买房贷款选择问题

[followyourheart]

房子总价大概 250 万左右，现在手上有大概 100 万现金，现在想贷款买房有两种方案如下：
第一种方案：首付 80 万，贷款 170 万，每月还贷 9000，手上留 20 万现金用于还房贷，这样资金不会太紧张；
第二种方案：首付 100 万，贷款 150 万，每月还贷 7822，比方案一每月少还 1200 左右；
大伙倾向于哪种方案?

[kop1989]

关键条件在于 1 、你的未来收入稳定否？ 2 、你近期是否有需要备 20 万的流动现金？
这两个关键信息都没说，问别人没有意义。

[PayneSeediqBale]

看你的现金流是否可以覆盖，可以覆盖我觉得能贷多少就是多少

[lap510200]

现房吗 ，可能需要留点钱装修，要不然还要装修贷

[timepe]

契税，维修基金，装修都要钱啊，兄弟

[null2018]

契税大概 1.5%，维修基金 1%，250W 房子大概装修也得 20+W(如果不是精装的话)，最好慎重一些

[followyourheart]

@lap510200 #3 期房 要两年多后才能拿 精装修交付

[Rocketer]

这问题与程序员有什么关系？

[lap510200]

@followyourheart 那你可以多付点，少付不少利息，反正房子拿到还早，除非你有什么别的理财可以年化大于房贷利率

[IssacTomatoTan]

我会选择 100

[swulling]

如果这就是你全部财产的话，毫不犹豫选一。

这些钱就不说什么投资不投资了，所有家庭都应该保留一部分应急资金，存到随时可以拿出来的活期或者 T+1 的稳健理财里。

尤其是你这是期房，万一急用钱你这都变不了现，抵押也没法抵押。

[swulling]

投资不是一把梭，一定要保证足够的现金等价物。

[catfly]

房贷能贷多少贷多少吧。然后应急资金还是要留的。

[Vancion]

最重要的一个问题是，你能拿到的利率是多少？如果是首套房利率足够低，那就选 1，能多贷就多贷。
如果利率偏高就少贷。利率高低与否相对于你理财预期收益。和#8 说的差不多。

[fredli]

留 20w 干啥？每月还 9000 压力很大么？
去看 300w 的房子吧，把三成首付用足，你这是首套首贷吧，人生仅此一次机会

[Lemeng]

哪种方式，要根据自身的情况定了。工作生活稳定情况

[doubino1]

买 333.33333333333333333333333333333 万的房子
这是你能够这么低利率借到这么多钱的机会

[2379920898]

收入这么高？做啥的？

[followyourheart]

@doubino1 #16 5.45%利率不低了 三百多万的房子位置好点要八成或五成首付

[kaedea]

@followyourheart 这利率也太恐怖了，怕不是高位接盘

[diegozhu]

@null2018 维修基金不是一平方 120 的么？啥时候按比例了？

[DAMNYOU]

理论上房贷 借越多 时间越长 越好。因为这个是你能在社会上借到的最低成本的资金。
当然 实际情况要看你自身 一个是每个的收入来源是否稳定 是否能有增长，第二个你留下这 20w 是否可以带来更大收益，第三个就是未来是否有可能提前还贷。

[followyourheart]

@kaedea #19 每个城市利率都不一样，有的还高 合肥还 5.8%呢，上海差不多 4.6%

[followyourheart]

@DAMNYOU #21 留 20w 就是手里有余粮会宽敞些，有钱肯定会提前还贷款，而且大部分一套房子也不住一辈子

[testver]

你得看你每年能存多少钱，再决定你的策略，如果还完贷款月光，肯定是选 1

否则 2 吧

[takemeaway]

我每次听到有人说能贷多少是多少，这是你这么低利率贷钱的机会，这种话的时候，
我就想说，果然你们都是做打工人的料。

[lxhcool]

以我现在的性子，100%会选择多付少还

[dynastysea]

如果没有好的理财渠道选择 2，现在房贷利息不算低

[wxw752]

武汉 5.68 利率，权衡了很久，最终选择了能少贷就少贷。钱放在我手里可跑不赢这 5.68

[followyourheart]

@takemeaway #25 那是对于炒房客，以最低的成本获取最大的利益，三五年后房子能卖了，也没多还多少利息

[azhangbing]

我现在 90 万商业贷 4.9，100 万公积金贷款，公积金能贷多少贷多少吧，相当于白给，商贷现在利率太高了超过 5，并且可能 5-10 年内就要换房子，那建议贷多点，反正要提前还

[wroyal]

公积金个人自住+投资经验少+收入稳定=首付越多越好

[wroyal]

手快，打错
公积金：贷到最高额
商贷：个人自住+投资经验少+收入稳定=首付越多越好

[belin520]

既然发到程序员节点了，我建议你过 2 年之后，攒一攒程序员工资，再提前还 100w 房贷好了。

[null2018]

@diegozhu #20 天津买房是 1%的维修基金，和平米没关系

[Hilalum]

杠杆拉满，兄弟，且不要提前还款，房贷这么低的利率上哪找去

[xwjlucky]

南京的吗，利率 5.45 ，最近也买了套，245w，两年后精装交付

[followyourheart]

@xwjlucky #36 是的 预算差不多 买的哪里

[xwjlucky]

@followyourheart 尧化门那边

[shiao56]

在能负担的前提下尽量多贷。公积金直接足额封顶不说了，5 个点的商贷真的不算高，名义通胀都要 4 个点了。何况手里多一些现金总不是坏事。

[followyourheart]

@xwjlucky #38 买的苏宁？

[xwjlucky]

@followyourheart 融信

[haosama]

看到这么多都是能贷多少贷多少，总感觉挺好的
我比较同意 25 楼

[zhupeng]

个人建议：杠杆加到最大，还能比 170 贷更多吧

[diegozhu]

@null2018

我查了下资料：

《住宅专项维修资金管理办法》，已于 2007 年 10 月 30 日建设部第 142 次常务会议讨论通过，经财政部联合签署并发布，自 2008 年 2 月 1 日起施行。

缴纳标准
商品住宅的业主、非住宅的业主按照所拥有物业的建筑面积交存住宅专项维修资金，每平方米建筑面积交存首期住宅专项维修资金的数额为当地住宅建筑安装工程每平方米造价的 5%至 8%。
　　直辖市、市、县人民政府建设（房地产）主管部门应当根据本地区情况，合理确定、公布每平方米建筑面积交存首期住宅专项维修资金的数额，并适时调整。
出售公有住房的，按照下列规定交存住宅专项维修资金：
　　（一）业主按照所拥有物业的建筑面积交存住宅专项维修资金，每平方米建筑面积交存首期住宅专项维修资金的数额为当地房改成本价的 2%。
　　（二）售房单位按照多层住宅不低于售房款的 20%、高层住宅不低于售房款的 30%，从售房款中一次性提取住宅专项维修资金。

总结一下：
商品房应该都是按一平造价的 5~8%交的。南京的话每平造价 2400. 120 一平方。
公房的话，是按房改成本 2%，这个房改成本我不知道怎么算。

天津有个 单独的政策。
http://m.fangchan.com/policy/28/2018-11-19/6470213966764511684.html
（一）商品房项目整体性质为住宅的，以购房款总额为基数，不配备电梯的，开发建设单位和购房人各按 1%交存；配备电梯的，开发建设单位按 1.5%，购房人按 1%交存。

感觉这个政策跟上位法冲突了。按理说是违法的。

[followyourheart]

@zhupeng #43 200 万也能贷 就是压力大

[followyourheart]

@xwjlucky #41 融信离 6 号线 7 号线地铁都挺远的

[diegozhu]

@null2018 天津房管局很坑啊。单价 3w 的房子，建安成本也就 2000，按总价的 1%和按建安成本的 5%比，差了 3，4 倍呢。房价越贵差距越大。像我小区 18 栋楼 1300 户，一共是 1500 万的维修基金，换到天津得 4000 多万了。

[xwjlucky]

@followyourheart 我试过步行到 6 号线 11 分钟，到 7 号线 16 分钟，以后买个电动车代步还是很方便的

[followyourheart]

@xwjlucky #48 你买的房子有没有给你折扣

[xwjlucky]

@followyourheart 没，说是送家电

[huahuacui]

@followyourheart 我想问一下 合肥这么高的利率嘛，还有上海的公积金可以在合肥用嘛

[followyourheart]

@huahuacui #51 合肥首套房利率大概 5.88%，上海的公积金应该不能用，一般很少能跨地使用的。

[heyhumor]

再看看吧，总价太高了，除了房子还有很多要花钱的地方

[arvinsilm]

有一个问题，期房是现在开始还房贷，还是要过一段时间？我 14 年买的三年期房，交房前不到一年才签购房合同，开始还贷。在签合同时可以追加首付。

[zhuweiyou]

能贷多少就贷多少. 建议拉满.

我月供 2w+都不担心.

[jymsy]

说句不好听的，手上一分钱不留，家里出点事，急需用钱怎么弄，要有风险意识。

[followyourheart]

@arvinsilm #54 签完合同 备案后 银行房贷就开始还了

[teslayun]

@followyourheart 备案了还要等公积金贷款下来吧，公积金贷款挺慢的，特别是下半年

[angusjune]

通胀时期最合理的选择是负债，而且房贷是最划算的贷款，能贷多高就多高

[teslayun]

手上最好留点钱急用，此外能多贷就多贷吧(除非你有投资能力能每年 6%往上)，
另外：适当啃老买房，是个不错的渠道帮父母的存款保值（/doge)

[u21t20o15]

今年不是限制房贷了吗?我家刚买房,结果不能房贷了,现在准备全给然后用经营贷的方式

[66beta]

钱会贬值，贷越多越好，前提是你能还的上

[followyourheart]

@u21t20o15 #61 那应该是银行没额度了 不是也严查经营贷进入房地产吗

[followyourheart]

@teslayun #60 是的 公积金贷款和商贷也不是同时下的 我朋友就是的

[mrtrying]

能有稳定收入的前提下，尽量贷，选 1，或者还可以选贷更多

[teslayun]

@u21t20o15 哥们是首套房么，我上个月刚上车付了首付，贷款申请还在走流程准备提交，现在慌得一批，也怕贷款下不来

[u21t20o15]

@teslayun 算首套房,听说是银行没额度了

[u21t20o15]

@followyourheart 对,听说很多银行是没额度了,经营贷就想想办法咯

[zhang45xiang]

选方案二； 每月 1200 可以做很多其他事了

[KousukeSakurako]

别买！

[base21]

去年买的房，选的方案 2，并且选了 20 年期限。。现在想想真是脑子有包- -

[base21]

感觉还是多贷款，长期限比较合适。多出来的钱+工资收入用来买基金股票啥的还不错

[Jooooooooo]

房贷根本不用想, 能贷多少贷多少.

房贷这个利率和送钱没区别.

[wangfei324017]

各问大神顺便请教下，贷 15 年和 30 年哪种好…… 差不多全部还完能差几十万利息……

[zeni123]

肯定是方案 1 和 30 年

可以提前还贷的，不过是要咨询一下银行提前还贷的事情

[JQiuss]

不用想都知道选 1，贷款年限最长。

[ryd994]

银行敢批，我就敢贷。千万别和银行客气。
国内要求 30%首付其实很高了。美国最低能 5%，我就是 10%首付上车的。
留下的钱全部用于投资。

[lldld]

同意一楼, 这个要看自己的风险承受能力.
就我而言, 我会保留一年的开支等额的现金(活期, 余额宝等)，应对走背运情况下不会断供.

[ppgs8903]

首次的话，借最多的钱。

[ytll21]

现金流很重要，手上流动资金永远不嫌多

[null2018]

@diegozhu #47 哎，是呀，这不管是维修基金还是物业费，简直就是抢钱，过年没有节日气氛，充电桩不给搞，就这物业还要 3.6 一平，无力吐槽

[null2018]

@diegozhu #44 理论上是违法的，但是县官不如现管不是，除非有人较真去告不然就是按照人家规矩办事，哎

[unco020511]

能贷多少贷多少

[Eagleyes]

@takemeaway #25
@followyourheart #29

能贷多少是多少，这是你这么低利率贷钱的机会.

这话一点没错，一点没错，一点没错。

我一个同事，当年就特别“聪明”就是不想欠钱，8 成首付，贷款 30 万（非一线），然后这大叔因为孩子看病去接 xx 银行的消费贷，年化 10%-15%，欠了 15w 吧，1-2 年滚动下来，变成欠 20w 。

遂扛不住了，问我，我就奇了怪了，这个钱怎么越还欠的越多啊？哈哈哈哈

我告诉他，是因为你经常最低还款......

这就是不充分贷款最真实的例子。哪个房贷能年化 10-15%的利息？
这大叔每年还利息估计都好几万，天天啃馒头，包子，这样的日子 4-5 年了。

[raptor]

第一套房能贷多少贷多少，毕竟利率最低，以后就没有这种好事了

[jorneyr]

精装修交付: 小心大坑

[Nevermore1234]

留些现金在手上买理财也好，应急用，短期亏不了多少钱的

[followyourheart]

@jorneyr #86 精装修或多或少都有坑，但没办法现在新房大部分都是精装修

[Flobit]

我会选择方案一，反正拉满，能多贷就多贷

[loryyang]

看你短期是否有别的用钱需求，另外短期收入是否稳定
如果短期没有大的用钱需求，收入稳定，建议再多给点首付。大部分人的理财收益都敌不过贷款利率的，个人觉得商贷还是少贷为好。很多人说这是少有的低利率贷款，问题是它还是比你理财的收益率要高，手头的钱，放手里还不如去抵消贷款额度。如果你有稳定理财收益，那当我没说

[cmlanche]

一帮穷人给富人算计，牛

[woodie1994]

不太理解为啥说能贷多少贷多少，公积金贷款年化 3 点多确实最好拉满，但是商业贷年化 5 点左右的利率，如果自己理财收益没有 5 点多，那不是越早还越好吗？

[Eagleyes]

@woodie1994 #92 你忽略了通胀。10 年前欠 5000 和现在欠 5000 能一样么？

[woodie1994]

@Eagleyes 确实不一样，但是假如你 10 年前有 5000，如果不理财，现在手里还是 5000，这样看的话，如果理财收益率小于商业贷款利率，是不是还不如把这 5000 先还房贷，这样少了部分利息。

[newmlp]

@DAMNYOU 屁，消费贷比这利率低多了，神 tm 最低

[firebroo]

@swulling 现在消费贷很方便，那个就是流动资金

[Eagleyes]

@woodie1994 #94 你说的是把钱存银行吧，那确实不如早点花掉。

唯一的问题是，不留点钱应急，遇上个大事就要卖房么？比如我上面说的那位大叔，借消费贷，那还不如房贷多点，起码比消费贷利率低得多

[kaedea]

@followyourheart 这么高的利率，等额本息的话，五年内房价不涨 50% 是没赚的。

[DAMNYOU]

@newmlp 有脑子？ 消费贷给你贷 30 年? 消费贷给你入房市？？你咋不说问亲戚借 可以做到 0 利率？？？

[xiangbohua]

哎，我买的房子两年了还没装修，一边房贷一边房租。。。