解答下 V 友想给爸妈买保险的问题

[phub2020]

最近几天，有两位 V 友加了 wx ，来咨询给爸妈买什么保险？
基本情况都比较相似，爸妈都是五十岁-五十五岁左右，有新农合医保，没有其他保险
一般我在给这个年龄段，或者说年龄已经超过 50 岁的中老年人朋友，我都不建议上单纯的重疾险。原因很简单，性价比比较低。重疾险的保费，和年龄是正相关的，年龄越小来买，保费越便宜。年龄越大买，保费越高。可能就是 10 万的保费，然后换 10-12 万的保额，性价比比较低。
那么这种情况下，中老年朋友比较适合那些产品呢？

触发敏感字，不知道哪些是，一会分段 append 吧

第一：医保
这个是必须要买的，医保在我国分三种：职工医保，城市居民医保，新农村合作医疗。这三种我们都叫医保，只是说报销比例有所不同，但好歹都是一个兜底的保障，建议是一定要有的。

第二：当地惠民保
从前几年开始，很多地方城市都有保险公司和当地zf合作，推出一些比较便宜的健康险。一般就是免赔额比较高的医疗险，或者简化后的重疾险。虽然条款不咋地，但是胜在便宜，以及健康告知比较宽松。所以，如果爸妈所在当地是有惠民保的，我也建议大家买上。在真的发生大病大额支出的时候，好歹也能降低一些自费比例。

第三：商业医疗险
医疗险，应当是健康险中保费最便宜的存在了，当然，这里指的是一般的百万医疗或者 0 免赔的中端医疗。高端医疗的保费，大多数情况一般人不用考虑。
但这里有个问题，就是要考虑下爸妈的身体情况。因为有些中老年朋友，在这个年龄段，真的也确实会有一些基础班。三高啊，糖尿病啊，或者之前的一些手术历史住院历史啥的。都会影响到健康险的健康告知情况，导致可能会拒保。强调下：不要隐瞒告知！
所以，如果身体条件没问题，那么一定是建议买医疗险，最好是 0 免赔的医疗险，最差是带免赔的百万医疗。核心有一个要注意，就是稳定性，稳定性。不要贪便宜，买一些不稳定的产品。免得今年你觉得便宜买了，然后人家明年下架了，那就尴尬了。
其次，如果身体条件已经不支持买医疗险了，那就退而求其次，买防癌医疗险。防癌医疗的逻辑很简单，只管恶性肿瘤的住院治疗。毕竟身体已经没办法买一般医疗险了，那就照顾下森林里比较重要的部分。

第四：商业意外险
意外险的话，对于中老年朋友来讲，也是比较重要的。从我自己的从业经验来看，22 年大概理赔了有接近 20 起 case ，里面有三分之二都是意外险理赔。因为意外伤害的场景太多了，磕磕碰碰什么的在所难免。所以配置一个意外险，来保障下意外伤害的门诊住院治疗报销。

第五：防癌重疾险(有预算的可以考虑)
防癌重疾险，是重疾，但是是简化后的重疾。顾名思义，只负责恶性肿瘤的赔付责任。同样也是，不能拥有一片森林，那就拥有最重要的部分。保费比较高，但比起单纯的重疾险来讲，还是有一定的性价比的。

以上，就是几个小建议给到老哥们，有需要的也可以参考下。文字写得稍微多了些，见谅！
当然，要是有什么问题需要咨询的话，也欢迎 wx：dG9yeWNvb2xlcnM=

[phub2020]

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[davidyin]

买保险，首先自己要弄明白是为了什麽。

比如我以前买自己的人寿保险，标的就是房贷，三百万的房贷，那就买三百万的人寿险，因为我是家庭主要收入者，如果我不在了，至少人寿保险赔付可用来偿付房贷，家人不至于居无定所。

给老人买，可以考虑危急病，丧葬费用等。

[kaishi123]

ZF 搞的惠民保险，100 块钱左右的，先买上。

[chenmobuys]

国家背书的养老保险都有风险，商业保险你也敢买吗

[phub2020]

@chenmobuys 因噎废食也不好吧。考虑极端条件的话，有可能大战，还有可能灭 guo 呢。哈哈，老哥，咱只考虑一些老百姓能关心的到问题吧

[chenmobuys]

@phub2020 我倒是没有考虑极端条件，只是考虑到前段时间的延迟退休，退休金能不能拿到都是一个问题。
保险公司是要赚钱的，你现在交保费交的爽快了，到时候赔付的时候就知道什么叫这也不赔，那也不赔了。

[chenmobuys]

@phub2020 当然养老保险，医疗保险能交当然还是要交的。

[phub2020]

@chenmobuys 其实本身就是一个资金池子的问题。保险公司博取的是一个池子中，只有少部分人生病。但对于我们来讲，主要的目的是想用当前少的支出，来转移未来可能出现的大支出的风险罢了。说到底就是一个风险管理问题，看每个人对这个问题的观点不同，选择自然也不同

[Xyg12133617]

写的不错的
爸妈都有新农村合作医疗，本地有齐惠保，他们早几年入了百万医疗
就是还没入意外险和养老保险，他们自己村里交了养老保险，太少了
到了那个年龄，保险真的不好入

[phub2020]

@Xyg12133617 意外险的话，老年朋友还是有可以选的产品，建议再找找。至于养老金保险的话，本质上是离退休年龄越长，增值就越多，是一个复利+时间的组合。所以如果年龄比较大了，想要有比较高的退休金，那就要加大本金的投入，这就要看各家有多少米下锅了

[Greenm]

楼主，互联网保险平台靠谱吗，感觉像是二道贩子，但是实惠的保险好像除了在平台上买别无他法，直接找保险公司他们都不认。

[phub2020]

@Greenm 只看保险产品的话，不管你是自己在互联网平台买，还是找代理人买，或者找经纪人买，对于同一款产品来讲，没有什么区别
但除非是个人真的对保险弯弯绕绕是比较了解的，自己有研究的，不然其实不太建议个人在互联网平台买，很多时候可能不一定是适合自己的，也有可能会因为健康告知的问题而导致以后拒赔。当然，如果自己本身就是一个老司机，那就随意了。
其次，互联网平台的产品其实不够全面。保险产品现在主要分两条线，能在互联网品牌买的，我们叫线上产品。还有一些不能在互联网平台买的我们叫线下产品。所以，只看互联网线上产品的话，可能有些不够全面。
如果自己实在搞不明白，建议可以找靠谱的代理人或找经纪人吧。程序员的老话嘛，专业的人做专业的事。