@damonano
补充意外险推荐：我比较钟爱安联还有史带家的意外险，覆盖社保内外。

@woodensail
有医疗险的情况下还有必要买意外险吗，感觉意外险最大的价值就是的意外医疗，但是这个和医疗险冲突了
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有医疗险的情况下，也要买意外险！
虽然两者有保障重叠的时候，但是一样也有空白区间。
例如医疗险要住院才能使用，甚至还有免赔额的问题。
意外医疗的话并不需要住院就可以赔付，而生活的也正有很多意外伤害是不需要住院的：运动受伤，做饭烫伤，摔倒轻微骨折，猫爪狗牙打疫苗，磕磕碰碰都还没有那么严重到需要住院。那自然就需要意外医疗来覆盖支出。

@sueslee 已回复 49 楼

@damonano
已有重疾险+百万医疗险，但是考虑到医疗险的免赔额有 1w，考虑买小额医疗险是否有必要？另外，有没有意外险介绍一下？
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如果客户身体健康无异常，我一般会配置 0 免赔的中端医疗。如果配置百万医疗的话，我也就补充一款小额医疗，用来覆盖免赔额。确实有遇到过客户，在北京有次住院花了一万多，但是社保给力报销了七八千，就剩下九千不到，但是因为免赔额无法报销。免赔额 1 万的就医体验确实不是很好。

@lanbatian
平安人寿的百万医疗这个怎么样？
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百万医疗基本大同小异，基本上都没有多大的区别。我觉得如果本身没有商业医疗险，那么可以看个人对公司的喜好，选一款百万医疗即可。注意免赔额问题。

@rexchen94
感谢楼主解答。另外想问一下，现在哪个渠道买 60 岁左右的医疗险+意外险+防癌重疾险比较好一些，不知道楼主是否了解
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六十岁左右的话，真的不好买了。身体状况应该不是很好，体况估计比较多，其次产品选择少，保费也会比较贵。
个人建议这不是客户自己能搞清楚自主购买的，如果身边有专业的代理人或者经纪人，可以找专业人士帮助。不需要额外给费用的，如果投保了，我们是会赚取公司佣金的，与客户无关。

@diegozhu
想问下，一般给家人买保险，健康告知是怎么做的？像平安或者支付宝的保险，直接就手机下单，并没有看到什么健康告知的地方 /电话。给老年人买保险在健康告知方面有什么特别注意的么？
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不会的，所有健康类保险，投保的时候必定会有健康告知的页面。只是很多人没有在意，直接点了过去，所以才有那么多拒保。
健康告知，会列出 1，2，3，4 每个点都会问你是否有以下情况。有选是，没有选否。
老人家买保险，健康告知也是一样的，每条健康告知都要认真看，如实告知

@rodrick
请问，百万医疗，重疾，防癌，这些险种哪些适合给父母买，父母 55 岁，身体还算健康目前，提前感谢
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55 岁的年龄算比较高的了，如果身体健康没有异常的话。
你可以看看以下产品
百万医疗:好医保，尊享 e 生，平安 e 生保。健康告知一条条过，没问题的话就可以。
意外险：我个人比较喜欢史带跟安联的意外险，覆盖社保外用药
防癌重疾：这个要看预算了，老年人的防癌重疾不算便宜，恒安标准他家的恶性肿瘤保险性价比不错。便宜一点的可以看昆仑人寿家的。
重疾险：这个不用考虑了，保费跟保额倒挂了

@Arthas1024
楼主好，身体慢性小毛病比较多，胃炎咽炎鼻窦炎之类的，这种情况买一般的重疾险能过健康告知吗？或者说现在有慢性胃炎，买了重疾险后，未来不幸罹患胃癌， 会赔付吗？
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很多人都有一些小毛病，但是不是有病就不能投保，就一定会被拒保，并不是的。
有病，也要看病的严重程度。
普通咽炎鼻窦炎的话，基本都可以通过保司核保，投保的时候告知情况，必要时提交检查记录即可。
胃炎就稍微要重视一下的，如果是只慢性胃炎并且是浅层性胃炎，也是可以通过重疾险标体承保的，那么后面罹患胃癌，也一样可以得到理赔。
但如果投保前胃炎本身就比较严重，例如免疫性胃炎或者萎缩性胃炎，那就有可能除外责任。也就是胃部相关疾病不保。

@hatw
感谢 lz 的解答，很感谢。只接触过人寿和平安这两家公司的投资保险。 网上天天叫的超级玛丽这些小公司的，后续理赔方便么，平安、人寿就没有对标超级玛丽这些重疾险的产品么？
错别字，编辑一下
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首先，朋友可以去了解一下，其实能在中国银保监的规则下，拿到保险牌照，是一件多么困难的事情。明面上可能要求要有 2 亿资金担保，但是事实上 20 亿都不一定能拿下来。更别说后续还有各种监管手段，想乱来都不可能。
其次，小公司也好，大公司也罢。这个看客户个人的喜好，如果喜欢大公司，自然就买大公司的产品。如果偏爱性价比，那么小公司也无妨。至于说理赔如何，我一直遵循一个观点，保险就是法律合同，只要我投保过程遵守规定，出险事故也符合保险条款，那么保险公司就必须要赔。
可能很多客户也会担心，是不是小公司就会惜赔，大公司就不会。客观存在的理赔事实，不会因为主观情绪转移的。除非，本来就是应该拒赔，那不管大小公司都会拒赔。
再次强调，保险牌照太金贵了，真胡搞无理由拒赔，牌照被收回，那就得不偿失了。
平安人寿有没有对标小公司的产品呢？说真的，条款保障上一定是有的。但是大公司保费下不来啊，毕竟那么多广告费得找补回来吧。

@rexchen94
个人不是很懂保险行业，想给父母买个保险但不知道买什么好
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父母辈分想买保险，其实是最不好买的。因为年纪大了，体况可能已经出现问题，此次保险费率也会比年轻人高，可以选择的产品也会少一些。
个人建议，如果身体条件可以过健康告知的话。
基本配置：医疗险+意外险
完善配置：医疗险+意外险+防癌重疾险（纯重疾的话，超过 45 岁来买性价比就不高了）

@kop1989
思考了一下，还想就“保险经纪人”这个领域向 lz 讨教下，望解答。
1 、我媳妇儿的朋友中也有一个类似的人，之前是某大型保险公司的高级销售，现在转成了他口述为“多家保险公司的产品代理”。是不是和 lz 所表达的“保险经纪人”是一类的功能？因为他自己售卖，或者说花时间+精力给我们配置了多家公司混合的一套保险方案。（最终决定购买部分保险的时候也和他的公司签订了代理合同）
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一般我们业内有这么两种销售人员：一是代理人（平安代理人，友邦代理人），二是经纪人（明亚，大童等）。
你媳妇的这个朋友，应该就是代理人转业到经纪人。代理人的好处在于公司名气大，但是可选产品只有自家产品。经纪人的话就是目前国内经纪人公司名气都没有保险公司大，但是好处好在不用被保险公司限制，可以选择多家产品来配搭出性价比或者保障最全面的产品方案。
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2 、这个问题可能有点尖锐，可以不回答：“保险经纪人”是怎么保证客户的利益的呢？在我的理解看来，保险经纪人其实也是一种“销售”，只不过是附加了托管服务（比如提醒续费）来维护客户体系。那么在我看来，是不是当客户的利益与保险公司利益冲突的时候，“保险经纪人”会优先顾及保险公司的利益呢？（比如推荐利润更高的保险产品）
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这里就涉及到保险经纪人的立场了，保险经纪人的立场是站在客户这边。
这么说其他有些自卖自夸，但确实就是这个样子。因为我不挂靠任何一家保险公司，只是单纯在卖保险。目的也是为了成单，但是没有传统保险公司的指定产品业绩的需求。例如平安赫赫有名的平安福，如果你是代理人，可能就会接到任务说一定要卖多少份平安福，那为了完成业绩，哪怕平安福是坑，也得卖。
其次，经纪人不在乎保险公司的利益，这是我的亲身体会。你家产品就是不好，就是贵，我为了我自己的职业未来，我就不会推荐给客户。如果我在保险公司任职，那基本上你是无法为了客户的利益而去跟公司做对抗的。
而经纪人却可以，这也是保险法所赋予的能力。还是用真实例子来说明，一大一小。
大的：我一位女性客户今年罹患了白血病，很突然，提交了理赔材料之后，保险公司想要拒保，理由是客户投保前的体检是有异常的。一般代理人，可能无法去做争取。后面通过证明，异常的体况与白血病没有任何医学生的因果关联，同时举证其他保险公司对类似案例的核保结果。后面顺利理赔下来了。
小的：疫情期间，一个客户出门踩了铁钉，因为不敢去医院，所以去了诊所打了破伤风。但是客户配置的意外险是覆盖公立 2 级或以上医院才可以报销。正常来讲是客户不满足理赔条件，拒赔也无话可说。但是同样我以客户经纪人的角色，写了一封邮件给保司核保老师。阐述清楚疫情客观存在原因，同样争取了理赔。虽然不懂，也就一两百块。但该争取的，还是为客户争取。

@yuxian
不要轻易买保险，如果需要，考虑一下意外。其他的都不要。一定用好社保，社保，社保！！！当前城市没有，换个城市也要交社保！

把买保险的钱用于每月定投稳定型基金，坚持 30 年，不会比保险低！
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这个我就不引战了，买不买是个人的认知问题。我只提出几个小问题：
1.每个月我看到朋友圈水滴筹估计不下四五个，都是有社保的。
2.基金定投长时间看确实是能有很高收益的，30 年后确实有可能达到很高的利润。那么假如，重疾明年找上门呢？
3.我的选择是提高自己的收入，保险我有，定投我也有，两手都要抓，两手都要硬。

@hatw
还有重疾险多次赔付的话，指的是能突破 80w 赔偿上限?
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这个涉及到重疾种的多次赔付产品，确实如果运气不好的话，是可以达到多次赔付的。
举个真实例子，我广州的一位小姐姐客户。一九年初的时候她在我这配置了一份 50 万的终身多次重疾，在今年三月份的时候确诊了甲状腺癌，我们称为喜癌，因为治愈率非常高。保司赔付了 50 万，同时豁免了后面的保费，但是保单依旧有效。那如果在未来的时间中，还罹患其他重疾的话，自然还可以得到赔付。这就是多次重疾，而随着医学的发展，人罹患多次重疾的可能也会越来越大。

@hatw
一直在关注重疾险，请问，假如我家里不缺 80 万，那么是不是可以认为不用花钱买这 80 万赔偿的重疾险?? 我总觉得是概率问题，当然有钱买了肯定更好。只是看每年叫 5000 左右，赔偿 80w 想到的，谢谢
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从保险的作用来讲，主要是为未来可能出现的风险进行风险转移。
简单来讲，未来我们有可能因为罹患重疾，而要花费 80 万去治疗。如果我们有保险，那么这 80 万的风险就转移给了保险公司。如果没有保险，那么自然就自己承担全部风险。
当然，也有朋友会说，那如果这辈子平平安安，那岂不是白白浪费了保费。这个未来的概率问题，用一句文艺点话的来说，就是发生在别人身上就是概率，发生在自己身上就是百分之百。所以买不买保险，还是得看个人对风险一次的看法。
其次，保费也不是说就白白没了。终身型重疾险，是有身故保障的。也就是这辈子平平安安没有出事。那 80 万的保额也会在去世的时候遗留给后人。
最后，程序员都会问的一个问题就是通胀问题。通胀本身就是客观存在的，不管你买不买保险。而恰好保险其实也有一定的低于通胀的作用。假设 50 万的保额，保 30 年，按每年 3.5%去计算，第 30 年价值大概是 18.4 万。按 30 岁男性买一份 30 年的重疾保费大概是 10 万。那么不买保险，10 万放着，30 年后通胀大概就只有 3.6 万。

@chosen1cwp
请教下，你是如何挂职保险经纪人的？
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起初，我是自己想买保险。由于程序员的习惯，先找了很多资料学习了下。然后就找了朋友圈里做平安跟友邦的两个朋友。
不是我故意黑，确实我那两个朋友是典型的销售话术卖保险，我很多问题他们都回答的不清楚，还不如我这个门外汉自己学到的内容。后面就接触到我的师傅，也就是我的引荐人。沟通完之后，她觉得我很适合做保险经纪人，她说我口头表达能力好，逻辑清晰，还能够自我搜索学习提炼。（重点是小姐姐声音太好听。。。）
然后我就问能不能兼职，她说可以，然后我就兼职到现在。
挂职保险经纪人确实不难，但有些公司要求最低是大专或者本科学历才可以。当然，重点还是要活下去。

@hticy
比较好奇 LZ 平时怎么获客的呢，保险是一个很虚的东西，要和客户沟通很久，两份主业的话，时间上够分配吗？
PS:个人认为目前保险销售，只要分佣模式不变，还是一个庞氏传销的模式，个人除非多开发高客，不然在收入上还是比拼不过搞团队的。
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因为本职公司原因，所以认识的人会比较多一些。我比较佛系，基本都是朋友圈写写科普，公众号也会写一写文章。绝大多数客户都是觉得我输出的东西确实有用，给他们感觉也专业，才会来主动找我。
沟通保险方案也确实需要很多时间，我基本都是白天上班，晚上没事就跟客户沟通方案，或者是学习提升。休息日毕竟死宅一个，也就有时间展业。
保险高收入，要么就带团队，当然，这个也是收益最高的。
但我自己可能性格使然，还没有想法带客户。所以就只能走第二条道路了，简单来说讲就是服务好每个客户，不要只看到客户自己，客户也是转介绍的重要来源。你信任我了，自然身边有朋友需要就会给介绍我。

@kop1989
其实不成熟的，是中国的保险市场。
前二三十年被做臭了，所以很多人谈保险就想骂娘。
但是随着教育水平提高，大家的保险意识也慢慢提高。而且互联网时代，也让信息越来越对称。市场也会越来越好

@kop1989
也就是说，目前的保险经纪人体系在中国还是一个相对初级的阶段？感谢解惑，学习了。
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也不是初级阶段了，其实已经很成熟了，像我本身就挂职保险经纪人。