹿为马。

[belin520]

简单来说：
以前是基准是 4.9%，国家根据经济定的，N 年调整一次
现在的 LPR 是根据市场经济定的，12 月份是 4.8%，LPR 每个月动态更新一次，你签合同的时候可以约定 N 年更新一次利率

关于重签：
所以人均需要重签（存疑？），你可以选择剩余的时间利率不变，那么就是 12 月份的 4.8%到合同终止；你也可以选择 N 年更新一次利率，那么就是“赌国运”

多少年更新一次好：
中国人以稳定为主，肯定大部分人死守 4.8%到合同结束。个人愚见，中国经济稳定发展，会跟发达国家一样，利率不断的下调，可以选择 5 年更新一次利率。

关于 中国经济会稳定发展 这个观点，在本社区不进行深入讨论。

[ivvei]

又看了遍，哦原来你的意思是担心 LPR 上涨？这个我不知道说什么好啊…… 你的顾虑是成立的，换成固定利率确实更能锁定预期。然而房贷是你想贷就能贷的吗？首套房和二套房的上浮利率是相同的吗？这些你考虑过没有

[heww]

不是可以选择不改吗？

[puppychen]

还有 MLF 呢，如果非要讨论「中国经济会稳定发展 」，可以注意下稳定俩字嘛。

[nutting]

怎么搞都是被国家割，顺其自然吧

[nisnaker]

明年银行找你，你可以改可以不改，但要改只有这一次机会

[feng12345]

1、这个一定要去银行更改

[feng12345]

2、不去银行更改，估计会让你提前还贷或是默认同意修改成某一个选项
3、不要想和银行协商利率，只有两个选项，lpr+点或固定利率
4、lpr 还真有可能不降，甚至上升

[noahzh]

实在忍不住了，这个问题其实你个人对中国经济发展的判断，如果经济发展，不断向发达国家靠拢就是负利率，选择 lpr 一年一变最合适。如果你觉得中国经济要完，别买房，别屯人民币资产，换句话就是肉身翻墙，你如果觉得不会有变化就失守现在。不要相信任何专家，一定要个人判断。

[ixuefeng]

不是说搞 lpr 的目的是为了将房贷和基准利率脱钩嘛？基准利率要降，救实体，房贷不能降，要稳。所以，是不是可以不改就不改？

[Laimf]

建议看看一些时政大佬的理解，推荐 政事堂 2019、紫色的竹 ，2 个比较有影响力的公众号。

大佬关于 LPR 已经说的很透彻了，剩下的就看自己理解。

[nathanw]

1, 银行会通知你，强制的
3. 如果是固定利率不会变
4. 以后没有基准利率这一说，只有 LPR
5. 如果目的是为了防止钱流入房地产，那么以后实体行业贷款利率会降低，但是房贷不会
个人拙见

[bioanim]

@w292614191 #1
我是 13 年办理的首套房贷，那时候有 85 折。

@1O #4
@heww #8
@nisnaker #11
@ixuefeng #15
现在透露出来的信息好像是强制要去改的。

@BingoXuan #2
@ivvei #5
@belin520 #6
@feng12345 #13
@noahzh #14
@Laimf #16
@nathanw #17
各个媒体公众号都说改成 lpr 一年周期更好，说是 lpr 会随着经济下行而降低。可是我有一个疑惑，经济下行的情况下，银行会不会统一提高 lpr，然后对企业贷款协商减点，而房贷利率不会有减点，防止钱流入房市同时刺激市场。因为我不知道 lpr 的定价是否合理或者是 zf 指导的，所以才有这样的疑惑。

[bioanim]

@1O #4 2020.1.1 以后银行不能再以基准利率发放贷款，只能根据 lpr 或者选择固定利率。

[xenme]

你唯一能选的就是浮动加点利率或者固定利率。

数字都是按照当前利率和 12 月的已知数据来计算，所以，两个选项对 2020 来说是定值了

以后就看你对 LPR 和国家经济走势预期了

[p23XnFNH1Wq953rV]

@1O #4 没啥影响吧, 总归要选一个的

[catpearcream]

我选择固定，我对央妈和喉舌不信任，现在的利率我可以接受，改 LPR 浮动估计又是要变着法的薅我羊毛。

[NotNil1]

@w292614191 所以你没办上公积金贷款吗？差好多钱啊。
我是 5.635 买的房，所以我会选固定吧，不想为了这个劳心了。

[w292614191]

@NotNil1 想办的，售楼说办不了，真是坑人。

我也快还清了，还是不折腾了 吧。

[zuokanyunqishi]

这个公告是针对现在所有不是采用 lpr 这种方式贷款的，任何人有房贷都逃不脱，更改时间从明年 3 月份到 8 月底，更改后第一年执行利率和 2019 年一样，一年后再会变动。话说羡慕楼主的打折利率。我的是 5.88😂

[672795574]

首套 95 折还有 29 年要还的表示关注，回头研究下。楼主有结果可以 @我一下

[bioanim]

@zuokanyunqishi #25
@672795574 #26
我现在能确定的是 zf 一定是要稳住房价的，并且要放水刺激市场。银行也是要吃饭的，贷款利率的底线一定在 0 以上。

那么就要思考：
一将来能刺激市场会是存款利率上涨、下降或者不变。
二将来能使房价稳定会是房贷利率上涨、下降或者不变。

我想的是一是肯定下跌的。
而二我想是想不明白的。或许因为转为 LPR 之后，银行的操作更加多样。
根据公告里面第三点一句话：“除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。”是不是说有可能进行对企业贷款协商减点，而房贷利率不会有减点这样子操作呢？那么以后就涨 LPR，然后企业贷款就协商减多少点使企业发展，而房贷维持原状（或者说不降）。
所以推出转为 LPR 这个操作是为了让 zf 放水，而水不往房地产流？

[zuokanyunqishi]

至少目前来说房地产确实绑架了经济，高层想必肯定认为过度依赖房地产💊。把房地产隔离开来，我认为是精准调控，降息让资金去实业，去股市，搞科技。存量房地产贷款有将近 28 万亿还多，这部分要保持稳定，受国家调控。保证房地产不大涨，不狂跌。经过几年时间，时间换空间。把经济主要引擎逐步切换到科技金融上去。。。令外降息确实概率会很大尤其 1 年期利率。以上自己的愚见。