我妈去年被银行诱导把定存的钱购买了终生寿险，一年后我才知道，目前已投诉

[wulin2008]

2023 年 9 月 28 日我妈在邮储工作人员的诱导下，将打算办理定存的钱购买了和谐财富一生终身护理保险（ D 款），每年缴费 5 万人民币，连续缴费五年，在第五年缴满二十五万人民币后才开始计算收益（前四年被保险公司白嫖 20w 本金）。

经过我历时一个月的梳理，目前可以确认银行方面存在以下几点问题：
1 、在我母亲要办理定存业务时，获知其银行账户有适量存款，以收益更高为噱头，诱导我母亲购买保险理财；
2 、在明知道我母亲十几年前被保险理财欺骗并造成金钱损失的情况下，仍然推荐购买该保险理财产品；
3 、没有告知该保险前四年没有收益，要在第五年存满 25 万人民币后才开始计算收益；
4 、没有告知该保险理财中途退出需要承担大额本金损失，目前缴纳一年，如果终止合同，需要损失三万五人民币；
5 、没有告知如果我母亲中间交不上保费，应该怎么办，会对已缴纳保费本金造成多少损失；
6 、我母亲无业，在保险合同第 22 页末尾的投保人告知栏中，询问投保人的每年固定收入是否小于 4 万元？登记的回复为“否”，算不算伪造投保人信息；
7 、我父母是极度的风险厌恶型投资者，他们一直认为这是跟定存类似的银行存款产品；
8 、邮储银行为了推销保险简直丧心病狂，我父母在 2008 年被另一个网点欺骗购买了 46000 的保险，后来我父母去闹了才要回来，2020 年我爸在本次事件涉及的工作人员手上买了 10 万的保险，2023 年又忽悠我妈购买了 25 万的终生寿险，逮着一只羊往死里薅啊。

目前进展：
1 、2024 年 10 月 8 号到网点要求退款退保，银行不同意；

2 、打总行电话投诉，没通知我的情况下内部把投诉工单完结了，说合法合规；

3 、打 12378 投诉六次，前几次一直没下工单要我跟银行私下解决，最后一次在我要求下正式下工单，银行领导才正式出面跟我接触；经过几次协商，银行只同意赔偿 2w ，银行员工私下赔偿几千，我妈需要承担至少一万的损失，我不同意，我妈说银行当初没有说这是保险，只说这个产品收益比存款高，现在很火爆，大家都在抢购。我坚持认为银行没有告知风险，银行说都告知了，我要求他们提供推销保险时的录音证据，银行以网点台风时被水淹过，录音丢失为由，拒绝提供，现在就僵在这里，打算今天再打电话给金管局，要求他们介入调解，不知道会不会偏袒银行；

4 、有没有同样经历的/懂行的 V 友给我支支招，先谢谢大家了。

结论：大家平时要多关注下父母，不然一旦遇上事，维权及其麻烦。

@swiftg @helone @nizhon @testonly 最新进展 2024/11/27 下午四点半，我妈邮储银行收到了保险公司退回的五万保费，这个事情算是完结了，从 2024/10/08 到 2024/11/27 ，历时将近两个月，终于把钱追回来了。因为跟银行保险公司有约定，详细细节不方便透露太多，请大家见谅。

回溯这两个月所做的努力，给有需要的朋友提供下借鉴的思路：
1 、先到银行沟通退保（ 100%不同意，需要你承担损失）
2 、打银行总行电话投诉，需要等五个工作日才有结果（在不通知我的情况下，内部自行判定合法合规）
3 、打金管局电话，刚开始工作人员会建议你转接银行跟金管局对接的工作人员反馈问题（基本上没用，虚心接受反馈，就是不重视不处理）
4 、前两次打金管局电话，接受私下调解，能解决最好，第三次就可以要求金管局客服正式下工单（杀伤力最大），同时信访局官网投诉（这个最有效，第三天就把问题转给金管局，第四天金管局工作人员主动打电话跟我核实问题）
5 、银行总行长三次出面跟我接触，我坚持退保
6 、事情僵持不下的情况下，我提出让金管局介入调停，银行口气软化，终于积极处理问题，同意退款
7 、等了半个月，保费终于到账了

[wulin2008]

@4xxx #98 “熟人”的案例更多，我爸妈都拒绝了，反倒是银行这种大招牌，对老年人迷惑性更大，而且认识多年了，每次办理业务都很积极，冷不防的夹杂一两个保险任务，老年人以为是存款理财，更容易稀里糊涂的上钩

[V2yr]

直接告诉你解决办法，继续闹，不停打 378 ，走信访举报件，要求核查，他们会给你退的。

[LieEar]

这帮畜生，一人买保险全家不要脸。

[LieEar]

@LieEar 买->卖。支持楼主维权

[wulin2008]

@zhangH258 #93 请问下，这份保险销售人员佣金有多少，是按照总额 25 万一次性结算，还是每年缴费五万，每年抽取佣金

[vipfts]

还好我爸没文化, 钱都不会自己存, 就算会, 他也听不懂诱惑的话术.

[ColdBird]

这种情况银监会不管吗？

[wulin2008]

@ColdBird #107 目前看来会管，我这次事件，信访局投诉效果最好。金管局会要求你先跟银行协商，银行就是大爷各种推卸责任。目前我还在协商阶段，接下来准备找监管介入协调，不然我完全要求不了银行提供录音、保险宣传单等关键信息。

[ColdBird]

@wulin2008 确实，市长邮箱也可以整一下。
市长邮箱+信访，这两个我都用过，效率是真的高。

[simo]

农村信用合作社比你这还恶心。
有 20 来年了吧，当时弟媳的爸爸意外去世，有一笔赔偿款，镇上没有其他银行网点，弟媳妈妈和她本人不懂，被忽悠放到信用合作社（具体业务不清楚，后来用钱取不出来，才知道这事儿），7 年还是 8 年后才能取，利息比银行活期还低。

[tangping]

我丈母娘也是买的这一类的，他侄女卖她的。 前一阵我给她算了下怎么都不合算。
1 、回本周期太长，已累计缴费 10W ，时间已经缴纳够了（回本预计还得 10 年），回本后红利部分越来越少
2 、里面包含的重疾险（因为看了一次脑袋 [脑血管一类的] 出险一次），后来不给保了
3 、身故补偿金 就是买的保险的未领取红利（截止时间内）+那个本金部分+慰问金（不知道多少）

[ggb0nd]

@dylanqqt #40 购买前的双录中 会问你是否知晓 是否自愿 回答是 就是符合售前合规。至于再前的录音证据，就像在给你推销时，没人会录，也没有监管要求要录。只要双录有且是自愿，你没法证明再前的推销过程有问题，当然双录拿不出来基本 op 多搞几次还是能解决的，只要不怕闹不怕烦，极致一点 去邮储省分行大楼闹

[BarackLee]

年纪越大就越觉得，自己家里有个公务员就好了。。。。。

[mooyo]

写个稿子投稿到外媒是不是一个曲线路径(:

[spkingr]

真 TM 垃圾啊，合法骗子太多
暂时不坑我等穷逼

[wulin2008]

@ggb0nd #112 知道的越多，越感觉无力感，简直就是合法的诈骗，出问题居然要普通人自己去维权，还给你在维权路上制造各种障碍。看来只能从 投保人告知栏 和健康告知 入手了

[wulin2008]

@tangping #111 她侄女收了多少佣金，听 V 友说，卖保险佣金很高，所以邮储银行才那么头铁，明明投诉那么多，还是丧心病狂的卖保险，据我了解，很多老人都被忽悠卖了保险，但是不知道怎么维权，只能吃哑巴亏

[mouseman]

@wulin2008 #88 余利宝不香吗？再不济余额宝，我几乎所有存款都在余利宝。。。

[huanglm]

@LokiSharp #82 23 年买的，早过了犹豫期

[wulin2008]

@ggb0nd #112 按你这么说，诱导购买保险这个行为要怎么界定，既然受害者的口述不能被认定为证据，销售前也没录像录音，那一般人根本没法维权了，受害者和银行各执一词，金管局调停的话该听谁的，他要依据什么做出最后的裁决。
特别是销售推销前的那个过程，我敢说真的按规定把风险都介绍一遍，一个保险都卖不出去。随便投诉一个中一个。
搞了那么多监管和法律，结果真的只能靠闹了？

[zcwlwen]

现在都有保险投保都有可回溯记录、有双录视频，投保后还有回访电话录音，让保险公司提供这些记录。

[muchengxue]

这竟然是第三次，既然父母不善于管理金钱，手机银行也可以定存吧，你为什么不来操作呢，父母只管取钱就可以了。

[wulin2008]

@muchengxue #122 这种事情真的防不胜防，我没法时刻盯着我父母的账户情况，而且我白天上班，等晚上回来操作的话要等第二天才能生效，父母大概也觉得麻烦，不如白天直接去银行网点办理，再加上银行时不时送点小礼物给父母，让老人更喜欢去网点办理

[lovepocky]

我觉得父母年纪大了, 他们身边就只留一些生活的钱最好, 尤其是长期不工作的, 对社会险恶没有那么防范.
每次看到这个文明洼地的种种奇景, 抓紧自己的钱包就是最后一个保障.

[ddddad]

去银保监会（金融管理局）投诉

[GuLuDaDuiZhang]

根据这件事的反思，没理财观念的父母就不应该让他们手上拿这么多钱，把他们的钱都拿出来自己保管，这笔钱就存大额存单或者低风险债基，不求高收益，求稳定和高流动性。

我家也是类似的，不经我同意，莫名其妙给我上了一年 5 、6 千的高端医疗险？我人都傻了，没点逼数啊，城市中产都舍不得上这么贵的保险啊。还有就是家里人买车消费，敢把全部积蓄投进去买车，那时候和我说的时候以为家里很有钱，拿部分积蓄买车也没什么，直到找刚工作的我借钱才知道是把全部积蓄投进去了。。。那时候我就悔不当初，从此知道家里人不会理财有钱就大花大用，需要帮他们理财，但已经晚了，他们已经没有存款了，手里全是难以处理的垃圾资产。

[george013]

@SuperManNoPain 后面怎么处理了呢

[gggon]

OP 犹豫期退保了解一下，没满 15 天，应该可以全额退保的。实在不行就投诉到保监会吧

[gentrydeng]

实际上，邮储银行似乎是没有保险任务的，所以邮储银行基本上不做保险。
你所说的“银行”应该是中国邮政的代理营业机构。
区别是一个只有“邮储银行”的招牌，一个还有“中国邮政”的招牌；一个网点名称结尾为“支行”，一个网点名称结尾为“营业所”。

你要找的是邮政，关我邮储什么事（笑）。

[Le1and]

试试在黑猫投诉 app 上发起，亲测有效

[jjxtrotter]

方便说一下楼主的地区吗？我是相关行业从业者，无法提供双录的录音和视频这个说法是很荒谬的，被台风刮跑了更是可笑。

[justjy]

建议 OP 找个律师咨询下 该起诉起诉

[nizhon]

下面从多个角度分析为什么必须要做双录。

保险行业是个高风险行业，有很多保险合同纠纷。如果没有双录，双方在合同纠纷时将很难证明对方说过或做过什么事情。在这种情况下，未能及时整理客户信息，将难以对纠纷进行调解和仲裁，对双方造成了很大的损失。相反，做双录可以完全记录每一个交易的细节和内容，避免了在保险纠纷时的不必要的分歧。

除此之外，保险公司要求做双录还可以提高保险公司的信誉度和公信力。由于一些不良的业务行为有发生，一些保险从业人员会对客户故意误导或隐瞒相关信息，造成客户损失。客户如果能够看到双录的内容，则可以得到更多的保障和安全，从而对保险公司的信誉产生极大的支持。

此外，双录还有助于保险公司监管自己的员工。通过双录，保险公司可以查看员工的服务质量以及业务水平。同时，保险公司还可以基于双录的内容为员工进行培训和指导，提高员工的工作能力和服务质量，从而提高公司效益和客户满意度。

在实际操作中，如何做好保险双录也很关键。首先，根据客户的需求，明确进行录音、视频等记录的内容和方式。其次，操作过程中需要做好记录的整理和存档，方便以后查阅。最后，记录的操作过程必须同时进行，确保录音和保险合同的交易过程是同步的，从而更好地保障客户权益。

总之，买保险要双录是非常有必要的，可以避免交易中出现纠纷。同时，也能提高保险公司的信誉度和公信力，监管员工的行为，为保险行业营造更加良好的发展环境。

[wulin2008]

@ddddad #125 我打 12378 投诉了六次，同时还在国家信访局上留言投诉了，实际效果是信访局的最有效，他会把投诉转发给金融监督管理局，我当时附上了保单照片，信访局还回访我，建议我把保险公司一起投诉了

[wulin2008]

@gggon #128 已经过了一年了，是我爸准备交第二年的保费我才知道的，他还傻傻的以为去年交的五万保费已经按照 3%利率生成 1500 的利息了
目前我已经投诉了 12378 金融监督管理局、国家信访局（这个最有效）

[wulin2008]

@gentrydeng #129 确实，我也是因为这次的事情才知道这里面套路这么多，居然分为两个互不相干的机构，但是名字却很像，logo 也都是绿色的

[wulin2008]

@jjxtrotter #131 福建福清，我要求他们提供的是销售前业务员给我妈推销的录音记录，如果是在柜台前推销的，按照规定是有的，但是我这次是私下里推销的，就拿不出来，按照前面有老哥说的，销售前业务员的推销录音不是强制必须提供的，所以我现在也没法坚持要他们提供，至于双录是有的

[wulin2008]

@nizhon #133 按我的理解，双录完全是给银行、保险公司免责用的，因为老人根本听不懂他们到底在说什么，业务员也提前告诉他们不管对面说什么，都回答知道、明白，这样在出现纠纷时，银行保险公司可以说你在双录中都回答知道、明白，表示你已经知晓了风险。
所以我认为业务员给人推销介绍保险时的录音录像才是更重要的，但是这个恰恰不是必须的。

[nizhon]

在进行了双录的前提下，以销售前“诱导”客户的角度维权恐怕不太有说服力，银行监控保存时间基本最长 60 天，双方只能各执一词。况且如果所有人都能按照你的逻辑操作“维权”成功，那么这几年监管部门强推的双录就没有任何意义，保险公司也不用继续卖保险了。监管部门没有理由找流程合规的银行的茬，但你也可以以弱势消费者的角度不断投诉，毕竟国内从古至今，自下而上，按闹分配。

[wulin2008]

@justjy #132 下一个阶段是要求金管局介入调解，不然双方扯皮能扯到 100 年后都出不了结果

[NoInternet]

邮储确实是爱干这事，天天不停的忽悠。

[wulin2008]

@nizhon #139 这就是最恶心的地方了，表面上给了公民维权的途径，实际上是给机构免责用的，合法诈骗。保险法上白纸黑字写了不准诱导客户，但是诱导的标准是什么，怎么判定就是不明说。
一般能走到双录阶段，就是业务员在销售前已经教客户怎么说了，不明真相的老人就傻傻的从头“确认”到尾，但凡有分辨能力，都不会受业务员忽悠，能被忽悠的，那真的被随意摆布

[yogogo]

不要让老人持有大量现金

[nizhon]

‘那么建议你围绕以下几点要求全额退保：
1.误导销售：银行工作人员在推销过程中，未告知产品的真实性质，尤其是未说明保险产品与定存的区别，误导了您母亲的投资决策。
2.未尽风险告知义务：银行未告知该保险产品的中长期风险，尤其是前四年无收益、提前退保有巨额损失等关键信息。
3.风险承受能力与产品不匹配：根据《保险法》和相关金融规定，银行在销售金融产品时，有义务为消费者进行合理的风险评估，确保推荐的产品符合消费者的风险承受能力。您母亲作为无业人员，且在过去有过保险理财的负面经历，显然不适合购买这种高风险的长期保险产品。
4.伪造投保人信息：如果投保单上收入信息与实际情况不符，可以主张银行员工在信息填写时存在伪造或误导行为，这是违规的。
可以适当通过投诉有关部门、律师函或者媒体曝光来向银行和保险公司施压，能够最终协商解决自然是最好的。

[mwftts]

同样的遇到了…

[kneo]

“银行只同意赔偿 2w ，银行员工私下赔偿几千，我妈需要承担至少一万的损失”

看到这行笑了，这不就是“豪绅的钱如数奉还，百姓的钱三七分成”吗。

[jjxtrotter]

@wulin2008 有双录的话就很难了，双录的目的就是为了解决这种扯皮的事情，但是为了双录的真实性再去要别的录像，有点循环套娃的意思了。

我有两个建议，要么退保+继续投诉，要求加大赔偿力度，直接和行长谈，至少要保证本金回来。或者不退保，投诉要求赔偿一部分利息收益，产品不退，就当是买了收益很低的超长期储蓄。

[wulin2008]

@jjxtrotter #131 请问下，金管局投诉都银行、保险公司以及相关业务员影响到底有多大，当我让金管局正式下工单后，对方的态度肉眼可见的转变，等我要求金管局介入搞三方调停的时候，业务员给我打电话时的情绪都有点控制不住了，支行行长也是口气立马软了，要我先不要着急，给他点时间解决问题。

[wulin2008]

@nizhon #144 感谢老哥的建议，其实这四点也是我这次投诉的核心点，特别是第四点，我在跟市总行行长面对面沟通时，刚开始他还云淡风轻，当我提到伪造投保人收入信息时，感觉他表现得很在意，当场要求支行行长拍下来，发给业务员核实。
第一点的“误导销售”，我要求银行提供销售前的介绍录音，但是按照 V 友的说法，这个不是强制要求提供的；第二点、第三点跟第一点可以合并在一起，都是未告知风险，业务员是咬死都说了，我妈说没有，现在双方各执一词，没有录音证据的完全扯不清，这也是银行的策略。

[jjxtrotter]

@wulin2008

你这个银行已经双录做到表面合规，查不出合规问题，监管也只能给到解决矛盾调解的压力而不是惩罚机构的压力。

[swiftg]

op 和楼里有些人对收益率好像有点误解，我澄清一下。我说的第 6 或第 10 年的复利 IRR 是指，这一年年末保单的现金价值，相对于本金，在这整个 6 年或 10 年时间的拉长年化复利收益率，主意年化两个字。比如我说 6 年复利 IRR 1.4%，是指这 6 年每年都有 1.4%的收益率，并且是复利计息的，并不是只有第六年才有利息。

前五年现金价值小于本金，并不是第六年退保时前五年没有收益。

很多人理解的收益率，是这一年的现金价值，相对于上一年的增长率，这样是不对的

如果 op 这份保险是趸交的，也不需要用钱的话，倒是也可以继续持有，毕竟你现在退出来存定期的利率也很低了，而且存款都是算的单利，折算成复利还会再降一些。但 op 母亲这份是期交，继续持有就还要再投 20 万进去，大概率是不合适的了

[swiftg]

@chipipi 之前买的医疗险或健康险，只需要对买之前的健康状况做告知，买了之后的身体变化不会影响合同的效力，也不需要再补充告知。而且我说的这个方法只是走个形式，可以随便说个小毛病，让保险公司有个正常流程可以走。

看 op 的目的是啥，是顺利拿回本金+可能的利息补偿，还是附带一定要销售受到严厉的惩罚

[wulin2008]

@swiftg #151 好复杂，看了两遍还是没看懂，反正我这次投诉的核心点是打断业务员变本加厉的薅羊毛，定存收益低点就低点，但是相对来说比保险更安心，保险太复杂了，又特别喜欢搞文字游戏，实在玩不过那些人

[wulin2008]

@swiftg #152 我只要求拿回本金+终止合同，利息补偿我都没想过，至于对销售的惩罚，这就丢给银行自己去处理吧，现在是巴不得远离邮储，我已经叫我父母把存款、理财能赎回的都赎回了，准备转移到别的银行，别行的业务员不熟悉，减少诱导的概率。
邮储这个业务员跟我爸太熟悉了，都用不了几句话就诱导成功，防不胜防

[swiftg]

@wulin2008 反正就是假如你持有 10 年，这 10 年每年都是 2.19%的固定利率复利计息，包括前五年。

[zhero]

投诉退钱，再赔偿资金占用费

[testonly]

是不是这个？没看到有说具体每年利息，按第 10 年提钱前 10 年平均每年 2%多一点点吧，但稍微提前走的话就应该低很多了，没具体算。
没有算很高，看保险那部分值不值了，但保险那部分没具体看，大家研究吧。
https://www.psbc.com/cn/channels/baoxian/material/HXcfysDK_shuomingshu.pdf

[wulin2008]

@testonly #157 是这个，保险合同说第五年开始复利 3%，还给了一个现金价值表，最长列举到了 47 年。保险部分我就看了下赔付，我妈的年纪只能拿到 120%，好像是按照现金价值、已经缴纳的保费取最大的那个乘以 1.2 ，然后就自动终止合同，我没完全看懂，写得太绕了，反正第一印象感觉不怎么划算。

[testonly]

@wulin2008 #158
这个文件里没看到有写利息，但算了下应该差不多就是第 5 年起每年 3%吧，按 3%算前 5 年确实没有。
好象没看到说自动终止合同，而是说最大赔付或者退保是 120%，就是说继续下去反正就那个金额了，当然如果是这样即使没终止后面没利息也亏了。
保险金部分怎么赔不清楚，到底保险部分值不值，有没专家来解释下。
这种东西老人肯定完全不明白了，我们要弄明白都要花时间研究。

[testonly]

@wulin2008 #158
好像错了，似乎应该是这里 3 种按高的算，也就是按 2 ，3 赔付的话是没有限 120%的。
不过没看错的话，这玩意好像只有意外伤残，没有疾病保险，那我觉得保险部分应该是不值了。
也就是说相当于只保伤残+每年 3%储蓄，前 5 年没利息，伤残机会好像不高哦，投保人前 7 年疾病过身这份保险才划算。。。而且还要是疾病，意外肯定不算。
-----------
被保险人在年满 18 周岁的首个保单周年日之后（含当日）因疾病原因导致
身故，我们将按照下列三项中的较大者一次性给付疾病身故保险金：
①被保险人疾病身故时本合同基本保险金额所对应的累计已交纳的保险费
乘以下表所对应的给付比例；
被保险人疾病身故时的到达年龄 给付比例
18-40 周岁 160%
41-60 周岁 140%
61 周岁及以上 120%
其中，到达年龄指的是被保险人原始投保年龄，加上被保险人疾病身故时保
单年度数，再减去 1 后所得到的年龄。
②被保险人疾病身故时本合同的现金价值；
③被保险人疾病身故时本合同的有效保险金额。
------------

[emric]

保险行业相关的，
邮保的保险其实还好，老人家保险挺难买的，
如果钱不急用可以投一下的... 前五年损失的利息把它当保险费就好...
如果真的要退，银保监直接投诉，闹就好（超过 20 人要报省里），百分百可以无损退的。

[orioleq]

@dzdh 什么时候的老皇历了，早都三会合并了

[wanwusangzhi]

普通公司这样搞就是非法集资 银行这样搞就是合法

[ilovecqrwx]

如果实在没办法了，直接找银行借 30w ，然后不还，破罐子破摔呗

[wulin2008]

@emric #161
1 、我父母现在主要用的是农村那种保险，另外还我还买了惠闽保，一年好像 130 左右。
2 、我父母当初买这个也是听销售员推销当作比定存更高收益的替代品，至于保险那部分，真的看不懂，我估计以后真遇到问题都不一定能想到这个保险有哪个条款能用上。
3 、这次是我坚持要退保，主要是那个业务员有点过分了，平时有需要都喊我父母帮忙完成业绩也就算了，保险都给老人推销了两个，一个 10 万（分红型保险，三年收益 7000 多，算下来年化 2.5%左右，我感觉在 2020 年很低的收益了），一个就是这次的 25 万，我很怕过两年我父母又给我掏出一份 50w 的保险合同
4 、目前的流程已经走到银行和保险公司协商如何给我全额退保

[testonly]

@emric
这保险性价比太低了，只保伤残还必须是意外造成，唯一稍微有点价值的是买后前 5 年人挂了而且必须因疾病。
请看你上面一楼我的回复。我当年买车险时对方给我推荐过意外险，我没记错的话只要几十块就能有几十万保额，还给我拒绝了。

@wulin2008 #165 看你后面说的对方出动到市行长，那应该还是大机会解决的，其实就算退他们也白嫖你 5 万一年了不亏，主要看如何有一个对方下台阶的机会吧。你上面说的说健康告知问题我建议不到最后还是不用，可以走上面有人说的没有调查好年收入这块。

[wulin2008]

@testonly #160 按照现金价值表，第五年我交满 25 万保费，现金价值是
5 255124.50
6 262606.00
7 270350.00
8 278383.00
9 286738.00
10 295373.00
11 304272.00
12 313443.00
13 322895.50
14 332638.00
15 342681.00
后面一直到 47 年末，我就不再列举了。

按照客服经理的介绍，如果我母亲身体健康，这份保单就相当于储蓄，按照现金价值收益一直累加。但是万一某一年我母亲需要保险赔付，就按照当年的现金价值、缴纳的保费 取最大的乘以 1.2 一次性赔付，然后合同就自动终止了。

[wulin2008]

@testonly #166 年收入这个是我仔细阅读了保险合同发现的，藏在犄角旮旯的地方，连业务员、网点行长都不知道，我那天当场提出后，看他们的表现，感觉有点出乎他们的意料之外，当场要求拍下来发给业务员核实，估计是以前骗老人骗的太顺手了，压根没想到会有人这么较真。如果这次能退保，我感觉这个杀伤力最大

[testonly]

@wulin2008 #167
按纸面意思，不是取最大的乘以 1.2 ，而是那三种里，第一种最大只能 1.2 ，其他两种没限制，然后三种里最高的算。
除非你的跟这个不同，或者看我有没有理解错的地方。
至于利息，很肯定前 5 年是没有的了，不过这个看如何诠释了，他们为了方便卖保险就说 3%然后也不说前 5 年没有，这样确实容易卖出去但就会被人骂，如果换成前 10 年每年平均 2%听起来就舒服多了，但利息低人家又不愿意买了。
反正储蓄部分一般，保险部分性价比低。
#168 年收入这个现在只是说拿来做个台阶给他们下方便体面点退保而已，他们出动到市行长了应该退的机会是大的，退保然后再签个保密协议应该可以。

[Hookery]

只要是正经的保险，投诉银保监会，大部分都能全额退。保险有问题直接找银保监会就行了

[ruandao]

以前想给家里老人买保险，不过发现他们年纪大了，买起来好贵，而且好麻烦，
这种东西要买的话，需要趁早，时间过了，买的话，就不划算（真碰到事，子女 A 钱会更合适）

[ruandao]

买的话，不要买理财的

[wulin2008]

@ruandao #172 自己主动想买保险的话，都会精挑细选适合自己的。而我这种稀里糊涂被业务员诱导购买的保险，个人感觉大部分都有坑，要么不合适，要么真的需要赔付的时候这不能赔那不能赔，要么性价比不高，但是给业务员的提成高

[takashiki]

我爸也买了同款保险，我研究了一下条款，存 7 年以上能比定期划算一点，另外也会有保险赔付，幸好买的金额不大，小部分资产用来做长期配置还行。
但是银行的这种做法无疑是不合理，应该批判的，别说老年人了，很多年轻人都理不清这些复杂的保险条款，在投保人完全没有概念的情况下售卖保险这种情况应该整治。

[Raynard]

准备证据书面投诉，电话投诉的优先级太低了

[NCI]

好东西啊，以后国家要零利率了，你的 3%利率的产品通杀啊

[wulin2008]

@NCI #176 国内保险什么尿性，买之前什么都敢给你承诺，等到需要赔付的时候，这不能赔那不能赔，给的那个保险合同我看了几遍都没看懂，鬼知道里面有没有留文字陷阱，实在没精力跟他们玩，不了解的还是避开的好

[wulin2008]

@takashiki #174 我是被搞怕了，这是我爸妈买的第三份保险了，每次都以为是理财产品。我的理解是如果这个保险真的这么好，根本轮不到普通人买，还是用这么下作的方式诱导人买。
在我的认知里，国内保险就是合法的诈骗，不好好经营产品口碑，老是把心思花在欺骗普通人上，购买前上天入地都敢给你承诺，等真的需要找他们赔付的时候，这不赔那不赔。
那些条款我看了几遍也没完全看懂，还是老实买定存吧

[1402851639]

保险上面给不了什么建议，但是你弄完这个之后如果你爸妈没有职工社保的话，可以去看看你们当地的城乡居民养老保险，目前很多个省份都可以补缴+子女资助缴纳，这个保险相对而言没有职工社保高，但金额方面也比较少，且是绝对保本的。算是给经济情况一般的民众福利。

[zhangH258]

@wulin2008 回答下哈
1. 不同保险佣金不一样的，可以参考我的
2. 我买的长城的，5 年只给第一年，6 年给第一和第二年的，佣金的比例是按照当年所交保费，比例挺高，我第一年交 2 万，佣金 3600...
3. 我父母是 10 年前被平安给坑了，也计划年底起诉，他们你不坚持，他们就赖着，望坚持

[Ilavena]

哎，邮储真的垃圾。我爸也被这样套路过，抵制这种垃圾银行！

[wulin2008]

@zhangH258 #180 像我妈那种，分五年缴费，佣金是按照 25w 一次性给业务员结清，还是我妈每年交 5 万，业务员每年抽成佣金，按照你给的比例，我妈第一年交了 5 万，佣金就有 9000 ，我特么太感谢他们了，上周还打电话给我哭诉，因为我的投诉，把她给连累了。

[swiftg]

有后续了么

[liudewa]

@iamperiod331www #4 我爸也是 支存钱办理了一个什么保险,先存 5w 后面每年要再交 1w 持续 5 年,话说这种是保险吗, 家里人生病能用吗, 邮政这种乡镇的都是惯的了,设立在农村专门坑村里老人

[wulin2008]

@liudewa #184 是保险，但是赔付条件非常苛刻，我妈那份保险要植物人的状态才满足赔付要求，半身不遂都不能赔付，你仔细阅读下保险合同

[wulin2008]

@swiftg #183 完结了，昨天下午退还的保费到账，历时将近两个月的维权终于结束了，普通人维权太折腾人了，不想再经历一次了

[swiftg]

恭喜。全额退的么？可以分享下关键经验

[wulin2008]

@swiftg #187 全额退款，感谢各位朋友热心建议，给我提供了不少有用的思路。
1 、可以看下我上面发的补充，中间走了不少弯路，真正的转折点是我第四次打金管局电话，工作人员发现我之前跟银行多次沟通无果，才正式下工单（我还以为第一次打金管局电话就算监管介入了），前几次打通电话，刚说几句就给我转接给银行对接金管局的工作人员。同时我还去信访局官网投诉（信访局的网站做的不好，特别卡，我光注册就反复尝试了一个上午，但是效果显著），金管局+信访局双管其下，银行行长光速介入。
2 、按照流程，银行总行投诉一次就够了，不要浪费时间跟他们扯皮（我就是跟他们沟通了四五次，其中还包括打金管局电话转接到总行客服，都是浪费时间），打金管局电话，第一次反馈问题，第二次其实就可以强硬要求他们给银行下工单，两三天后就能收到金管局发来的“立案”短信通知，然后才正式跟银行高层接触；
3 、上面算第一阶段，第二阶段进入退款金额的扯皮，银行不愿意全退，要我承担一万的损失，银行一直给我打太极消磨我的耐心，最后我摊牌不想陪他们玩，解决不了就找金管局派人介入，这个时候银行才开始慌了。
4 、退保要趁早，今天是我母亲第二次交保费的截止日期，如果事情没解决，我母亲被迫继续交五万保费，退保损失要扩大到六万，那个时候银行要赔更多，更难全额退款了；
5 、最后如果走到监管介入调停（银行、保险、投诉人三方调停），自己肯定要做好损失几千的心理准备，这次我发现得早，损失不大银行还能接受；
6 、如果损失太大跟银行谈不拢，可以雇佣几个人到省会总行门口拉横幅，引起社会关注，省会总行肯定要介入（这是内部人员教我的），这是迫不得已的操作，能不做尽量不做；
7 、据我观察，这次事情能解决，主要是银行怕把事情闹大，怕我上诉或者找媒体曝光，引起群体性事件，实在没办法的时候，可以从这个角度入手；

建议：
1 、老人的钱最好存在五大行，邮储银行收入渠道有限，卖保险是他们的收入大头，五大行没那么疯狂的买保险指标，相对来说更正规点；
2 、平时多关注下父母，我们动动手指就能完成的事情，父母有的时候不得不跑银行办理，多跑几次容易被业务员趁虚而入，一旦熟悉后，很容易被诱导；
3 、父母去银行办理业务，只接受在柜台办理，因为柜台有录音，业务员不敢乱来；