大致情况是这样,年纪已经踩到 40 的红线,无儿无女,父母一个月加起来 4000 多养老金,二线城市工作,年入税前 20w ,手头 35w ,每个月公积金到账 3200 ,房贷余额 45w ,月供 2800 。
前几天晚上看到公积金余额有 1w 多,就拿来提前还了。操作结束的时候,看到贷款余额少了 1w 多,心理也不知道什么想法,鬼使神差的就现金还了 15w ,还把月供提高到了 3200 ,刚好用公积金覆盖。
这两天又再想这个操作到底是亏了还是赚了,要不要再还 10w ,这个念头一旦萌芽,就摆脱不了了。但是公司这两年裁员裁的厉害,虽然刚续了 3 年的合同,心理还是不踏实。
各位都说说想法,我看下一步怎么走,友好交流啊,别进了水深火热。
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ryanlid 9 小时 36 分钟前
没太懂,某些人的 等额本金,等额本息,哪个划算不划算的观点
利息是根据未还款金额,按天,按天,按天计算利息的啊! |
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zzutmebwd 9 小时 34 分钟前
公积金能覆盖就不动了呗,多储蓄准没错,房子不值钱的,能贷出来点钱挺不错,目前 lpr 利率也不高。
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xiangchen2011 9 小时 33 分钟前
@milkv #100 有一些异样声音,v2 还是可以的,感谢
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tracebundy 8 小时 50 分钟前
现在的利率没必要提前还款
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guanhui07 8 小时 37 分钟前 via iPhone
无债一身轻 我也还完了
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xenme 8 小时 29 分钟前 via iPhone
保留一部分周转资金后,建议提前还
很多人都提到了,无贷一身轻,各种建议不提前还的,建议明确写一下这些年拿着贷款真正的薅到了银行多少的羊毛,光理论的没营养 个人本来提前还了,公积金留了一点用来抵税,后来由于其他原因,无法抵税了,剩下的一点也全还了。 |
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gzhjj 8 小时 22 分钟前
楼主现在的房贷余额是 45-1.X-15 = 28.X 万,同时楼主刚刚签了 3 年劳动合同,也就是说不出意外的话未来 3 年每月都有工资( 1.X 万)+房积金( 3200 )的固定现金流进账。那我建议缩短房贷的还款期,使之和劳动合同的剩余期限等长。
可以把现在的房贷 28.X 万 先做一个试算:如果按照 36 个月(即你的劳动合同剩余月数)还清全部贷款,需要每月供多少钱?这个钱扣除了房积金 3200 ,剩余自负的部分你觉得吃不吃力?如果 OK 那就这么定了。 如果吃力那你就要通过提前还款来降月供。举个例假如你能承受的月供是 6000 (公积 3200+自负 2800 ),那么你就计算如果每月还这个数,要在 36 个月还清,相当于剩余多少的贷款余额? 假设是相当于 18W (数字我蒙的,实际以官方计算为准),那你现在就提前还掉( 28.X-18=10.X )万。 |
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BeforeTooLate 8 小时 16 分钟前
公司呆多久了,怎么还不是无期限的合同?
还剩下 29w ,我个人感觉没必要还吧,留个抵税不好吗? |
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xuanbg 8 小时 14 分钟前 1
“无债一身轻”只是幻觉,“手里有钱心不慌”才是真理
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y99c11 OP @BeforeTooLate 现在这家公司才待了 3 年,怎么可能签无期限合同
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sagaxu 8 小时 4 分钟前
@y99c11 有的地方打折打的太狠了,甚至有 2.65 的商贷,12 月初被喊停,现在基本上按照下限 3%执行。全国房贷加权平均利率在 3.5%左右,小城市可能超过 4%,之前高的时候我见过 7%以上的。公积金贷款利率一直都较低,这部分一般也不建议提前还,毕竟提取公积金是很麻烦的事情。
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BeforeTooLate 7 小时 55 分钟前
@sagaxu 那是因为倒挂公积金利率了吧,所以叫停的吧?
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BeforeTooLate 7 小时 50 分钟前
@y99c11
老兄,你房贷现在还剩下 29w 。目前你工资税前 20w 每个月公积金到账 3200 ,手头剩 20w ,父母有 4000 养老金。这样的情况下还没有安全感吗? 叫那些贷款 80w ,100w 的,情何以堪! |
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y99c11 OP @BeforeTooLate 有没有人家贷款 80w 的年入 40w 啊,钱这玩意太不经花了,想入个 48g 的 MacBook 都不敢
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BeforeTooLate 7 小时 29 分钟前
@y99c11 没有啊,因为没有我才这么回答你的。
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Sawyerhou 7 小时 29 分钟前
提前还款没问题,降低未来利息支出。
提高月供不建议,收紧了现金流,谨慎。 房贷利率上调不太可能吧?估计不管存量还是新增,明年还会再调降。 ps ,那个谜语人回复真是太没礼貌没水平没营养了。 |
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BeforeTooLate 7 小时 28 分钟前
@y99c11 后期有打算结婚生子吗?
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n37r06u3 7 小时 26 分钟前
应该先卖房 等过几年大崩盘再买 最好十年后再买
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y99c11 OP @BeforeTooLate 看吧,不是必须,父母的工作已经做通了
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zhaogecheche 7 小时 8 分钟前
只要公积金能覆盖贷款就可,公积金一直稳起的话,可以天天滑水了,这样 自己手上也有点闲钱,人到中年,要有备用金,不能搞的自己没有流动资金,有流动资金的话 突然的生病,变故啥的起码不会太狼狈
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y99c11 OP @zhaogecheche 嗯,看了大家的建议,目前是这个想法
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jimrok 6 小时 55 分钟前
多少要留家庭生活两三年的钱,毕竟如果出现大的社会问题,至少能挺过这段时间,再多留也没啥用。
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Yass 6 小时 33 分钟前
我还剩 15 ,月供 1700 吧,之前存了定期明年到期。
准备明年到手也去还一下,感觉快失业,心里怕怕的。 虽然我是一人吃饱全家不愁( 投资我是完全不懂,主要还是实际没存到多少存款,工资又降了许多,人是麻的 |
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ttkanni 6 小时 28 分钟前
如果公积金刚好覆盖,那就不用再提前还贷,间接加大存款的压力。
持续下行,手里有钱才是硬道理,后边越来越难,有存款就有更多回旋的余地。 |
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lefer 6 小时 25 分钟前
感觉这个问题很有代表性。
之前 v 站上各种百万收入、千万存款该怎么配置理财之类的我都看麻了。 |
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hanxb 6 小时 14 分钟前
#42 盲猜一把,大概率是过几年大放水,钱不值钱,贷款会更容易还吧......纯属个人猜测,概不负责
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showonder 6 小时 8 分钟前
@milkv 房贷利率下降也意味着资金成本、融资难度下降,现金流真需要的时候可以从银行贷款周转。现在新发行的人民币低风险理财、短期债券多数都不比房贷利息多,甚至在目前债务压力巨大的时期还有暴雷风险,提前还贷对于多数理财能力一般、风险偏好保守的人来说是比较明智的选择
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lefer 5 小时 57 分钟前
@showonder #138 我们家之前贷款利率差不多 5%。。国内找一个低风险的 5% 还是比较难的... 所以是我,我也选择提前还款。
(抱歉,我见识少,各位网友有知道什么国内的、低风险的、年化超过 5% 的,还请分享一下,不胜感激!) |
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tracyliu 5 小时 48 分钟前
哪个人民币的理财和短债比房贷利息高? 大开眼界中(如果只看历史收益那就白说了) 看看十年期国债收益率
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han3sui 5 小时 29 分钟前
我觉得能清空负债挺好的,不然每个月还款都有一大部分利息,而大部分的人钱放着是挣不到这么多利息的。
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csfreshman 5 小时 12 分钟前
做的没错,如果手头放着钱没有稳定跑赢房贷且无风险的项目,提前还贷是最明智的选择。
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BeforeTooLate 5 小时 6 分钟前
@y99c11 比起提前还款,我个人更建议配全一下保险,百万医疗,重疾险等,先给自己配,再给父母配。花小钱买个安心,不要买理财类保险
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littleshy 4 小时 53 分钟前
手上的定期存款利率比房贷低的,所以我是只留部分应急用,其他提前还掉了。
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zhangsanfeng2012 4 小时 38 分钟前
缩短年限,后面没办法抵税了吧
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wzl0904 4 小时 29 分钟前
我家情况,公积金贷款是等额本金,现在是每个月还 4 千多,每个月两口子公积金还完贷款还能剩 8 千,全都提前还款缩期了,看网站给的提前还款节省的利息缩期要比不缩期的多升一倍的利息
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y99c11 OP |
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99185302 4 小时 20 分钟前
@zhangsanfeng2012 可以提前还一些,但坚决不缩期了,反正公积金那利息不算高了。缩期还完了既不能抵税,后面的公积金不能提了。
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markzyh 4 小时 8 分钟前
不要全还完就行。另外我觉得贷款利率这么低,是不是没必要提前还款。虽说你手里的钱理财收益也不一定跑的过房贷,但是至少有钱不慌。如果真的急用钱,上哪去找年限这么长利率这么低的贷款呢?
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corningsun 4 小时 3 分钟前
不要还完了,个税抵扣好像只认你的第一份贷款合同。
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muchengxue 3 小时 20 分钟前
不愿意理财的话,对你来说无负债是对的
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Corrots 3 小时 0 分钟前
我在房贷利率降之前全还了,当时每个月 1w+的房贷背着,说不上来什么,就是感觉整个人都很压抑。
而且当时不管怎么算,提前还对我来说都是收益,因为每个月近 5k 都是还的利息 |
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karmaisbitch 2 小时 50 分钟前
@hanxb 大放水,结果工资没涨,哈哈
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Dashit 1 小时 31 分钟前
@BeforeTooLate 无期限合同有区别吗。
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