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snowish
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可以利用银行的低息贷款腾挪多套房贷的高利率

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  •   snowish · 2022-11-12 13:11:53 +08:00 · 5288 次点击
    这是一个创建于 740 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    今年银行的各类消费贷利率是真的很低,居然有 2.85%的,比公积金首套贷款 3.1%还低。 我在前几年买二套房不够钱的时候,发现利用银行的消费贷大腾挪术,可以减轻压力,减少利息支出。 我当时差了¥ 50 万多,于是找了五家银行,就通过手机 app 操作,弄了( 50+50+30+30+20 )¥ 180 万贷款出来。这边多贷了 130 万,那边房贷就少贷 130 万,因为贷款比例低于 3 成,银行还将上浮比例给到最低的 10%。 首先声明,这是违规的,消费贷是不能流入房地产和证券投资领域的,至于怎么做才能不违规,大家想。

    我发现这么操作,有以下几个好处: 1 、更便宜的贷款利率。当时的消费贷利率比二套房贷上浮 15%的低 1~2 个点,也就是说每¥ 100 万每年节约 1~2 万元利息。 2 、更灵活地提前还款。最近几年的房贷合同基本都约定了提前还款的罚息和等待还款时间。消费贷,可以随借随还,没有罚息。有余钱了,就还上消费贷,额度又马上释放出来。而房贷,则没有那么灵活。 3 、更轻松的还贷方案。我贷的那 5 个消费贷,还款方案有两种:先息后本、期末本息一并,反正就是本金是一年后再还,等到期的时候,我再腾挪个其他消费贷或者亲人过渡一下,又续上一年,相当于本金一直欠着。2 年期以上的消费贷一般是等额本息,这个和房贷一样。懂投资的同志都知道名义利率 APR 和实际利率 IRR 的差别。假设 100 万,都是同样的贷款利率,采用等额本息和先息后本还贷方式的实际利率是不一样的,大概相差 1.8 倍。

    可以这样操作的前提是,你在多家银行有消费贷的额度,一般是通过个人征信、个税、公积金、社保等系统联网查询获得的高额度,也有通过公司财务和发工资银行的贷款经理争取到的白名单。

    40 条回复    2023-03-01 11:58:27 +08:00
    SmiteChow
        1
    SmiteChow  
       2022-11-12 13:25:03 +08:00
    我看刑
    seres
        2
    seres  
       2022-11-12 13:25:24 +08:00
    有家底的临时倒腾下,可行
    穷人想用消费贷来回倒 替代 三十年房贷,早晚上天台
    wxie
        3
    wxie  
       2022-11-12 13:29:01 +08:00
    贷款次数的增加会导致征信降低
    加上以后消费贷的利息未必一直都低
    这么操作还是有风险的
    snowish
        4
    snowish  
    OP
       2022-11-12 13:38:19 +08:00 via iPhone
    @wxie 我怎么感觉是相反的呢,良性贷款的笔数增加,反而导致征信记录更良好。我现在润出去了,在国内已经没有收入了,理应没有消费贷额度,可事实上我查了循环额度还在,征信记录上有一堆正常的借还款记录。我问过银行的朋友,征信记录一般忌讳的是不良、总负债(含信用卡额度)。假设我通过房贷贷 500 万,和房贷 350 万+消费贷 150 万,是没有区别的,总负债都是 500 万。
    paradoxs
        5
    paradoxs  
       2022-11-12 13:42:01 +08:00
    你把贷款拿去还贷,是会被查到的, 你试试就知道了。
    lifeintools
        6
    lifeintools  
       2022-11-12 13:52:50 +08:00
    这种就是测试你贷款银行的风控系统了~
    Thresh
        7
    Thresh  
       2022-11-12 13:55:06 +08:00   ❤️ 2
    你这个做法,是有可能被银行风控到,然后让你提前还的。并且同学说过... 如果银行识别到你了让你提前还款,不用挣扎,肯定是有明确证据的。
    wxie
        8
    wxie  
       2022-11-12 13:59:39 +08:00
    @snowish 征信系统比较复杂,比较明确的会涉及到硬查询的次数,以及贷款类型等等,消费贷 (Unsecured Loan) + 多笔(多次硬查询)按我的理解是会降低征信评分的,同时#5 楼说的也是很大的风险,如果消费贷拿来还其他贷款,是会被银行电话要求立刻还清的,这个我理解目前在国内是央行的大数据统一判断并进行风控
    zhoujinjing09
        9
    zhoujinjing09  
       2022-11-12 14:02:20 +08:00
    期限是不一样的,30 年贷款和一年期的消费贷是完全不一样的。很多金融机构暴雷都是因为期限错配,现金流崩溃。如果你没有能够覆盖全部贷款的现金,这样操作风险很大
    zyxk
        10
    zyxk  
       2022-11-12 14:12:13 +08:00
    问题是消费贷利息都高啊, 你在哪看到利息低的? 刚看了一下, 招商 app 上闪电贷 6.84, 其他银行也差不多.
    joesonw
        11
    joesonw  
       2022-11-12 14:20:49 +08:00 via iPhone
    抽贷的时候就舒服了
    deplivesb
        12
    deplivesb  
       2022-11-12 14:28:22 +08:00
    以贷养贷的人最后都怎么了
    changnet
        13
    changnet  
       2022-11-12 14:29:09 +08:00
    被查到,银行抽贷,需要全部还款,手里没有现金,房子被银行拍卖,我看挺刑的

    个人偷偷操作都要提心吊胆的,还光明正大地教大家就不太好
    ichubei
        14
    ichubei  
       2022-11-12 14:39:31 +08:00
    哪些银行? 我这只有工行可以借到 4.几点,其他都是 10 左右,
    chih758
        15
    chih758  
       2022-11-12 14:47:10 +08:00
    @zyxk 直接找银行,4%一下的到处是,基本可以做到 3.7

    我也搞了 50w
    buzaiyouyu123
        16
    buzaiyouyu123  
       2022-11-12 15:02:49 +08:00   ❤️ 1
    刀口舔血,班门弄斧
    zimhy
        17
    zimhy  
       2022-11-12 15:04:47 +08:00
    过桥费和手续利息加起来远期成本在 1.5%左右,加上折腾起来费时费力还有风险,房贷利率 5.5%以下的完全没有必要。
    haifuyun
        18
    haifuyun  
       2022-11-12 15:14:18 +08:00 via iPhone
    2015 年起你这种帖子不少,这种短期贷款操作到某个时间点还不上,制造一波爆雷,还可以带起一波舆论小高潮,没操作过的人不懂,有点经验的人都清楚
    bugsnail
        19
    bugsnail  
       2022-11-12 15:25:35 +08:00
    等你被所有银行抽贷了就 GG 了
    zx4824
        20
    zx4824  
       2022-11-12 17:59:50 +08:00
    1.op 对于消费贷的利率计算没有概念,统一还原成房贷的利率计算方法后,消费贷一般都会高于房贷,真实利率大概是消费贷宣传利率的两倍左右
    2.op 搞的这套,早就不新鲜了,当年深圳不就这一套吗,好多人最后被银行查出来,要求提前还款,一样有风险,最后哭爹叫娘
    3.现在房贷,你大大方方去谈,4 以下的还是可以谈的到的,没必要走灰黑路
    jackma0571
        21
    jackma0571  
       2022-11-12 18:04:56 +08:00
    月供没考虑?
    salor
        22
    salor  
       2022-11-12 18:58:27 +08:00
    随便就几十万的消费贷,要抵押物还是纯信用?
    ytmsdy
        23
    ytmsdy  
       2022-11-12 20:57:11 +08:00
    别把自己想的太聪明,也不要把银行想的太笨。
    消费贷一般都是 1 到 3 年的短期贷款,你有没有想过如果三年以后,加息了,贷款政策收紧了。你的消费贷还能通过这么低的利息贷出来么?
    另外消费贷明确不能用于买房,投资股票,理财等消费,一旦发现就是直接收回。
    如果几家银行同时要求你规划贷款,或者到期后不再续贷,你怎么办?
    Innovatino
        24
    Innovatino  
       2022-11-12 21:35:27 +08:00
    @salor
    20 万的一般就纯信用
    snowish
        25
    snowish  
    OP
       2022-11-12 22:47:32 +08:00
    楼上几位提醒得非常好,也许时过境迁,现在这样的操作不行了,说不定还是违法的。

    当我看到一条新闻:“10 月社融增量 9079 亿元,比去年同期减少 7097 亿元,M2 同比增长 11.8%……”,于是就问银行的朋友,他笑问还要不要消费贷,最高 20 万,利率 2.85%,接着我们探讨是否违规或违法的问题,他坦诚地说银行为了完成放贷任务,银行自己的风控系统首先考虑贷款人的还贷能力,其他只要不是笨到横杆进城门,一般没事。

    特别说明,我现在没有用任何消费贷了。

    四大行和城商行的利率一般都比较低,股份制银行的利率比较高。楼上有同学分享的招商闪电贷 6.84 是优质客户才能有的利率,我看我的是 7.2 。

    为了统一对比,我分析借贷贵不贵时,一般都会折算成 IRR 。只考虑资金有成本去计算 IRR ,在 excel 上拉一列数据,然后用 irr 计算公式,最简单,这样你会发现 [先息后本] 和 [等额本金] 的实际利率是比较低的,而 [分期费率] 是比较高的,有些无良银行的经常会向你推销现金分期的产品,只要你明白了分期费率是以总贷款恒定计算每期费,而不是等额本金中还掉的本金就不计利息的道理,就会知道哪些钱是贵的。同理,如果有过桥费、其他费用,都可以拉到 excel 里计算,而不要被银行忽悠了。

    其实,现在的经济形势一泻千里,没有明确大收益率的生意,最好捂紧钱袋子保生存,Winter is coming 。
    E1n
        26
    E1n  
       2022-11-13 00:35:23 +08:00 via Android   ❤️ 1
    无知无畏:)
    nightwitch
        27
    nightwitch  
       2022-11-13 00:39:47 +08:00 via Android
    1 。 用消费贷还房贷算是违约行为,可能被银行直接抽贷。
    2 。 在背有房贷 + 没抵押的情况下,基本不太可能贷出来大笔的消费贷。
    emric
        28
    emric  
       2022-11-13 01:26:26 +08:00
    半个业内(保险行业)一个可能不会。几个消费贷,百分百要求提前还贷。
    就前一阵子的事,企业贷,来保险这里中转几轮都被查出来了。
    emric
        29
    emric  
       2022-11-13 01:35:32 +08:00
    http://finance.china.com.cn/money/bank/20220414/5785182.shtml
    就这个事,有这个需求可以寻找中介,他们比你了解的多。
    操作空间有,但是风险伴随。
    自己就别乱搞。
    inframe
        30
    inframe  
       2022-11-13 02:13:39 +08:00
    1.风控
    最重要的是上杠杆的风险敞口,能不能有效 cover ,手上本来就有 100W 流动性资产那上 100W 消费贷款问题不大
    失败了就被爆仓清算,这个损失会很高,有没有做好最坏情况的方案和准备工作

    2.时间
    全球发展情况,这 2 年不是楼主的那几年,对以往成功的路径依赖会造成将来的失败,尤其资本市场
    ChrisYoung
        31
    ChrisYoung  
       2022-11-13 08:06:56 +08:00 via Android
    @zx4824 第三点不太懂,已经在还的贷款还能商量把利率降下来?
    sundev
        32
    sundev  
       2022-11-13 08:13:10 +08:00 via iPhone
    好多有钱人都这么玩,不过他们用的抵押贷款,本金一直欠着,每月只还利息,到期后想办法本金还了然后继续抵押贷款,有门路搞到大笔资金周转的可以搞!
    yujiang
        33
    yujiang  
       2022-11-13 10:24:51 +08:00 via Android
    昨天刚去 ccb ,人门口就一张单子贴着严禁商业类贷款流入房地产市场
    exploreexe
        34
    exploreexe  
       2022-11-13 10:30:23 +08:00
    之前深圳那个炒房被查的,叫什么深理房还是啥的,不就是让客户走消费贷么,后来被查了,很多人倒霉了。
    xingguang
        35
    xingguang  
       2022-11-13 12:49:14 +08:00
    我有同学这么搞被风控查到直接清零贷款额度了,这种事情就是不被发现很美好,发现之后就会有一系列的问题等着
    wtdd
        36
    wtdd  
       2022-11-13 14:19:14 +08:00
    为什么说到关键处,变成大家想?
    xz410236056
        37
    xz410236056  
       2022-11-14 09:19:09 +08:00
    “居然有 2.85%的” 你是不是把月利息看成年利息了。
    xz410236056
        38
    xz410236056  
       2022-11-14 09:33:37 +08:00
    我刚刚去看了一下香港各银行的定存,能搞到 2.85 的利率。我贷出来,存香港岂不是一本万利了。(存美国好像利息更高) 2.85 是什么路子搞到的
    crytis
        39
    crytis  
       2022-11-14 19:54:26 +08:00
    楼上这么多老实人
    gamblor
        40
    gamblor  
       2023-03-01 11:58:27 +08:00
    “消费贷是不能流入房地产和证券投资领域的,至于怎么做才能不违规,大家想” 这个 op 能细说下吗,或者加个好友?
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