关于个人养老金大家怎么看

[DengSven]

看到新闻有人在地铁站口地推开通个人养老金账户 还送小礼物 支付包也能在线开通 还送 58 块红包

焦虑前提

• 35 岁下岗、65 岁退休
• 社保资金账户钱不够、出生率不高、社保击鼓传花游戏可能玩不下

个人养老金好处

• 缴纳个人养老金能减税
• 强制封存自己一部分资金，控制自己消费，给自己留点钱。

大家怎么看，会配置一点个人养老金吗？

[chiaf]

「强制封存自己一部分资金，控制自己消费，给自己留点钱。」

为什么不开一个零存整取的账户，存他 30 ，40 年🐶

[kera0a]

你只要记住真有好处的东西不用宣传

[testver]

一句话告诉你，没价值。

想问原因自己搜索

[kop1989smurf]

价值有限。

1 、上限太低，而且减税比例不明显（取出时还要收 3%）
2 、锁定过于严格。
3 、理财可选范围小。

综合来讲，延迟收税的效果大于养老效果。

[zuosiruan]

现在是 65 岁退休，几十年后说不定 75 了。

[wuxinling]

你看最近医保的新闻，你确定 25 年后，这个政策不会变动吗？

[fridaycatye]

高收入可以抵税；存进去，如果后面不交了，是取不出来的

[nmwzqby]

@chiaf 因为除了四大银行，可能二十年后就没了。要知道四大银行定期收益可不如商业银行高啊。而且还得提防柜员误导你买理财

[bk201]

钱交了，什么东西给你保证你的本金可以取出来呢？连医保，养老都能不经过你同意随便变，你觉得呢？

[eason1874]

开户返 58 太少了，我忘记哪家银行开户返 188

我会开户，领红包，但是不存钱

[chenyu8674]

好事凭什么轮到你

[darksword21]

不会配置，毕竟我不是傻鸟

[0TSH60F7J2rVkg8t]

我是这样想的，案板上的肉如何想厨子的刀工会不会无痛是毫无意义的

[dko]

国内的个人养老金就是效仿的美国 IRA 计划，人家 1974 年就开始了。
别动不动就抵制，多看点资料有了自己的想法再做决定。
https://www.amac.org.cn/researchstatistics/publication/cbwxhsy/201904/P020191231763724791926.pdf

[bk201]

@dko 所以这种涉及全民利益的问题问过多数人的意见了没？抵制是啥玩意，国内不存在抵制。

[id4alex]

401K 汉化版

[id4alex]

传达的信息就是以后养老金可能只能管个温饱，还是得要靠你自己啦

[dko]

@bk201 嗯你说的对。

[yaphets666]

民生政策总是变来变去，越变越苛刻，要是还有人相信靠国家能解决问题，那真是太幼稚了。

[wetalk]

@dko 咱能不装外宾嘛，存进去容易，取出来由不得自己捏

[vsm]

医保和退休年龄都可以说改就改，说到底就是 zf 的信誉问题。我不信，所以不会交，没什么好纠结。
另外我现在 30 岁，我认为 35 年后退休年龄不可能是 65 ，起码是 70 或者往上

[vinceall]

35 下岗，65 退休，90 还贷

[danny106]

一个个的都这么牛 X ，现在五险一金统统都不交啊

[R18]

富人避税用的，穷人就别掺和了。

[fredli]

薅个开户红包，不会存钱的，不需要强制储蓄

[juded]

要是里面的产品和主权基金或者社保大基金能有些 py 交易我倒是可以考虑

[dko]

@wetalk 嗯你们说的都对，我给你点个赞。

[charlie21]

基本盘就在那里，不要自己骗自己啦

[seres]

穷人没钱买，富人看不上

[julyclyde]

主要收益在于免税，觉得这个受益太少的，不是钱太多就是税太少，不是目标客户
主要损失在于流动性，觉得这个损失太大的，那应该就是钱太少，不是目标客户

至于投资什么的，我觉得最近一两年不需要太考虑

[anonymousar]

@dko 先装外宾 被打脸了 开始满地打滚装滚刀肉了。真有你的

[eason1874]

@dko #14 这种存款型保险，早就搞过一次，关键词“老农保”，你还可以在后面加一个词“退款难”，看看什么叫出尔反尔 🤣

[luqingliang]

能不能领到养老金还不一定呢

[MC]

商业保险是必然趋势，学术界认为世界上养老金制度做得最好的是智利，操作方式也很简单，就是在国有基础上强制购买商业保险。

[finab]

@julyclyde
免税的代价是 30 年取不出来，而且只免一次税，收益并不划算。
之前和一个 V 友计算过，基本就是定期 30 年，年化 4+%，真不如存银行

之前 V 友计算的
「假设退税 3600 ，假设定期收益率 3.4%，假设 30 岁交 60 岁退休，那么第一年的收益率是：
投入：12000-3600=8400
30 年后的资产总额为：12000*(1+0.034)^30=32178 ，再扣除 3%的税，资产为：32178*0.97=31212
隐含年收益率设为 x ，求解：8400*(1+x)^30=31212 ，解得 x=4.47%。」

[vinsony]

以后改成 100 岁退休，你缴的钱就当是为社会主义做贡献了

[yummysakko]

开账户是很合算的，可以拿几十块呢
55 岁以上，月薪超过个税二档的也很合适

[dko]

@anonymousar 好的，我也给你点个赞。

[initdada]

怎么看？鹅城的税收到 90 年以后了

[polo3584]

还行，本来也需要买基金养老，用这个账户就两个收益，一个是个税的减免(个税有交到 10%档位以上比较合适)，一个是手续费减免，损失的是流动性。每年就 1.2w 额度，可以买买，反正鸡蛋不会放在同一个篮子里。

[ichanne]

个人养老金我看小红书上已经开始亏损本金了

[wengych]

不推荐

[stroh]

问就是：日子会越来越甜

[lookStupiToForce]

我个人总结的一些个人养老金注意事项，欢迎纠错：

· 入账资金不做其他操作只算活期存款利息

· 想要高于活期利率的回报，需自选投资品，自选投资品除储蓄类产品其他无保底

· 个人养老金领取时缴纳 3%个税👍👍👍👍👍👍👍👍👍（暂不清楚这部分个税的基数怎么计算）
"在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照 3%的税率计算缴纳个人所得税" <- news[.]cctv[.]com/2022/11/25/ARTILywb97axIBejTuqL96dG221125.shtml
（作为对比，我国普通存款产品的利息税自 08 年已停收；大部分投资品也是免征个税，只有千分比量级的印花税 /手续费之类的）

· 入账资金中途不可随时支取，需要满足“一定”条件👍👍👍


基于此：
谁有闲钱谁爱买谁买
你前期省的个税，后期可能都会通过 3%的税还回去
但凡有点投资知识，🤡🐶❌🛍️

[zhang77555]

到时候没钱,印钱也会让你取出来的,这种事涉及到稳定根基, 无非就是内部腐败全民买单罢了,
而且政策已经开始, 无论你买不买最终都会进入全民买单的状态, 严格来说你现在买了最终还能少买点单
就算是这几天很多人说的医保的问题,虽然改革,但是本质上来说也不算往坏的方向改,只不过是全民买单过程中的一个缓冲手段而已

[ilingfeng]

@wuxinling 赞同，就好比理发店办卡冲 1000 理发 5 折，等你办了后没多久又没 5 折优惠了，就很恶心。这个社会太缺乏诚信了

[horizon]

@dko 你想说明什么呢？
401K 可以提前取出（虽然要罚款），个人养老金可以吗？

[noelleEat]

@eason1874 #32 好家伙，不搜不知道

[reallynyn]

要看这部分钱被拿去干啥了，如果被挪用到现有养老金中补缺口，那么等到你要用钱的时候，很可能就跟这次医保改革一样出幺蛾子。比如限制你的每月取钱，降低你的利率，或者被通胀搞得一文不值。
冒着风险得到的最终回报也不过是少交点税，就看你觉得值不值了。

[horizon]

@ichanne
有一说一，那是因为他买了理财吧，如果只是存起来应该不会亏损。

[optional]

@ichanne 已经盈利 350 了，只买了一半 6000

[dxgfalcongbit]

挺好的，地推注册开户送了我一个大鹅玩具，纯白嫖。

[Voichesapete]

共产党说话算话，不拿群众一针一线，什么时候骗过你们了？

[maguangyuan]

很多人以为个人养老金和社保一样，钱进去就是官方操作自己管不着。
这个政策其实是很好的。
其实就是一个银行卡，往里存钱，基金理财保险都是自己买卖，只不过退休前不能转出到其他银行卡。
从风险上来说，个人养老金配套的这些基金理财保险和个人养老金账户本身都是更强监管，还可以回避普通基金产品的各种风险。

[maguangyuan]

@reallynyn 个人养老金只是一个账户，买什么产品是自己操作，不是社保那种官方给你操作。

[Lefi]

1 、拼命宣传 /鼓吹让每个人都知道的事物会是个好东西吗？

2 、好事会轮得到我吗？

3 、闷声发大财啊！

凭借着以上信念，可以做到不上当，不受骗。

[uSy62nMkdH]

现在跟你说 65 岁，你能保证 10 年后不会改成 80 岁吗？政策动不动就变又不是一次两次了

[xinleibird]

我裆裆话你们都怀疑？你们是神马居心？没有裆你们能出生吗？没有裆你们能长大吗？没有裆你们能活到老吗？


哦，活不到啊？那就算为复兴做贡献了嘛，干嘛那么斤斤计较……都是异父异母的亲同胞，现在亏空这么大，你们不想着多提亲爹们排忧解难，就想着自己那点小钱的安全，你们有良心吗？领导们晚上都难受的吃不下药丸了，你们真没人性。

[sidkang]

个人养老金制度目前有两个不确定性和一个低收益：1 、退休后提取时的税率优惠程度，目前是 3%，但是是暂定，虽然我认为应该不会大幅提高； 2 、退休年龄时间点，这个理智分析来看，65 岁应该是不太够的，估计会往 70 岁延长，社会经济以及人的寿命长期看都在向好，退休年龄也应该相匹配，只是希望能理智地理解原因和背景，这是个必然，僵化坚持只会导致制度地全面破产，这可能对大家都不是一个好事。

我个人是支持这个制度，有总比没有强，有了才能后续继续完善（比如像 401k 一样的借贷操作）。我个人目前没有开始往里存钱的主要考虑有二：1 ）实际收益过低，假设个人所得税的边际税率是 20%的话，再扣减掉提取时候的 3%税收，将这部分税收减免的收益按照复利 30 年（ 90 后）进行年化处理，这部分的年化优惠收益率是非常低的，远不大 1%，毕竟这部分资金相当于进入了一个 30 年的封闭基金，从封基折价率来计算流动性损失的话，可以说非常非常不划算，低到不足以作为一个现在开始存个人养老金的动机 [当然，随着年龄的增大、个税税率的提高，这部分的年化收益率会逐渐提高，到了一定程度后，我或许会考虑开始使用] ； 2 ）目前的产品目录还是太少，只有一些主动基金，相当单一，实在太不丰富。

@dko 对于国内政策，v 站的极端化真是显而易见，相当没劲。

[sidkang]

为了防杠，我再简单补充一下，上面的收益率计算并没有考虑购买金融产品或者活期的收益，是因为仅仅讨论免税措施带来的收益和损失流动性折价之间的对比，金融产品的收益率放在个人账户和个人养老金里并没什么本质区别，不需要考虑差异。

[julyclyde]

@finab 那你想免几次税呢？

[julyclyde]

@ichanne 近期投资什么几乎都亏本金，倒也不是个人养老金特有的问题
可以投资存款啊，这个保本

[julyclyde]

@lookStupiToForce “你前期省的个税，后期可能都会通过 3%的税还回去”这不就是表示你的税率太低么

[hispy]

信用都快破产了

[finab]

@julyclyde
只是想用数字告诉你，图免税去存实际上并不赚。如果你以抬杠的目的来交流咱就都打住不说了

[julyclyde]

@finab 你没有把省出来的税计入收益啊，这样计算正确么？

[CastleBUPT]

@danny106 确实不想交，公司部分和个人部分能帮忙退回来吗？

[finab]

@julyclyde
最后求解收益率，已经是用去掉 3600 的 8400 去计算的，总本息是用 12000 去计算的
你再仔细看看计算过程，自己琢磨一下

[CastleBUPT]

@julyclyde “假设退税 3600”

[zh584728]

有国家替我们保存养老金，赢麻了

[PerFectTime]

哈哈，一言堂哪来的信誉一说？

[julyclyde]

@CastleBUPT 嗯，退税 3600 是最高档次。中间档次参与的话也略有收益；如果是太低税率还是别参加了

[PINKKILLER]

大胆点。可能以后给你发养老金的不是这一波人了。所以别想太多。😁

[julyclyde]

@finab 计算不对
应该是
税 3600
8400 的收益 31212
这两项加起来

[hustfox]

一个月前建行网点办业务，推荐开了一个，存了 0.01 ，送了 160 的微信券，51 减 50 ， 一周用完

[finab]

@julyclyde
你把 3600 重复算两次了
第一年扣掉退税，你投入的实际本金是 8400 ，但实际账户里有 12000 元，30 年后账户里有 31212 元
然后用 8400*(1+x)^30=31212 解得 x =4.47% ，这样明白了么？

[jmc891205]

你可以开账户领红包
不往里面存钱就好了

[gogorush]

目前看 国家就是没钱了 所以不管你是啥情况 自己养老才是正途 靠国家等于没有

[wonderfulcxm]

哪家银行优惠力度比较大啊，我也想开一个空帐号。

[Ericcccccccc]

@dko 我来说个实际的例子. 北京的医保原来一个月几百块可以取的, 去年取消了. 一个月少几百块, 就这样了呗, 抵制啥? 你要不多看点新闻.

[wangdefu]

不要跟个税没超过 20%的人讨论这个问题 没有意义的
@julyclyde

[liudaolunhuibl]

到时候全给你充公喽

[princelai]

@Ericcccccccc #80 这是因为全国都不让取，就北京让，别人看着红眼，就给举报了，所以北京就改成和全国一样了。

[yvescheung]

庞氏骗局 A 即将爆雷，为了安抚人心，推出了庞氏骗局 B

[julyclyde]

@wangdefu 不是人均三十万以上嘛

[2bad4u]

钱肯定还是自己的，但是什么时候给你就很难说了，比如让上 75 岁以后才能取，你不是傻眼了。

[xhslyf]

对于每月拿出几百到一千不痛不痒，且没有什么理财知识的人来说，强烈建议买！

全民的基础养老保险未来可见的不够用了，延迟退休和推出个人养老金制度就是为了作为补充，大多数人没那个理财知识跑赢个人养老金的收益，也没有那个能力能管住自己的手不提前支取。

所以对于有闲钱的人来说，买一份不亏。

这本质上是个国家推行的“理财账户”，你每年 1W2 进去可以买保险、债券等理财产品，是有收益的，且最终领取是按照你的账户余额来，而不是说你现在存了多少多少钱，给你推算一下退休时一定给你多少，相对还是靠谱。

[wangdefu]

@julyclyde
听他们吹

我买个人养老金的理由很简单
1 每年省了税
2 存进去的钱买 3 年定期存款，三年一滚动

至于损失的流动性，12k 对我来说很少，如果可以多交 我愿意每年交 10 万

[stevezhang]

养老金是明牌的庞氏骗局 无论在任何国家

[mht]

没啥意思，想存的存，不想存的不存，各有各的理由。

我是没有兴趣，身边多数人也不会去存。。。毕竟 65 岁退休呢。。。

[fkthiswordw]

你存我推荐，反正我不存

[glfpes]

违约风险极大，不买。

[fkthiswordw]

@wangdefu 赶紧存，多存点，好的很🐶

[alsas]

到时候直接给你充公

[kera0a]

@fkthiswordw
他找认同的对象连个收益率都算不明白，笑死我了

[fkthiswordw]

@ilingfeng
@ilingfeng 可能办完店没了

[hanssx]

65 岁之后才能取，我是不会存的，未来到底怎么样谁能说得准？

[lmmortal]

看了这么多回复我了解到其实相当于另一个资金池，这是因为几乎不可取所以资金的利息会高一些（相当于定期存款），但是因为这样的定位比较鸡肋所以加上了可以享税收优惠的政策，然后为了避免有人利用这个账户偷漏税所以限制了每月一千

[hhjswf]

对国家的产品自己不信任了。这东西有签合同协议之类吗？还是说像社保医保想改就改，以后不减税了呢，延长领取年限呢

[anoninz]

如果是好事儿，怎么会轮到咱们头上呢？
如果是好事儿，银行怎么还会上赶着呢？

已经身在一个强制的庞氏骗局（养老保险）里了，还要再锁死这部分资金的流动性 30 年跳另一个庞氏骗局吗？

你在乎的是省下来的那点税，人家惦记的可是你存进去 1w2 的这些本金啊。