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V2EX  ›  问与答

关于我房贷已提前还款后的情况想请教

  •  
  •   sgr · 2023-02-20 13:49:56 +08:00 · 3345 次点击
    这是一个创建于 623 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    我感觉有点被坑了😥,我来描述我的情况

    表头 表头
    地区 杭州
    贷款银行 中国银行(简称:中行)
    金额 100 万
    利率 5.145% ( 4.9%基准上浮 1.05 倍)
    贷款方式 等额本金
    首次还款 2019-05:7065.28
    每月偿还本金 2777.78 (这是固定的)
    未提前还款最后还款日 2049-04:2789.69
    未提前还款前 2023-02-24:6529.34
    2023-03-24:6517.43
    2023-04-24:6505.52
    2027-09-24:5874.31 ☚
    2049-04:2789.69

    2023-02 提前还款 15 万后

    截止到 2023-01 还款后未还本金875000 ( 87 万元整),还15 万本金后未还本金72 万,于是乎月还款变成了如下

    月份 还款金额
    2023-02-18 153126.3 (其中 3126.3 是截止到提前还款时那 87 万元产生的利息)
    2023-02-24 3399.47 ( 2777.78 + 621.69 ( 72 万元 18 号到 24 号产生的利息))
    2023-03-24 5874.31 ☚
    2023-03-24 5862.4
    2044-10 2789.01

    回到主题,我感觉被坑的地方就是这还款后。我的月还款本金没变依旧是“2777.78”在提前还款时我选择的是“缩期并月还款不变”。但从我第一个表格可以看出从提前还款后从 3 月份开始其实就是快进到了 2027-09 月然后开始正常还款( 5874.31 。已用☚标注)。然后我看了一下还款合同,确实写明了“每期还款本金不变,还款期数减少”。但一开始选的时候是以为纯缩期然后那时候没仔细看申请合同,因为就“还款额不变”、“期数不变”两种选择,看我的第 2 条附链(我在链接中已标记高亮可快速定位)。还完才发现其实应该叫“剩余的贷款每月还款额减少后,还款期限也缩短”。

    本来根据网上的“提前还款计算器”走纯缩期的话我的最后还款日应该是在 2042 年,并且利息省 32.5 万。但现在最后还款日在 2044 年,利息只省 18.4 万。

    1. 我现在准备再打电话问贷款经理情况,看看 V 友没有什么我想不到的问题我记录下来去问,因为我打算再申请 20 万提前还款,如果可以只缩期最好,否则也就这样了(爱还还,不还滚)

    2. 你们的提前还款是怎么样的,和我一样还是期数不变还是纯缩期?有没有和同家银行但走的纯缩期?

    附链

    1. V 友提供的提前还款计算器
    2. 中国银行贷款提前还款测算(真官网,但没找到怎么用)

    谢谢😁😄

    很大的谢谢☝

    第 1 条附言  ·  2023-02-20 14:42:46 +08:00

    贷款计算器没算错,是我原贷款选择错误成了本息。通过计算器给出的节省利息和我现在节省的利息金额是完全一样的。#4 已经回复已经让我明白了原来等额本金的提前还款就是这样的。谢谢 🙂🙂。至于纯缩期 别想了

    29 条回复    2023-05-27 22:56:40 +08:00
    ffhigh
        1
    ffhigh  
       2023-02-20 13:54:01 +08:00 via iPhone
    说个很搞笑的事情,银行的还款计算和那个网站的计算不一样。
    ffhigh
        2
    ffhigh  
       2023-02-20 13:55:58 +08:00 via iPhone
    就是说,你在网站算出来和实际银行给你的结果,是不一样的,我之前还的时候也发现了,如果按网站计算,真是太划算了,实际上,银行给出的节省利息确实是比网站要低的多的多的多。🤣🤣🤣
    sgr
        3
    sgr  
    OP
       2023-02-20 14:03:07 +08:00
    @ffhigh 走的 每月还款额减少后,还款期限也缩短 我也就释然了。 在中行 APP 上提前申请的时候我看到的选项就缩期和不缩期 2 个,详细介绍没看。但就这 2 个选项我也必然选缩期。 所以老哥你的提前还款也这样吗就是 缩月供并缩期 😥
    BingoXuan
        4
    BingoXuan  
       2023-02-20 14:03:43 +08:00
    等额本金和等额本息的计算公式不一样。

    等额本金提前还款,等于提前还了 n 年和免去对应利息。

    等额本息提前还款,提前还款 m 数量本金后剩余重新按照剩余期数等额本息计算。
    ersic
        5
    ersic  
       2023-02-20 14:06:57 +08:00
    他这个本来就不准吧,提前交 15 万能省 32 万利息,感觉不太可能啊。
    BingoXuan
        6
    BingoXuan  
       2023-02-20 14:07:02 +08:00
    @BingoXuan
    表述复杂后就错了,两者都是提前还款 m 数量本金后剩余重新按照剩余期数复利计算(等额本金或等额本息)。
    ersic
        7
    ersic  
       2023-02-20 14:08:27 +08:00
    我又试了试,你可能选错了,原贷款方式你选等额本金,出来的结果就是省 19 万,跟你的结果差不多
    lovelylain
        8
    lovelylain  
       2023-02-20 14:11:12 +08:00
    没看懂你想表达什么?提前还款就两种选择,
    1. 还款额不变缩短期限:对于等额本金那就是每个月还本金不变,对于等额本息就是每个月还款额不变,缩短期限是这个还款额不变+提前还款导致的结果
    2. 期数不变每月还款额变少:最后一期还是那个时间,每月还款额变少是这个期数不变+提前还款导致的结果
    只能 2 选 1 ,不能缩短期限同时减少还款额,如果银行算的跟你自己在其他网站算的不一致,那多半是其他网站算错了。
    cpsony
        9
    cpsony  
       2023-02-20 14:13:01 +08:00
    我感觉没关系的,计算出来利息是差这么多,但是实际收取利息还是按照欠的本金,楼主在自己能力范围,多提前还本金就行(如果没有违约金的话)
    Barnard
        10
    Barnard  
       2023-02-20 14:23:29 +08:00
    https://pic.imgdb.cn/item/63f311bcf144a0100746d32d.png

    我通过计算器又测算了一下,OP 你看看,银行算的没错呀。
    sgr
        11
    sgr  
    OP
       2023-02-20 14:24:31 +08:00
    @BingoXuan 懂了。我那时候看了看也确实是这样。 省去了 2023-03 到 2027-08 的利息总计 18.4 万。我一开始以为他会起草一份新合同,按剩余本金重新计算
    sgr
        12
    sgr  
    OP
       2023-02-20 14:27:10 +08:00
    @ersic 确实是我选错了。原合同是等额本金我给选成了本息。 那这样算下来节省用贷款计算器算的一模一样 省得利息就是 184898 元
    sgr
        13
    sgr  
    OP
       2023-02-20 14:29:44 +08:00
    @jobmailcn 我想表达的是 我的选择了缩期不减少月还款。但现在是缩期了同时减少了月还款,想看看别人的情况。但根据上面老哥们说的 我想我明白了
    sgr
        14
    sgr  
    OP
       2023-02-20 14:32:39 +08:00
    @Barnard 是的,没错 是我原贷款方式选错成了本息。这个计算器算的和银行算的是一样的。我一开始提前还款寻思的是接下来的月还款不变,期数缩短。那么必然就得提高我每月还款本金。现在月还本金是 2777 我以为会提高到 3400 多。是我想太美了😭
    spatxos
        15
    spatxos  
       2023-02-20 15:02:31 +08:00
    op 跟我贷款时间相近。。。我是 2019 年 6 月开始的,不过商贷是 69 万,因为有贷款记录上浮了,5.488%,现在没钱去提前还😭,太穷了
    sgr
        16
    sgr  
    OP
       2023-02-20 15:10:47 +08:00
    @spatxos 现在有种玩法是以贷还贷。就是去贷低息的贷款用于还房贷。最常见的就是经营贷。我问过贷款经理最长可以做 5 年 3.5%-3.8%。5 年到期再全部还进去后再贷出来。 不过也有风险 那就是抽贷。还有前段时间 V 友们说的招商闪电贷使用几折的利息券可以做到 3 点多。但我用了利息券也没那么低就放弃了。
    Jaosn
        17
    Jaosn  
       2023-02-20 15:19:03 +08:00
    @Barnard #10 大佬求个网站
    xnyxny
        18
    xnyxny  
       2023-02-20 15:25:30 +08:00
    最常用网站,没有之一。一天盘算十遍。🤣
    https://www.baiozhuntuixing.com/tiqian.aspx
    sgr
        19
    sgr  
    OP
       2023-02-20 15:38:47 +08:00
    @Jaosn
    @xnyxny
    这个网站算的和我在银行还完之后差异太大。
    用我正文里的那个链接算的和银行算的一样。节省利息算的也是对得。
    我一开始算错是因为我选错了原贷款方式为等额本息。建议 2 者对比着看吧。
    链接也就是 https://finance.sina.com.cn/calc/house_early_repayment.html
    NULL2020
        20
    NULL2020  
       2023-02-20 15:48:17 +08:00
    我上周也提前还了 10 万,用网上的计算器大概节省 12 万利息,我的要求回去银行签名提交申请审批,等审批下来才知道具体能省多少。
    sgr
        21
    sgr  
    OP
       2023-02-20 15:56:48 +08:00
    @NULL2020 也就是说具体省了多少你在银行 APP 上也看不到,只能申请审批知道。但审批的也只是个知情权,不是说觉得省得少了可以重签或者退钱之类的是吗。
    我是在中行 APP 上到了下月还款金额。然后去对比总分期 excel 才知道是直接跳到 2027-09 开始还款。后续金额则还是和之前一样
    QlanQ
        22
    QlanQ  
       2023-02-20 15:58:42 +08:00
    @xnyxny 这个就是最准的
    NULL2020
        23
    NULL2020  
       2023-02-20 16:45:46 +08:00
    @sgr 暂时看不到,我 10 万已经在手机银行 app 还进去了,现在的还款计划是月供变少了,年限没变,缩短年限要回去签名提交审批,审批过了才能在 app 上看到新的还款计划。

    我当时在 app 还款时,它没让我选择缩短还款年限,就默认给我选择了月供变少,问银行经理这操作能不能撤销先把钱退回来,说不行,后面的事就是回去签名提交申请等审批了,现在就希望银行能快点审批下来吧
    ONEBOYS
        24
    ONEBOYS  
       2023-02-20 17:12:36 +08:00
    其实一样的,利息无非和本金、还款周期有关。在利率不变的情况下,两个选项没有所谓哪个比较划算。
    sgr
        25
    sgr  
    OP
       2023-02-20 17:56:33 +08:00
    @NULL2020 你是哪个银行。我是中国银行 下午打贷款经理问他我线下办理和线上办理的区别 她给我毛估算了一下 反而线上申请还款更为划算,但她算法里的年限变量取的很有问题,因为在还款前我并不知道能缩多少年,然后她算线下办理事直接拿我已还款成功扣减的年限( 4.5 年)来算。最终得出结论如果线下办理提前还款:利率,缩短年限不变的情况下,每月本金还的比现在还的更少(不划算)。但如果线下可以指定年限 那么绝对是线下重新办理划算
    ffhigh
        26
    ffhigh  
       2023-02-20 18:27:58 +08:00 via iPhone
    @sgr 是的,和你一样
    ffhigh
        27
    ffhigh  
       2023-02-20 18:30:24 +08:00 via iPhone
    我的情况是这样的,我本来月还款额是 3400 ,我选了保持月还款额不变,缩短周期。还了一部分后,变成月还款额 2400 ,所以这是银行把我坑了吗😤
    Nielsen
        28
    Nielsen  
       2023-02-21 00:43:26 +08:00
    同意 @ONEBOYS

    其实就抓住一点,每个月还的利息,都是当前欠的钱产生的。

    虽然有点反直觉吧;但是“前面还的都是利息”之类的说法才是胡扯。如果不是政策和条款方面的原因(银行不想让你提前还款等等),又没有还款金额和次数的限制,完全可以通过少量提前还款的微操作让“等额本息”“等额本金”完全一样的效果。

    至于提前还款到底选哪种,看个人了吧。手上很宽裕就是看利率太高不爽,那就缩短期限;月供压力大、公积金余额放着也是放着,就提出来减少月供。

    归根到底,痛的还是合同里动不得的 BP 加点……
    crazyxhz
        29
    crazyxhz  
       2023-05-27 22:56:40 +08:00
    可以看看这个提前还款计算器,算的很清楚了,还有各种图表分析
    https://mp.weixin.qq.com/s/03neeBAou_L8l5zSgMwOmg
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