2022 年，还是谈险色变嘛？不过激，温和的聊一下

[phub2020]

早上摸鱼，看到这个 https://v2ex.com/t/869299 帖子
副业相关，简单解释下帖子里的产品
大概率不是邮储自己的产品，应该是保险公司代销，当然不排除是中邮人寿放在邮储卖的。(老大哥嘛，左手产品右手渠道，基操)
看表格结构的话，应该是：增额终身寿险(具体是啥可以百度，知乎上也有很多同业大 V 有文章介绍)
收益的话，按目前市场上的产品来看，不算是最高的，中规中矩。算了下 irr ，大概要在 30 年后可以接近复利 3.5%的收益。(3.5%是银保监目前规定的顶格收益，不允许类似产品超过这个收益)
保险上类似的理财产品也是有的，想上面的增额终身寿，年金险，分红险等。

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接下来聊一些突然想说的。
因为副业的原因，我自己从事保险经纪人已经好几年。摸着我的大胸肌跟各位 V 友们保证，除了自己家人的保险外，我从来没有主动想任何一位朋友推销过保险。
所以应该不是大家心里讨厌的那种保险销售，我自己佛系的发朋友圈，发帖子，发文章，回答问题，然后就有一些朋友一些客户来咨询。(目前也有 30+V 站朋友成了我的客户，感恩)
在看上面的帖子的时候，我的第一个感觉就是，为啥有那么多朋友现在还如此排斥保险，谈险色变！
如果这种情况是发生在 2,30 年前，那我能理解。毕竟那个时候社会的主要群体受教育水平不高，对保险不了解，以及很多当时的保险代理人本身专业水平也有限。
但是现在是 2022 年了，按理说 V 站人均学历应该也在高中或以上吧(狗头保命)。所以很多的保险知识或者保险条款，只要愿意看愿意问愿意查，大概率都是可以理解的。
当然，这也不是 V 站才有的情况，其实身边也比比皆是。无奈，面对保险最多的情况并不是自己去求证，而且依照老旧思维一棍子打死。
写着写着，情绪一下子又上来了。
因为最近又经历了一个 case ，一位小姐姐客户罹患了鼻咽癌，但是，这个小姐姐客户当时给自己的先生买满了医疗险，意外险，重疾险和寿险。问及她自己呢，她说我还年轻，所以先不买吧。(我知道，她只是为了省钱，可怜又可爱的女人啊)
20 年的时候，也是一样的情况。我自己的好朋友，也是小姐姐。罹患了急性白血病，同样也是在我这给先生和女儿配置了完整的保险方案，自己也是连一个医疗险都没有。我的销售方式一向如此，如果你本身没有意愿，那我一般就是例行问问，对方答复不需要我也不会多劝。
保险真的就要真的一杆子的被打死嘛？我觉得不应该，当然保险中也有很多韭菜产品。但不能过于片面就下结论，否定保险带来的正面意义。
正确的结论产生，应该是。接触到->去了解->自我评估->得到结论->做出选择。而不是，接触到->听人说->退退退(再次狗头保命)
我们现在生活的年代，信息获取是这么的简单，保险也不是什么非常机密的东西，透明度大大的。并不会存在啥严重的信息不对称，不要固步自封也不要听风是雨。不学习，哪有选择权。

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其次，帖子里还有很多老哥对这种储蓄险的收益以及取现有疑惑，其实你只要打开合同好好看看就能明白。类似的产品收益，会明明白白的写在合同中，退保取现的条款也是受保险法保护的。如果你连法也不愿意信，那么，你是对的，我尊重。
至于担心保险公司倒闭的问题，这里就没办法展开说了，推荐一位老师的文章，专业精算师，李元霸老师的文章： https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780
有感而发，絮絮叨叨，希望各位朋友常安常乐

还是不影响大家了，我点了帖子下沉，看看能不能别挂最热上

额！下沉没用，是我理解错了嘛？下沉是用来干嘛的。。。

[xuxuxu123]

相信绝大多数人不是反感保险，而是反感欺骗；
就如同那个帖子中的，老年人肯定不知道这是投资而不是存款，只知道利息高；
说道去了解，有需求的人自然会去了解，但是经常被保险电话问候就很烦；
并不是每一位保险从业者都跟你的做法一致，相信多数都经历过被电话问候以及业务员为了成交而撒谎欺骗的吧；

[tonzeng]

- - 就保險這種東西。。

和買維保差不多感覺

[7zlid]

到时候，钱就是没了，你能怎么办？
你去告他吧，找律师，开庭半年起？
甚至律师不敢接，还有白人打你
米哈游都能上当，你比他牛逼？
“钱就是没了，你随意”
已经发生过很多次了

[y830CAa5nink4rUQ]

@7zlid
『已经发生过很多次了』，用词太保守了，可以改成『每年发生无数次，已经几十年了』

[statement]

国内保险真的太忽悠了

[JQSM]

2022 年了，你还相信法律。。。

[phub2020]

@statement 错了，是国内买保险的人，太能忽悠了(hahahah)

[phub2020]

@JQSM 信

[phub2020]

@xuxuxu123 所以，不能人说啥就信啥，我后面提的，自己真有想法就研究研究

[interger]

按复利的话 3 个点左右，这么长的投资周期，就算有 3.5 也属于非常低了
就跟房产中介类似，行业混乱跟从业人员自己关系更大，消费者认知水平不够、投资理财水平不够，确实也占一部分原因，但是毕竟掏钱的是大爷。
不排斥保险且家里都买了。具体配置的话看菜下饭吧，想性价比高又不想踩坑的，就必须自己花时间研究。普通家庭买买消费型的就可以了，储蓄型 /返还型直接避坑。

[billlee]

那个表格明显的是不诚实的，把 30 年年化 3.31% 的产品写的得让人以为是 1 年 4.4%, 让人高估产品收益

[pcmgr456]

中国保险什么德行还不清楚吗？敢不敢不忽悠客户来卖保险？这样大家都没意见，保险条款对客户不利的东西连提都不敢提，譬如重疾险这种坑货

[xmumiffy]

上一个推销保险的自己 IRR 都不知道 磨叽了半天说去问领导，过了两天再打过来还是 多少年后能拿多少钱，就是不说 IRR

[israinbow]

最近返京买了隔离险, 因为高铁经停郑州导致我现在正在酒店里隔离, 然而保险赔偿条件是和密接或者感染者同居一个酒店, 等于是买了也没用上; 我勤俭节约的思想告诉我, 花钱了但是完全没用 = 诈骗. 我相信这样思想的肯定大有人在, 民众朴素的追求就是物有所值, 受保者只有利益真正得到保护的时候才会想到保险的好处; 况且, 我等韭菜民根本没有闲钱去投资 "未来与可能性".

[xmumiffy]

至于保险会不会破产，可以参考村镇银行，当然银行也没破产，只不过你就存了 100 块钱，结果出门红码，买不到火车票，在机场不让你登机，去北京被当上访的压回来。花钱买罪受。

[frankies]

找个班上吧

[dhkjenfbfu]

不要动不动谈理论法律上怎么怎么样，现在信得人不多了

[Rrrrrr]

今年保险全退了

[lamour0922]

@israinbow 你这应该算买之前没仔细看条款吧。 我买的隔离险只要集中隔离就回赔一天 /200 ，5.1 后从郑州回深圳 结果要集中隔离，出来拿着解除隔离单 线上提交了几份资料两天后理赔到账了，中间没有任何人打过电话核实信息什么的，就是提交资料的页面 bug 有点多。名字叫 众惠惠无忧综合意外险

[wu67]

我只担心, 需要理赔的时候, 到底能不能及时赔付. 例如是那种进了 icu, 但是就卡你一段时间, 到时候人没了钱都没到.

不是说保险没用, 而是说在生活面前, 理赔和信任成本太高了.

[lakehylia]

卖保险就卖保险，不要跟理财搭上关系。很多人都是因为本来要存款，却买到了打着理财名目的保险。这些理财名目的保险其实没多大意思，无一不是保险公司割客户韭菜。就那个退出条件，以及牺牲的流动性，多高的利率都换不来。最近发生的事情，不就是贪多 1%的存款利率存到都不知道名字的小银行么？结果呢。

[david214]

李元霸挺好

[phub2020]

@interger 通透的

[phub2020]

@billlee 边上那个数字，没有去算，估计是单利

[chenyu8674]

我对所有这种花里胡哨的态度一概是：买了不一定会赚，不买肯定不会亏

[dinghmcn]

@lamour0922 #19
@israinbow #14
很明显设置这样的赔付条款动机就不纯，明显带有欺诈性质，就不是想好好卖保险

[haodingzan]

自从体验过一次 300 块钱买机票，落地延误 2 小时 3 分钟，保险赔付 1000 元之后我就对保险心服口服了。我给自己和家人配置都是消费型保险，钱花出去就没了，价格低很多，不用考虑收益没烦恼。

[statement]

@lamour0922 我是买的 中高风，密接，确诊的隔离险 结果上海没有几个中高风险，同小区核酸混阳也不算密接。甚至你得了新冠 大多数人也是无症状感染者 不划归确诊 就买了一个寂寞

[phub2020]

@pcmgr456 我还是敢的。所以也拒绝过好些客户，因为他们的身体确实不能买保险。有些时候拒绝客户也是在保护自己咯

[phub2020]

@xmumiffy 这个是的，很多时候也是销售连买的保险保什么都不懂，也挺无奈

[phub2020]

@israinbow 个人认知清晰就好，未来只是自己的未来

[phub2020]

@xmumiffy 因噎废食的话，是不是也不好啊

[phub2020]

@frankies 上着呢，刚午休结束，继续摸鱼

[phub2020]

@wu67 这种情况别说你担心，我们从业的也一样担心。可任何事都是都有概率，天平两端，选择轻重罢了

[phub2020]

@Rrrrrr 短险的话不续保就可以了，重疾长险的话，退保应该有剩余现金价值，大多保司有 app 可以操作

[phub2020]

@lakehylia 这个确实是的，有些销售的话，宣传的话术是有问题的。

[phub2020]

@david214 是吧，值得推荐

[phub2020]

@chenyu8674 嗯，没有需要的话就没必要去买。有需要的话，那就一定要自己搞清楚再买

[Jooooooooo]

你发这种帖...

要不去把其他人代销暴雷的钱还一还.

[phub2020]

@haodingzan 航险啊，哈哈哈，这个保险真真是保司收益最高的保险。捆绑在机票上卖的其实是最贵的，如果经常飞的话，可以找找长期的那种

[fredli]

我买了保险，但是这种居高临下的教育式的讲法，很不舒服

[phub2020]

@statement 隔离险，当时刚出来的时候，我想到的就是后面保险公司可能会因为预估失误，然后收紧理赔标准。所以我一份都没有卖，事实证明确实如此。不过当时 SH 也真心不地道，愣是不设置中高风险的骚操作

[kooze]

色变的从来不是保险，而是部分保险经理人无缝不钻的推销方式，打扰到我了。

[phub2020]

@Jooooooooo ？？？我全文没有让任何人去买这种储蓄类保险吧。。。。我只是说，想让大家真有保险需求的话，自己要研究研究，不要听风就是雨。。。

[littlecold]

信息差太大，普通人你就是拿着保单条款给他解释，他都不一定听得懂，再加上一些保险经纪人只管卖也不管购买人是否违反健康告知啥的导致别人最后无法理赔，结果就是保险名声越来越差

[phub2020]

@fredli 失礼失礼，可能行文有些说教的情绪了，不好意思

[pengtdyd]

巨大的信息差，买保险觉的我买了，就应该什么都赔偿，保险公司觉得我只会赔符合条款的钱，而这些条款如何制定的呢，这是大数据、精算师、律师、金融等等专业人才制定的，从一开始就是为了赚钱的。

如果不赚钱就不会有这个险种。------鲁迅

[phub2020]

@littlecold 比起早期的国内情况，现在要好许多了。而且教育水平高度的上涨，也会慢慢减少这种情况。毕竟大学生也是越来越多了嘛

[phub2020]

@pengtdyd 这应该不是信息差吧，应该是认知差。当然是为了赚钱，保险公司又不是慈善机构。应该说，是一场对赌协议。

[interger]

@phub2020
1 其实开篇不用为这产品辩解(它是市面上常规产品、不信你去百度看知乎大 V 之类的)，简单的数字游戏你却没有指出来
2 举例子周围的谁谁谁得了大病没买保险、丢一些“权威学习资料”（不懂自己去学），也属于朋友圈经理人的常规操作，看到一般都会反感。
所以虽然写了很多，却并没有几个认同的人

[yuniorzy]

举的这两个例子，跟我在众多推销保险的公众号软文里看到的话术几乎一模一样。

[512357301]

医疗险可以买，低价格高赔付的可以买，但是这种寿险坚决不买，这么高的存储额，会影响生活质量的，一年 10 万，几年几十万，还不是定期存款那种随时可取的，这种提前取出来，本金打骨折的。。。，鼓励买寿险的都是坏人

[phub2020]

@yuniorzy 嗯，没有经历过的话我也只当是故事，经历过就是事故了

[Rrrrrr]

@phub2020 有退。2 家公司，越正规的退的钱就越多。我买的是重疾，现在学聪明了，以后保险不列好能赔什么一率不买。只保他的列表，感觉自己真的是傻子。还不如社保呢

[marcong95]

虽然我目前还相信法律，但是我不相信我自己。

电销电话过来的时候被忽悠得觉得好像也挺赚的；拿到保单想亲自细读保险条款，拖延症末期拖了一年多。因此被平安某年金险坑掉了 1w 出头

拒绝一切投资型保险

虽然目前还拿着一份据说也是史前巨坑的平安福，不过看着除了贵点问题也不大。

[phub2020]

@interger 确实就是数字游戏，可也有很多人不去算算 irr ，光看宣传没啥意义。
关于中国的保险公司倒闭的难度这个问题，确实不是摸鱼的时候就能写完了。。。而且，我也觉得没有李元霸老师写得好。。
就好像学框架一样，难道最好的不是看官方文档，或者看大佬整理的文档嘛？
个人拙见拙见哈

[bbvps]

@yuniorzy 卖保险的，卖彩票的，几十年来都是这种话术

[FstarKing]

主要是卖保险的人，对保险条款的认知层次不齐，比如我丈母娘，她就是被她朋友洗脑，注册了保险推销员之类的，然后就开始给亲戚朋友卖保险，拿返点，也就卖卖周围的几个人，卖完就卖不出去了，感觉身边这种人，一抓一大把，保险条款什么的，根本不懂

[YouKnowIt]

我倒是想听听，楼主是怎样走上这个副业的故事

[FstarKing]

其次我觉得保险的制度也是很大问题，打个比方，我小时候我妈给我买了返钱的一种保险，然后我最近登陆 APP 看到有一笔 400 多块钱可以领，但是由于时间太长，在 APP 里各种折腾，打了 N 多客服，跑了柜台，也还是取不出来[笑哭]，最终是得我妈去柜台，但是很麻烦。。。

[FstarKing]

还有我最近给我妈买了我们当地 zf 推的一个惠民保，这个保险必须是有职工医保，然后生病了才可以报销。但是买的时候自己也不知道这个条款，最近想去报了，才知道不符合条件。但是不符合条件，竟然可以投保成功。感觉流程有很多优化的空间

[zhanghaoteng]

买保险没问题
有问题的是整个行业构建起来的销售方式,一个是韭菜产品多,另外一个就是给保险代理人的佣金太高了,拿着 30%甚至是 60%的佣金,并且有些长期险还年年都有的时候,还在高喊为了客户,我觉得很虚伪.
当你认为保险是必需品的时候,他的利润不应该如果的高,你只有认为保险是奢侈品才能承受的起这么高的佣金.

[rong22834]

穷人买重疾应对意外，富人买分红型分散投资

[phub2020]

@YouKnowIt 当时想给自己买保险，然后咨询了友邦跟平安的代理人，可能咨询的人不太对，就是宣传话术。我说家里人体检有异常，他说没事都可以买。。。然后我就自己找资料学，甚至要去听过平安的宣导打鸡血喊口号让我鸡皮疙瘩掉一地。最后是朋友介绍了一位经纪人，然后加了好了默默观察了半年朋友圈内容，觉得跟另外几个保险代理人不太一样，最后上了船。

[phub2020]

@512357301 医疗险确实可以买，弥补下医保的不足

[abuabu]

我相信楼上说不相信法律的人其实最不懂法律的人，喜欢用自己脑补的法律去审判现实现象，如果现实的反馈和自己的预期出了问题，并不会去搜集更多信息，而是直接简单粗暴的：“你还相信法律？”

[phub2020]

@FstarKing 按理说不应该啊，深圳这边的惠民保投保系统，是和社保系统绑定的，投保的时候就会直接验证社保信息

[phub2020]

@abuabu 所以我喜欢看罗翔老师的视频

[phub2020]

@rong22834 严谨一些，普通人最需要买的是医疗险，重疾的话保费相对还是高一些

[Scarletlens]

保险行业问题太大，和 P2P 割韭菜有什么区别？

[treblex]

盗抢险这种实用的反而不常见
市面上推的都是像银行理财之于股票基金，特色捞钱产品

[xingyuc]

主要是不相信人，最近两年见识过太多“不可抗力”，可能前几十年加起来都没这么多吧

[phub2020]

@Scarletlens 应该是有些保险行业的人有问题，把行业搞臭了。但也不能说跟 p2p 一样，毕竟法律又不保护 p2p

[yuniorzy]

@phub2020 这个故事、事故的说法，也是培训过的吧。。看着真的太熟悉了。。

[phub2020]

@treblex 还有家财险其实也很重要，防火防风防暖气管道破裂

[phub2020]

@yuniorzy 你有你的揣测是可以的。但我不拿自己朋友开玩笑，所以我希望你是开玩笑，谢谢

[SenLief]

保险可以，但是卖保险的人不行。水平太差，质量也参差不齐。

[zhanghaoteng]

https://tva1.sinaimg.cn/large/e6c9d24ely1h4nvhvyxa3j20u01uojyt.jpg
给大家看一下保险的佣金到底有多高,当一个保险代理人口口声声说为了客户的时候你问问他,他的服务到底值不值那些钱,当他为他的朋友惋惜没有为自己配置一份哪怕最简单的一份医疗险的时候,他赚去钱其实能买上 N 份了
....

[shuangyue00]

把条款明细看明白就知道自己需不需要了

[phub2020]

@zhanghaoteng 这些佣金都是公开，想查的话，随便注册个 app 都有能看到。
其次，可千万不要误解每年的保费都有这么高的佣金到销售的口袋。
最后，无奈归无奈，我又不是圣母，并不会在事前自己掏腰包去给别人买保险，大多也只能像普通人一样事后感慨。

[HyperDurian]

@Livid

建议移动到推广节点

[phub2020]

@shuangyue00 对的对的，真的就是只要用心看看条款，就知道是否需要了

[zhanghaoteng]

@phub2020 那你会告诉通过你买保险的所谓朋友你拿到的佣金比例吗?
我知道是第一年这么高,后面逐年降低,但是这依然太高了,远远高出了正常的服务的高.
之所以这么高就是信息的不透明,你说都能看到,但知道的能有几个人?
对比一下房产中介最高的 2.7%,保险中介提供的服务和售卖的产品,以及佣金远远的配不上,所以鄙视保险真的很有道理.

[ily433664]

你说法律我都觉得好笑.jpg

[dolphintwo]

你说这么多只能表明你比我懂保险，但不能证明中国保险不是坑

[fengjianxinghun]

你法我😀.jpg

[phub2020]

@zhanghaoteng 啊这。。。。
第一，主动说我是不会的，一般人也很少主动说自己的收入吧。当然，要是问的话，自然可以说。
至于说服务的价格的话，如果卖完就不管的话，那自然没是不够的。
但以一份普通的重疾为例吧，便宜些的三四千块钱，佣金大概是一千左右，服务时间长度是我在职的长度。真按稳定算，那离我退休还有三十年，也就是需要待命三十年，我不觉得这个服务费贵。
而且，我手头也有很多公司分配的“孤儿单”客户，佣金也没有算在头上，但也要去维护保单服务呀

[phub2020]

@dolphintwo 那，也可以选择国外的呀。像 bupa ，或者是 AIA ，AXA 这些带有全球责任的，也可以保障国内治疗

[phub2020]

@marcong95 平安福如果只是按条款看，那确实是一份正常的重疾险，确实也只是贵而已

[zhanghaoteng]

@phub2020 我觉得你是在混淆概念,你哪怕服务 30 年,但是重疾的发生概率有多少?最高也不过 5%,而所谓的服务就是配合提交材料以及每年的保费提醒,而 95%的客户你的服务就是每年的保费提醒了.你如果觉得这还不贵的话,我真的无话可说了.
三四千的重疾,佣金一千,这只是至少,可能还只是第一年的,以后年份累计起来一般是 2 千起,这不是一个正常的行业,保险经纪人也不是一个正常的职业.

[redeemer1001]

既然楼主这么说，那我也推荐一个公众号，律保与你，欢迎大家也看看反面意见，兼听为明。 @phub2020 #87

[nicegp]

反感那些骗钱还骗感情，乙方把自己当大爷的。

[redeemer1001]

@redeemer1001 #91 打错了 是 律保与您

[yuniorzy]

@phub2020 你的沟通逻辑真的很奇怪，我在聊行业话术和套路，你就突然想给我扣上个道德方面的帽子。你自己作为最直接利益方，却通篇文章想用故作客观的方式讨论保险这个问题，这本身就是站不住脚的。里面提到的一些点（有很多 V 友找你买了）、一些举的例子（贩卖焦虑突出保险得买，并且你不是个无良的保险人），看上去都有很明确的目的性。
你本身就有一个不可撼动的明确立场，根本就不可能做到对于这个行业以及大众普遍认知方面的真正客观的讨论，也很难让人相信与你讨论的结果是真实无偏差的。说实话，以你本身的立场，你不如正经发几个靠谱的保险产品，分析其中利弊，给 v 友避避雷，让大家买到真正受益且有用的保险。

[phub2020]

@yuniorzy 嗯，可能确实不在一个频道上在对接信息，所以误解，抱歉。
至于最后的在 v 站发保险产品分析，可能不太合适。不过也有推荐个个别产品，像一些便宜的本地惠民保。
其次，利益方不能客观，买了保险的被保人也不能客观，没买的没研究那也不客观，那么什么角度才能算客观呢？

[ch3nOr]

好奇要怎么成为保险经纪人

[phub2020]

@ch3nOr 俺自己没有想法带人，比较懒，很难把心思 focus 在别人身上。所以都是推荐给别的小伙伴，如有意可以 wx ，我推荐其他经纪人给你认识，你们沟通就行

[feather12315]

钱财乃身外之物，看破红尘就不会有此等烦恼了

[yankebupt]

以前说保险公司奸商只是说，保险公司会算，先不说赔付，肯定稳赚不赔钱，不买……
现在 TM 已经进化到保险公司自己都不知道自己赔不赔钱了……
谁敢买

[freedomSky]

保险公司很多垃圾产品就没有以最终双赢为目标（保险公司有的赚，被保人有的保），看了想骂人那种。

举个自家的例子：
我老家是河南农村的，我妈的一个姨表妹是跑保险的，我妈社保都不想交（自费那种），然后被忽悠买了个 10 年付，每年 3000+的保险，说是十年后还可全额返还。
我妈虽然也是高中毕业，但是没什么头脑，保险条款也不会看，即使给她解释也不愿意听。
几年后我看了下里面的条款，10 年 3 万+保费，生了大病赔 3 万（上限！！！），不生病 10 年期后返还的还不够本金。

保险是买个倍率，没倍率有个毛用啊，相当于 3 万块白给保险公司占用 10 年，10 年的通胀。。这不是把人当傻子吗，看了不想骂销售十八代？