关于个人养老金大家怎么看

[DengSven]

看到新闻有人在地铁站口地推开通个人养老金账户 还送小礼物 支付包也能在线开通 还送 58 块红包

焦虑前提

• 35 岁下岗、65 岁退休
• 社保资金账户钱不够、出生率不高、社保击鼓传花游戏可能玩不下

个人养老金好处

• 缴纳个人养老金能减税
• 强制封存自己一部分资金，控制自己消费，给自己留点钱。

大家怎么看，会配置一点个人养老金吗？

[phub2020]

缺点上面老哥们都说了。那在下打个广告吧，要不考虑下个人商业养老金或者储蓄金？至少从合同锁定的收益率来看，比个人养老金还是要高的

[xuanbg]

@chiaf 自己存款不能免税

[nullpoint007]

就等于自己拿一部分钱，让别人操盘炒股，然后风险还要自己承担，安了个好听的名字叫个人养老金

[xuanbg]

@vsm 农业税说取消就取消，个税免征额说提高就提高。有消息说要废除房产预售制度，你快去反对。这朝令夕改的，GOV 毫无信用，对吧？

[arvinsilm]

@dko #14 国内社保是效仿的哪国？什么时候开始的？现在怎么变成这个 diao 样了？
没有任何参考价值

[jfj8848]

你想少交点税，它想要你的本金

[Sypher]

讲个故事：医保说改就改

[finab]

@xuanbg
农业税这个可不是突然取消的，给你个关键词 江西丰城

[lzeeee]

可以结合一下其他信息多思考思考，比如居民存款达新高、房贷利率不断降低

[vinceall]

养老金都不想交了，还个人养老，庞氏。。。退钱！

[boni]

社保不是百分百信誉，，别想的太好了

[wonderfulcxm]

关键这朝令夕改让人害怕啊，坚持清零政策不动摇，不到两个月就动摇了，现在又宣布取得伟大胜利……政策改得太快就像龙卷风，不过归根到底都是胜利的，过个十年再来个好消息，改到 85 岁退休，希望楼上的勇士退休后能拿得回本金，而不是像武汉退休老人那样一大把年纪还要上街。

[lesliegzj]

@wonderfulcxm 在烂尾这件事上从不烂尾

[wupher]

早看到的新闻：“地铁门口扫码送大鹅”。

结果就是银行让你办养老金的。

[yx1989]

@kera0a 也不一定。

参考之前各个银行强推 ETC ，用起来还挺方便。过了那一拨现在办 ETC 可能还需要花钱。

[d119]

正好看到一篇

发现天朝子民是真顺服

[j7915kj220ry590U]

怎么还有人抢着交税的？？？真就这么蠢吗

[hslx111]

要把主动权掌握在自己手里

[WenJimmy]

每年几千亿的往外撒都是这里来的把

[tairan2006]

要是你省下来的税比 1w2 还多，那你就搞

[K2]

金可以捐。。养老别多想

[Tyuans]

问问父母，80 ，90 年代挣多少钱，都不用再往前算。拿出工资一部分存 30 年到现在，4%年化，到现在能有多少钱。放他那还不如买个指数基金，要么我国的要么美国的。涨了就算天上掉的，没了起码你知道怎么赔的

[vsm]

@xuanbg 我只是写出我的想法和做法，至于你想交，你就交咯，我也不会反对你。你没必要把气撒我这里，上个网而已，不值得。

[DAPTX4869]

@danny106 #23 公司能让我不交的话, 我立马拿回来

[julyclyde]

@Tyuans 个人养老金也可以买基金的

[oblivious]

@Tyuans 虽然但是，你这 1w2 是想买什么产品就买什么产品的，我拿 3.4%的利率打比方是因为这个 3.4%的利率是在个人养老基金里买定期存款。。。

你完全可以拿去买指数基金，也可以拿去买保险。

[zhaol]

@sidkang 可能大家反对的不是政策本身，而是制定政策的组织或者 gov ，单纯的就是不信任了

[sblid]

这种就骗骗普通人的，每年最多存 12000 ，有钱人差这点税钱？人家才懒得花时间和你玩这种游戏。

[cubecube]

年轻人建议不存，65 退休呢，回头再改 68 咋办。
再过 40 年，社会啥样还真说不好
如果还有十几年退休，收入尚佳，感觉可以搞

[cubecube]

@dko 美帝的政策有制度保障，转向的话，有充分的讨论，至少不会突然 A4 纸。。
我党的事儿， 个人医保账户，说改就改，你说得好

[oblivious]

@kop1989smurf 帮你计算一下减税效果哈：

- 假定收益率为 0%，投入当年税负为 25%：（极端情形）
投入 9000 ，账面资金为 12000 ，30 年后账户为：12000*(1+0)^30=12000 ，假定料敌从宽收取本金税 3%，得到钱为：12000*0.97=11640 ，总收益为：(11640-9000)/9000=29.3%。
如果不存入养老金，存入银行，总收益为 0%。

- 假定收益率为 2%，投入当年税负为 25%：（悲观情形）
投入 9000 ，账面资金为 12000 ，30 年后账户为：12000*(1+0.02)^30=21736 ，假定料敌从宽收取本金税 3%，得到钱为：21736*0.97=21083 ，总收益为：(21083-9000)/9000=134%。
如果不存入养老金，存入银行，总收益为(1+0.02)^30-1=81%。

- 假定收益率为 4%，投入当年税负为 25%：（普通情形）
投入 9000 ，账面资金为 12000 ，30 年后账户为：12000*(1+0.04)^30=38920 ，假定料敌从宽收取本金税 3%，得到钱为：38920*0.97=37752 ，总收益为：(37752-9000)/9000=319%。
如果不存入养老金，存入银行，总收益为(1+0.04)^30-1=224%。

- 假定收益率为 6%，投入当年税负为 25%：（乐观情形）
投入 9000 ，账面资金为 12000 ，30 年后账户为：12000*(1+0.06)^30=68921 ，假定料敌从宽收取本金税 3%，得到钱为：68921*0.97=66853 ，总收益为：(66853-9000)/9000=642%。
如果不存入养老金，存入银行，总收益为(1+0.06)^30-1=474%。

减税效果明不明显一目了然……

这玩意儿最逆天的是，投入 9000 账面得到 12000 ，使得你赢到了起跑线上。当然承担的风险是：1. 道德风险，可能这笔钱被黑了； 2. 流动性风险，取不出来。

[Navee]

庞氏骗局

[lxdlam]

Netflix 关于 IRA 和 401k 的纪录片，《 Money, Explained 》 E05 ，Retirement： https://www.bilibili.com/video/BV1964y127ZC?p=5

[mpfeitech7416]

我在想活不到那会咋整

[alsas]

@cubecube ducai 就是这样的

[yuankui]

感觉回到了旧社会,不知道为啥,会突然想起这首歌,也许将来我会给我孙子讲起现在的故事.

```
听妈妈讲那过去的事情

作词：管桦
作曲：瞿希贤

月亮在白莲花般的云朵里穿行
晚风吹来一阵阵快乐的歌声
我们坐在高高的谷堆旁边
听妈妈讲那过去的事情

那时侯妈妈没有土地
全部生活都在两只手上
汗水流在地主火热的田野里
妈妈却吃著野菜和谷糠
冬天的风雪狼一样的嚎叫
妈妈却穿着破烂的单衣裳
她去给地主缝一件狐貍长袍
又冷又饿跌倒在雪地上
经过了多少苦难的岁月
妈妈才盼到今天的好光景

月亮在白莲花般的云朵里穿行
晚风吹来一阵阵快乐的歌声
我们坐在高高的谷堆旁边
听妈妈讲那过去的事情
```

[wangdefu]

@oblivious
你这个只是一揽子计算
你可以计算下 存 3 年定期 （ 3%）。每三年取出来 ，再存三年定期的结果

[wqhui]

每个月最多 1k ，一年下来少不了多少税。没办法预知太长时间的变化，不想为几十年后做打算，我更希望这钱在自己手上，可以自由支配。对我来说就是存了没多少收益，反而导致可支配资金减少

[wenyuan5]

我选择自己投资，自己能控制好就行

[superares]

@dko IRA ，401k 是可以提前取的，有罚金。中国的嘛……

[oblivious]

@wangdefu 我这个计算的收益会比你这种存法高，原因是我再计算 3%的收益的时候，是每年都利滚利的，你这种是 3 年滚一次。

为了说清楚这件事情，我帮你计算一下：

本金 9000 元，3 年定期 3%，到期滚存，30 年后：9000*(1+3*0.03)^10=21306 ，收益为：(21306-9000)/9000=137%；

注意：每年滚存的收益是=（ 1+0.03 ）^30-1=143%。

[catalysia]

因为任何账户都是能取出来 相信我 你控制不了你自己
除了养老金账户这种 不存在取不出来的

[y0bcn]

买一个收益未知的
但是 100%套牢的理财产品

没仔细研究抵税政策
可以根据抵税政策买一点
不要多买

[dryseedcai835]

我调查咨询了些朋友同事，总结出：个人养老金适用于长期践行价值投资的高收入人群。

[wuweijia]

@kera0a 改成不会宣传，内部闷声发大财

[yolyzhu]

定格个税，相当于 55 折买基金。
至于个税少的，相当于 95 折买基金。
多年以后利润不知道能不能超过基金管理费。

[lakehylia]

你的个税税率达到 20%就可以搞，比较明显。要是税率只有 10%，那就算了吧，没意思。

[lakehylia]

@yolyzhu 存进去可以不买基金的，可以买定期存款，据我观察，定期利率比普通的定期利率高一点点

[davelm]

看上面在算收益率也挺搞笑的，这不是数学问题
就和当年反对 PX 项目一样，一堆大学理科生出来科普，嘲笑哪些瞎担心的人
其实都一样，大家可能不懂数学 /科学，但他们懂中国

[davelm]

大家按照你懂的中国来决策就行了

[DengSven]

@davelm "大家可能不懂数学 /科学，但他们懂中国" 这句妙啊

[LXGMAX]

《我的回忆不是我的》
《我兜里的钱不是我的》

[337799]

问题是，25 年之后你能取的出来么

[Janji]

不会

[abcwu]

我真懂这个，欢迎咨询。上面负面的担忧都是多余的，个人养老金唯一需要考虑的是怎么结合你的情况决定投什么。

[zcjfesky]

这种话题在 v2 没有意义，马上进入反党反建制的水深火热讨论。
我可以介绍的是：有意义，但不大，强制性退休取款对于小平民百姓来说意义不大，这类群众来说现金更重要。适合年收入较高同时理解理财产品的含义的中产家庭。
对于认为基金公司和银行甚至社保过几年就要倒闭了的群主来说，那确实是没有看的必要。

[twl007]

学美国 401k 吧 人家至少还能提前支取

这钱还能拿去做投资吧 看看 A 股那样 怕不是真投资了到老了还欠一笔钱

国内这个情况感觉还是不要买了 收入太低风险太高

[muchengxue]

@d119 延迟退休全球趋势，也就法国扑腾了一下。

[RealGM]

让你交，没让你领。

[iyaozhen]

@zuosiruan [几十年后说不定 75 了] 你这不能瞎说呀，现在说的是 2055 65 退休，就是我们这代人。30 来岁的

2055 以后呢？肯定还会延迟，但和我们没啥关系了

[iyaozhen]

@nullpoint007 [就等于自己拿一部分钱，让别人操盘炒股] 里面不是只能买基金呀，还有存款和传统的商业保险

[wangdefu]

@oblivious
一年期没有 3%
三年定期有的，我觉得这个是可以的
另外 我判断现在股市是低点，所以我最近买的 LOF ，这样三年收益超过 9%是大概率

[iyaozhen]

我提供个思路，一年 1.2w ，你觉得这个是小钱或者就相当于买个 iPhone prp max ，不影响生活，那就可以投。

如果你每年靠这 1.2w ，那就不适合你，报个培训班去更好

[wangdefu]

@iyaozhen 说不值得都是因为个人资金流太差了

[SIGEV13]

一些大金融机构的信用比政 x 府更好，历史更悠久，未来寿命可能更长。Generali, AXA, Allianz, Blackrock....
养老金给政 x 府交最低配，然后投进保守的有基金，保险等， 激进的有股票市场。
在资本 x 主义 x 社会里，就要按着市场经济的运行规律安排财务。

[horizon]

@dryseedcai835 高收入人群在乎这 1W2 ？
行吧

[boqiqita]

@dko 别闹，国内多少特色做法不是效仿的美国？？最后哪个是韭菜收益？？？

[thtznet]

@dko 我相信初衷是好的，设想也是没问题的，但是，但是，xx 信誉破产了。

[niolas]

千万别存进去，分分钟被贪了

[duivan]

你还记得吗？只生一个好，国家来养老！怎么，现在要各位积攒养老钱了？

[leeton]

我怕现在 5 块钱的包子将来得 50 块钱🥲

[DanceAlone]

@dko 你就信 什么叫特色啊

[markyangd]

1 、现在是可以每年抵 12000 ，领取的需要缴纳 3%。
2 、完全可以自己强制存款，还不用受 65 岁退休才能领取的限制。
3 、前期缴纳的钱主投权益类，说的通俗点就是炒股，按国内公募的尿性，基本上跑不赢沪深 300 ；与其这样还不如自己来炒。

[GP1]

ccp 没钱了才出的这招，但凡有钱也不可能做出这种长远来看威胁自己统治的傻逼事情来。
说白了就是它们认为和维稳军队权力比起来，医保要往后靠，简单的利害抉择罢了。

还有 ccp 的信用信誉早就破产了，只是大家都在装傻陪它们玩而已，它们也知道人民在装傻，但凡出现一个契机。
除了少数被洗脑的傻逼之外，大部分人都只考虑自己利益的人都会做出自己的选择。
简称：用脚投票。

[Pichai]

每个人都是自己养老的第一责任人（逃

[sidkang]

@cubecube 充分讨论只是给了你宣泄情绪的机会，这和结果与你的利益是否一致并没什么关系。

[Kidlet7]

我肯定不买，因为我金融交易的收益远高于这个

[sidkang]

@GP1 个人养老金制度动摇了长远的统治？语句起点就让人笑掉大牙。

[Mqzo]

在祖国，要坚持两个凡是。
凡是物业公司大力推广倡导的事情，要尽量推脱避免，如果无法推脱避免，就做好最糟糕思想准备；
凡物业公司斥责打击的事情，要尽量去做，如果实在无法做，就做好最糟糕思想准备。
在其他国家，也要坚持这两个凡是，但是程度和比例可以缓和一些，因为有其他人和党和你一样在践行这两个坚持。
物业公司如果不能换，就一定靠不住；如果可以定期换，那刚刚上岗会有一定长度的谄媚表现期。

[reedthink]

能薅羊毛，那不能不薅。我才薅了十块，血亏啊

[yugiwu]

根据自己情况来。我没房贷压力，年纪大了花钱欲望也低下了。这两年投资风险大，这个也就 12000/年，存就存了呗。

[stelpen]

@chiaf 比存三四十年还是好点，可以抵税🐶

[cnkuner]

看了大家的建议，我还以为央行没有印钞机了。

[geomancy]

和没有信用可言的人，签署长达几十年的协议，还拿出来计算分析，活该将来被坑

[nyxsonsleep]

如果设计出来给 20 个税的人来缴纳有什么意义？这个占比才几个点。除非图本金。。

[NXzCH8fP20468ML5]

@nyxsonsleep 负责推广的同事就是这么说的，瞄准的就是 20%+个税以上的群体。
实际上全额买入的用户画像是：年收入 40+以上的，个税达到 30%+，35 岁以上，有房，单身 /丁克。
这些人缺乏对投资理财渠道的了解和信任，账户上有大额余钱，对养老有一定急迫感，1.2w 的投入，能换来大约 3k-5k 的税收优惠。

当下的情况是：
12 月份跟风买入的人很多，而且一买就是全额买入，年终冲一波个税抵扣。
政策不太友好，1.2w 的限额过低，导致资金盘子不大，预计后续会放宽。
养老金的投资渠道过少，没有历史数据可参考，用户举棋不定，投入的钱大部分都是躺在账户上。
后续会推出存款产品，年收益 4%+以上。

[Qmanman]

好日子还在后头呢.jpg

[gdzzzyyy]

双轨制还存在
醒醒吧

[balsam]

🐲村的怎么算，也是交 1000 领 100 ？

[iyaozhen]

其实如果加一条，大病可以提前支取，那我会毫不犹豫的买

[work220602]

某国不是福利国家,吃人了解吗

[FightPig]

我个人不用买，另外，在 v2 讨论这些只会进水深火热，我发现 v2 里的大多都觉得自己能当总统

[systemcall]

可不敢说不好，我怕白衣战神

[alikesi]

@FightPig 只要红色背景才有资格的。

[nexo]

@danny106 能选的话 我一分不交

[Wobuguan]

以后发生什么，我不知道。但过去发生什么，我知道。

[99s]

我也不想交养老金，不划算，但是还是交了，在座的各位大多持反对意见，应该也都交了吧？

[siriussilen]

@99s 当然没交

[kesichen89]

@99s 我最喜欢 V 站的一点就是这里的人都很大方，比如程序员多的交 30-40%的社保公积金丝毫不在乎。相反去丹麦还有一堆中产天天抱怨税交太多。

[lei2j]

我觉得傻子都不会信