最近感受孩子这一代医疗还是享福了的

[sampeng]

自己的保险一个是没用过的，也就医保用一用。
前几天是给我惊讶到了，我算了一下我孩子（ 4 岁）这几年的医疗花费约等于 0.当然，保险固定七七八八一年 4500 。可这个花费我觉得不能算总值吧。因为有保险的存在，不会有小时候那种任何生病家长都觉得要花好多钱。最少给了我底气孩子生病直接去三甲或者更好的医院，反正有各种医疗保险。

孩子就三个保险：高端医疗（住院满 1 万才能用），意外（ 1 万以内意外随便报销），一老一小。

因为这两年开放和孩子小的原因，孩子不是在生病就是在生病的路上，各种检查，药，一次平均 7-800.但实际花费：0.因为门诊都是用的我和老婆的社保，剩下的再是公司的补充医疗。额外买的保险没在这些日常中体现过。

但是，孩子有一次不知道为什么突然过敏反应，浑身红肿发痒，我吓死了。让老人打车去三甲。结果排队，儿童科推到皮肤科。儿童的皮肤科就一个医生又排队。。我一气之下去和睦家。一次治疗+检查 2000 ，因为到了其实就没事了。但我不放心还是检查了一下。结果，这个神奇的意外保险+高端医疗给我覆盖了。里面有些小的保险，我之前买的时候是没细看的。七七八八。给我报掉了。

再来，孩子又有一次，手指被门夹了。因为有上次的经验，再次打车到和睦家。检查+治疗。5000.全报了。。

2 岁的时候做过一次小的皮肤方面的小手术，儿童医院做的，不记得是多少钱了。当时是门诊手术，直接是从我们两个人社保里面扣的。

再到了上个月，孩子有一个需要上手术台的手术。还是比较忐忑的，一来是怕手术有风险，二来，这年头还是紧张要是很贵，又会带来负担。开单子的时候我问大概要花多少钱，我心里有个数。医生说不知道，最后做手术交 1 万押金说是多退少补。最后做完了，单子是 5000 ，确实是小手术。个人支付 2000 ，3000 医保报销。但是没收我钱。。有知道的兄弟麻烦给我解释一下，我实在不知道这个 2000 扣哪去了。一老一小也没每个月给孩子交钱啊。

前天保险员打了个电话过来，问我手术的事。我说都做完了，钱没多少，我也没掏多少钱。保险员说你报个试试看呗，200 块钱也是个烟钱啊。我想想也是，就走了商业保险。。结果震惊到我了。。。我在北京儿童医院做了一个手术，最后总支出：150 人民币。

当然，我相信很多人会说我每年还交 4500 的保险费呢。。每个人看法不一样吧。所以。我不听我不听我不听。。。

我只是感叹一下，孩子这一代在医疗这方面还是享了点福的。

[billzhuang]

"我不听我不听我不听。。。"

哈哈哈哈哈哈哈

[seres]

医疗险确实有用
至于其它就不抬杠了

[sampeng]

@billzhuang 我先叠个甲。。。我知道一定会有人抬这个杠的。。

[billzhuang]

@sampeng 你不让大家抬杠，这个贴的意义就少了一半，就像吃肉不吃蒜

[libook]

经历的最多的是拉稀、便秘、湿疹、意外伤害、过敏。

婴幼儿有个医保确实还挺实用的。

[c1985382]

你不如直接说说你买的啥高端险

[ronyin]

直接说，想推销啥保险。。。

[bojackhorseman]

看病这么花钱

[chniccs]

重疾、百万医疗、意外全都买了，不过我娃一次都没用过。回想起自己小时候，别说保险了，连疫苗都打不全。

[iold]

地方上不少私立医院，免费给老人住院，用点药，15 天必须出院，这其中的套路，我想应该是在医保的什么漏洞。

[c1985382]

孩子最常见的感冒咳嗽肺炎看门诊，这种感觉一般的高端险覆盖不到（印象中要大几万的高端险才能覆盖门诊），意外险也覆盖不到，最终是不是靠医保？

可是孩子门诊用家长的医保，虽不用直接支付现金，但实际支付的是社保个人账户的余额，和掏钱区别不大吧。

[NoOneNoBody]

首先，你这保险花费不小，能报是正常的，有钱人就该这样活，但普通人家估计就不能这样了，他们的孩子不算在“这一代”里面？
其次，保险公司不是慈善机构，“孩子不是在生病就是在生病的路上”相信只是一个家长爱儿的话，如果真这样每周病一次，你觉得保费还能不变么？

[tool2dx]

你每年 4500 商业保费，结果开刀也就给你报销 200 元，你还觉得自己赚了，哎。

果然是保险利润高。

[tigerstudent]

你公司的补充医疗还能管到你小孩？

[seres]

@iold 套保

[murmur]

@tool2dx 他不是报了一个和睦家么，动不动去和睦家的却要买高端医疗险

[FreeWong]

连马亚西亚那么小的地方都全民免费医疗

[sampeng]

@c1985382 各大城市都有一老一小类似的给小孩的保险，再加上自己两个大人医保的钱，覆盖这部分完全没问题。和掏钱一是心里负担上是不一样的，因为不能这么算啊，这么算连医保都不需要交。
@NoOneNoBody 第一个问题，所以我先叠了个甲，这是仁者见仁智者见智的，我想感叹的不是有保险了能覆盖所有。而是现在我们这一代的下一代可以有这个可能。最少我们这一代是没感受和体验到这个过程的。第二个问题，保险公司的精算师不是只精算我。。。目前看是随着年龄递增。可能只是最近几年能感叹下，过几年孩子不磕磕碰碰不生病了，就成了感叹我花这么多钱图了什么
@tool2dx 兄弟，看错了。是全下来，我总共只花了 150 元。
@tigerstudent 可以，我们公司的是管一个孩子，再加孩子每个月交 50 还是 10 块忘记了
@murmur 不是动不动，我是紧急意外，需要好的医疗体验。孩子手被夹的时候只有 1 岁多点。有娃的尤其是在北京的都知道带孩子去医院是一个极其痛苦的事。


@ronyin 所以我压根不提是什么保险，只说保险本身。我感叹的也是这代小孩是幸福啊


这个意外险是最神奇的，每年我都能用上，就 500 块还是 400 块。虽然保额不高，但小朋友磕磕碰碰总是难免的，我最近这几次用都反而不是意外。。这次手术这个意外报的最多。1200 多。

[sampeng]

@FreeWong 本来我不想抬这个杠。。但实在忍不住。
中国的交税就比他低一半，从宏观来看是不是可以认为多交的个人所得税可以认为是医疗险的一部分。。况且人家确实是中等发达国家。。和我们发展中国家有啥关系。。对比这个很没意思。你可以时间往前往后，你要随便挑一个出来，确实有不少免费医疗的。我又不出国，他免不免费和我什么关系？

[ChardLau]

“个人支付 2000 ，3000 医保报销”这里的 2000 不是你医保个人余额里面的钱吗？微信或者支付宝绑定一下就可以看到扣费了。一般如果买了门诊险个人支付的也可以报回来。

[c1985382]

所以楼主，大多数情况下（非住院+非出意外的情况下）主要还是全靠医保余额支付对吧？你掏 4500 保险费好像并不是那么实用？

我家娃因为经常看私立门诊（主要是因为鼻窦炎/咳嗽/鼻涕/支原体肺炎等原因，去公立检查+开一堆的药也是 7/800 ，看私立医生多数情况下也差不多），一个孩子一年支出 1 ～ 2w 左右在上面，但好像并没啥合适的保险（也不是没有，但保费也要 1-2w ，而且眼科视光、齿科我记得都不包含，算来算去好像并没啥必要了吧）

[c1985382]

不过还有一个严峻的问题是，现在药品集采，医保覆盖的普遍都是国产仿制药，前段时间孩子生病在一线的三甲医院连强生的布洛芬混悬剂都没有，还有阿奇霉素也都是国产替代药。这就尴尬了，医保覆盖的都是效果可能差一些的仿制药，想要效果好点就得自费买药。

[phrack]

一年 4000 的保险可不便宜。。。全家都给保上都两三万了，家庭年存款中位数估计都没这么多。

[lxh1983]

说吧，怎么买保险吧

[jiangyang123]

大部分是医保在出力对吧

[c1985382]

@jiangyang123 可能都算不上医保支付的，而是自己缴纳的医保个人余额部分。

[sampeng]

@ChardLau 不是。我查了。。也不知道钱到底扣的哪的。我可以肯定这 2000 是我的钱。。就是不知道从哪扣的。押金全退了。

@c1985382 你这个问题确实说的很对，但是如果保险能 100%报销。那保险公司也别活了

本质是和保险公司对赌。靠买保险达到花多少回多少基本是不可能的。只有极少的人点呗刚买上生效就用到最大额佩服。这个问题是我是这么考虑的，我当每个月花 4500 烧香了。我宁愿一辈子都别用上。用上就是大事。

你的娃经常看门诊是有解的，但是保费就不是 1-2w 了。。我咨询过一家，如果我想孩子生什么病我都不花一分钱看病怎么办：5 万一年的 真高端医疗。。。那。。。再见。没钱

[naminokoe]

OP 真傻，明明是医保支付的，硬说没花钱。如果医保个人余额用完了，是不是就得花钱了？

[sampeng]

@jiangyang123 日常是，手术，意外是这些额外买的保险处理。就像我前面说的，一年就 500.出一次回 3-5 年险本钱。而巧了我孩子皮，我娃每年都能用上。这 500 是我最值的一个保险。

[NinoY]

不仅是孩子，你有余力的话给家里所有人上满高端医疗险，真的是很爽

[sampeng]

@naminokoe 门诊是这个逻辑没错，但还不至于每个月能花几百块钱的看病钱。要那样就是高端医疗险上场了，应该是哪有问题了。

当然。。有一说一，我确实也觉得高端医疗这个保险目前是没用状态。但我本意是为了 4000 块钱防止万一有大病，我的积蓄连一次都无法承担。所以也是闭着眼睛咬牙上的。也只孩子上。。大人。。。500 的百万医疗险就够用了。。

[sampeng]

@NinoY 还是能力不够，靠自己不可能做得到。。我知道有一些企业是入职就有全家高端医疗。。。我也没那个能力进这样的企业

[c1985382]

是，门诊的时候看人家保险直付真爽啊，完全不考虑钱的因素看病。但若不是企业掏钱买，自己买感觉也没那么划算。

[FightPig]

有些保险还是有用的，再加上医保

[dji38838c]

你的社会经济地位好，而且在北京，
在北京就别说是“发展中国家”了，这就是中国的发达孤岛
农村的亲戚的孩子没有这么好的享受。

[NoOneNoBody]

@sampeng #18
最少我们这一代是没感受和体验到这个过程的
---------
我就回复这句吧，只能说你刚好处于一个转型尴尬期，往上一代，70 后及之前，是公费医疗的，体制内职工的孩子的医疗也就花费一成左右，部分能全免。我就在其中，我爸单位收益好，家属去厂属医院（有住院部的中小型综合医院）全免，去三甲除公费外的部分还能报九成，但我工作后没去体制，就靠自己的收入(医保)支付医疗了
你以及往下后代，就转型到自付了（医保），说到底还是钱，现在职工医保也不便宜（有人占收入两成，交不起），只是高收入者不觉得而已
别怪我说难听的，就是你父母不在体制内，且收入不高，你享受不到，有钱的话请医生来(甚至“请医院来”)都行

如果说你的孩子享受到上一代不能的，就是多了不少私营医院可选，钱够的话，不用去公营医院排队，也包括紧急不计较钱的情况，就是医疗技术进步，且市场放开，嗯，好日子还在后面

[dji38838c]

马来西亚税不知道，真比中国高一倍吗？
因为考虑到“税和险”有个人部分和企业部分，
中国如果五险一金税后到手 1 万，企业成本基本在 2 万左右。
所以一万收入的人，实际上税和保险在 50%左右
马来西亚的税率是 100%?

[kulous]

现在小孩都有医保，一年几百块吧！很划算，大小都能用上吧！

[c1985382]

@kulous 这种一般都是住院险，门诊基本用不上的。

[goodryb]

2000 应该是走了历年账户，你查查看，历年账户结余是可以支付个人部分

[ilcn]

@dji38838c 我随手查了一下，马来西亚的个人所得税递进到 30%，很大的额度落在 28%附近。中国的个人所得税很大一部分落在 10%-20%附近。没有一倍多个百分之几十肯定是有的。你随手查一下就有的数据，比你在这不经查证乱用逻辑得出一个错误结论还要快。

企业税负是员工个人税负一倍这个全世界都差不多，至少我知道美国肯定是这样。日本的个人所得税最高到百分之五十左右，你这么算是不是等于税负百分之百了？

五险一金你都已经说出来了，那都是看病用的吗？

[ovtfkw]

@billzhuang #4 吃肉为什么要吃蒜,不是吃辣椒吗

[wtdd]

你孩子不要动不动代表一代人好伐，你都和睦家的水平了，家庭比绝大多数人一线都幸福，当中国特色代表确实享福

[dji38838c]

@ilcn
我们的观点的核心不同，在于：你觉得只需要考察个人所得税的部分；
而我觉得，企业部分的赋税，是羊毛出在羊身上，需要计算进去（无论哪个国家）。

"企业税负是员工个人税负一倍这个全世界都差不多"？
并非如此
比如同样在欧盟，德国的企业付出比例，大约是 20%，自己再缴纳 19%（ 7 万年薪例）
立陶宛的企业付出比例就非常低(1.77%)，而个人缴纳的税+险几乎是 50%

此外，世界上有很多个税为 0 ，或极低的国家，比如阿联酋，摩纳哥等等
这样的情况下，赋税主要由企业端承担，但是同样的，羊毛出在羊身上。

政府完全可以通过调整税制结构，让企业的承担比例极低（比如立陶宛）；
或者让个人的承担比例极低（比如阿联酋），或者比较均衡（比如德国）

所以，我认为的真实赋税，是：(企业总支出 - 净到手工资) / 企业总支出

出处：
German income tax calculator
： https://allaboutberlin.com/tools/tax-calculator
Lithuania Salary calculator 2024
https://www.b1.lt/en/atlyginimo-skaiciuokle

[chqome]

不光是孩子，只要你各种保险买够，肯定有适合你的一款

[nomytwins]

@sampeng #19 封控的时候钱怎么挤出来的？难道现在就挤不出来了？

[wgsgyes]

没必要买商业保险。
上海的少儿医疗保险就能覆盖大病支出。
小毛小病，一次几百块，就刷大人医保个人账户吧，当然这也是自己的钱。

[feitain1988]

医保余额里的钱也是自己的钱啊，怎么会没花钱呢？又不是国家给你出钱，只是你自己的钱被拿走了

[ilcn]

@dji38838c 你说的或许有道理，那你要不要把企业税也算上？立陶宛我查了一下是百分之食物，德国百分之二十多。这个应该还是按照利润来算的。你这样算下去没完没了。通常计算公民个人税负也是不平摊其他成本的。比如香港的个人所得税非常高，但是相对的香港政府一大财源是土地拍卖收入，你要不要算上香港公司在土地溢价上面交的税？

一般比较税负就直接比较个人收入所得税。你的说法令人难以信服。

再者，按照经济学原理，税负最终摊在谁头上是按照相对供需关系决定的，不是按照政府摊派给谁决定的。你这种直接按人头平摊的算法也不对。

[ilcn]

说错了 香港个税非常低。。

[sgrhdhjdj]

能问下买的是哪个品牌的商业保险吗

[hanierming]

孩子就三个保险：高端医疗（住院满 1 万才能用），意外（ 1 万以内意外随便报销），一老一小。
这不是两个保险吗？

高端医疗满 1 万才能用，你去和睦家怎么报销的？买之前没细看怎么还知道能报销并且去申请呢？？

[Huelse]

一定会有人说这是国家拿走你的钱再给你治疗用的，也会有人说你迟早会后悔吃苦头的。

[chuck1in]

孩子不是有国家规定的保险吗？每年 200 多元啊。这个是国家的保险，什么都可以报，这个你没有买吗。

[laobobo]

4500 ？ 和睦家，我咨询了一个之前在这里发过帖的朋友，至少 1w 起步啊！

[sampeng]

@hanierming 保险员靠谱，不是买了就不管我们了。每年都会和我们保持联系。我们有任何病都会找他先问一嘴。这次就是保险员告知我们可能可以报，让我们在手机 app 上试一下。


@laobobo 不至于不至于。。孩子的高端医疗最便宜一档就 4000 块钱。


@chuck1in 有啊。所以我 5000 ，医保报销了 3000.自己的买的医疗险报了 1650


@sgrhdhjdj 说了就成推销报销的了。。还是不说了。保险其实哪家都是差不多的，不存在很大差异。以我的经验，关键在于保险员要靠谱。我这个保险员跟了我家 5-6 年了。每年逢年过节都会和我们接触， 任何事都第一时间联系和协助我们。比如去医院，我会提前给她打电话，她会指导我要留好哪些东西，以及有些特殊的注意事项。完事会一个电话追过来，让我去报销。这次我其实是不想报的，嫌麻烦。催了我 1 个星期。。我搞烦了就找了一个晚上报了一下。

[hanierming]

这是什么保险？

[Maiiiiii]

@ovtfkw #40 吃肉不吃蒜，香味少一半